Cómo cambiar de producto de ahorro para la jubilación sin pagar peaje fiscal
Se puede traspasar lo ahorrado entre distintos fondos de inversión, planes de pensiones y planes de previsión asegurados sin ninguna implicación fiscal.
Elahorro para el futuro no tiene por qué ser algo estático. Es decir, no por elhecho de haber contratado un fondo de inversión o un plan de pensiones estamosobligados a mantener ahí nuestro ahorro hasta el momento en el que decidamosrecuperarlo. Esto parece obvio pero además hay que tener en cuenta que elcambio de un producto a otro, entre fondos de inversión, planes de pensiones oPPA, por ejemplo, no tienen ninguna consecuencia negativa desde el punto devista fiscal. Es decir, los traspasos están exentos de tributación -aunque haya plusvalías de por medio, pero aún no materializadas-, lo queaumenta la libertad a la hora de cambiar nuestro vehículo de ahorro para elfuturo si no estamos satisfechos con el que tenemos.
¿Cómofunciona?
Eltraspaso de planes de pensiones se podrá dar entre los distintos planes depensiones y otros instrumentos de más específicos de ahorro-previsión, como losplanes de previsión asegurados, PPA,que son contratos de seguro donde la aseguradora ofrece el cobro de lasprestaciones pactadas, y los planes de previsión social empresarial (PPSE), que forman parte de losseguros colectivos contratados por las empresas para sus trabajadores. Esto noocurrirá así en los planes de empleo-PPE (donde es la empresa la que poneen marcha el plan de ahorro para sus trabajadores retirando una parte de susalario para tal fin),que prodrán recibir traspasos de patrimono de planes de pensiones individuales y PPA, pero no se podrán hacer traspasos de salida hacia otros Planes de Pensiones o PPA hasta que el empleado cause baja en su empresa, salvo en los casos que especifique el contrato,
Así,los planes de pensiones se pueden traspasaren parte o en su totalidad, de forma totalmente gratuita, y todas las veces que sedesee, sin tener que pasar por el fisco. Las opciones de traspaso existentesson de un plan de pensiones a otro plan, o de un plan depensiones a un plan de previsiónasegurado (PPA) o viceversa. Y también con los PPSE. Eltraspaso entre planes de pensiones: una posibilidad muy útil para cambiar odiversificar
En los fondos de inversión...
El traspaso sin peaje fiscaltambién beneficia a otros productos de ahorro a largo plazo como los fondos deinversión. En ese caso, el capital se puede mover desde un fondo a otro, sintributar por las plusvalías obtenidas, hasta el momento en que éstas serescaten.
Hacienda exige queel partícipe no puede disponer de su dinero durante el traspaso: si recoge eldinero y luego decide volver a invertirlo en un fondo, no podrá beneficiarse delas ventajas fiscales de los traspasos y tendrá que computar las ganancias opérdidas, con el coste fiscal que ello implique.
¿Enqué consiste el traspaso?
Eltraspaso es un mecanismo que consiste en mover el capital desde un plan o fondoa otro, ya sea de la misma o distinta gestora, y que no tiene consecuenciasfiscales. Es una posibilidad que se ofrece al partícipe descontento o quequiere diversificar.
Eltraspaso consiste en la movilización de la suma de las aportaciones realizadasa lo largo del tiempo a un producto más los beneficios generados hasta lafecha, gracias a las inversiones y el comportamiento de los mercados. Lanormativa recoge la posibilidad de realizar tal acción por el importe total ode forma parcial, de forma que el partícipe puede cambiar todos sus ahorros deun producto a otro, o solo parte de ellos si desea diversificar en otroproducto con distinta política de inversión, o en el producto de otra gestora. Esdecir, el traspaso puede darse dentro de la misma gestora o fuera de la entidady en ningún caso el partícipe tendrá que pasar peaje fiscal cuando lo realice.
