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Salud financiera   20 Nov 2019

¿Cuándo empezar a ahorrar para la jubilación?

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

El tiempo es oro. Y en el ahorro para la jubilación, más. Calculamos cuánto te costaría ir demorando el inicio de la planificación de tu jubilación

Tendemos a infravalorar la importancia de ahorrar para la jubilación, especialmente los más jóvenes, por la trampa temporal de percibirla como muy lejana. Esto es un error, porque si hay un gran aliado en el proceso de ahorro es, precisamente el tiempo.

Contar con tiempo permite abordar los objetivos de una manera más gradual y tranquila, unos objetivos para los que no hay atajos o recetas mágicas: solo anticipación y constancia. Por otra parte, el tiempo deja margen para enfrentarse a imprevistos o desviaciones sobre las previsiones iniciales.

Con esta infografía queremos terminar de convencerte de la importancia de planificar la jubilación con antelación, idealmente desde el momento de incorporación al mercado laboral. Demorarlo tiene un coste, y es contar con menos rentas para la jubilación, es decir, supone asumir una etapa de retiro menos holgada. Algo que no deberás subestimar, teniendo en cuenta que es posible que vivas más de 20 años como jubilado.

¿Mentalizado? ¡Manos a la obra!

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Consejos para pedir tu primera hipoteca

Quizás eres un afortunado joven que ha logrado una estabilidad laboral y unos ingresos regulares a los pocos años de entrada en el mercado de trabajo y, tras unos años ahorrando para la entrada, te preguntas que debes tener en cuenta a la hora de solicitar un crédito hipotecario, y que requisitos te van a exigir las entidades financiera. Quizás no hayas sido tan afortunado y seas una persona de más edad, incluso ya estés “peinando canas”, y tras años de esfuerzo estás en disposición de poder adquirir tu primera vivienda. Te haces esas mismas preguntas de que debes tener en cuenta para solicitar una hipoteca. En cualquier caso, aquí te damos unas recomendaciones si vas a adquirir por primera vez una vivienda y necesitas información. Se consciente de si tendrás capacidad para poder pagar las cuotas periódicas, especialmente en periodo de subidas de tipos de interés o de deterioro de tu economía Debes hacer un ejercicio sincero y realista de si serás capaces de hacer frente a los pagos periódicos (que se te plantean en las ofertas de hipoteca que recibas) durante el plazo de amortización, cuáles son tus ahorros y añadir unos márgenes para gastos imprevistos. Las cosas podrían cambiar con cierta facilidad, estresando tu situación económica, y haciéndote a ti y a tu pareja más difícil poder pagar la hipoteca. Por ejemplo, entre 2022 y 2023 se encarecieron mucho los créditos hipotecarios debido a los elevados tipos de interés aplicados estos últimos años, consecuencia del encarecimiento del precio del dinero que se produjo por la decisión de subidas de los tipos de interés de los Bancos centrales ( en concreto del Banco Central Europeo), para hacer frente a la alta inflación que, desde inicio de 2022, produjeron el conflicto en Ucrania y otras crisis geopolíticas (por su influencia en la oferta y en el precio de los combustibles fosiles, especialmente del gas natural y del petróleo, que dispararon los precios). Es recomendable que tu cuota de endeudamiento no supere el 30-35 % de tus ingresos netos, si eres soltero, o los de la unidad familiar si sois una pareja. Pedir oferta a varias entidades y comparar entre las distintas hipotecas disponibles Es conveniente solicitar ofertas de distintos bancos para poder comparar entre ellas, y decidir cuál es la que se adapta mejor a tus necesidades. Comparar tipos de interés aplicados, gastos aplicados, impacto de las bonificaciones en el coste de la hipoteca (los seguros, los productos de ahorro-inversión, otros bonificadores) y el coste de esos productos bonificadores. Al consultar diferentes ofertas de préstamos hipotecarios de distintas entidades o de una misma entidad vamos a poder establecer diferencias y comprender mejor lo que nos ofrecen. Tipos de hipotecas Hay tres clases de hipotecas: (*) ver aquí más información sobre el Euribor Fíjate en esto a la hora de decidir sobre la contratación de la hipoteca… Tras hacer el proceso de recopilación de información y ofertas, podemos comenzar a profundizar en el coste de nuestro préstamo hipotecario, para poder determinar con claridad si lo que parece “de mejor precio” es realmente la oferta más competitiva Coste de la hipoteca y tipo de Interés Estos términos son importantes: Importante: Comisiones asociadas a una hipoteca Otro aspecto a valorar y evaluar antes de decidirse por una u otra oferta de hipoteca, es el de las comisiones asociadas. Estas son algunas de las más habituales: Requisitos más comunes para solicitar una hipoteca Los principales requisitos a la hora de pedir una hipoteca están relacionados con la solvencia económica del cliente (aunque no son los únicos): Tener ingresos fijos: El banco pedirá nóminas, declaración de la Renta, y la vida laboral a fin de conocer mejor el flujo de ingresos. En el caso de autónomos, modelos 303 de IVA y modelos de IRPF. Gozar de una buena solvencia económica y nivel de endeudamiento previo moderado Habitualmente, los créditos hipotecarios cuentan con un límite máximo de financiación (hasta el 80% del valor del inmueble) así como un periodo de amortización determinado, que se sitúa entre los 20 y los 30 años.

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¿Con qué criterios se invierte el dinero que aporto a mi plan de pensiones?

Los planes de pensiones son instrumentos muy populares entre los ahorradores que buscan un vehículo en el que apoyarse para la planificación de su jubilación. Sin embargo, a veces existe confusión entre los conceptos de plan de pensiones y fondo de pensiones.Los planes definen el derecho de las personas a cuyo favor se constituyen a percibir rentas o capitales por jubilación u otras contingencias, tales como la invalidez y el fallecimiento. Es decir, son en sí un instrumento de previsión social privada.Estos se integran en un fondo de pensiones. Los fondos de pensiones son patrimonios creados con el fin exclusivo de dar cumplimiento a los planes de pensiones, es decir, son la “bolsa” que recoge las aportaciones realizadas al plan de pensiones. Su gestión, custodia lo realizan una entidad gestora y una entidad depositaria. El control lo realiza la comisión de control en los planes de empleo y el defensor del partícipe en los planes individuales.Cada plan se integra en un fondo de pensiones, Sin embargo éste último puede tener adscrito varios planes de pensiones.La política de inversiónCada fondo de pensiones tiene su propia política de inversión, que debe venir convenientemente detallada en un documento explicativo y a disposición del partícipe.Esta política determina el tipo de activos en los que puede invertir el fondo, así como las proporciones máximas y mínimas que puede tener de cada uno de ellos. Esto determinará el tipo de fondo y para qué tipo de ahorrador es adecuado. Por ejemplo, un fondo de renta variable invertirá un alto porcentaje en activos de riesgo y estará indicado para ahorradores con un amplio horizonte temporal hasta la jubilación. Un fondo de renta fija invertirá en activos conservadores y se adecuará a ahorradores preocupados por preservar el capital y minimizar el riesgo de fluctuaciones.La política de inversión de los fondos está orientada a cumplir una serie de criterios de interés para el partícipe.La directiva IORP II y la normativa para su trasposición al ordenamiento español ( los RDL 3/2020 y  RD 738/2020) también han establecido la obligación de la elaboración, por parte de la comisión de control de los fondos de pensiones con la colaboración de la entidad gestora, de una declaración de la estrategia de inversión y de una política de implicación como accionista en las sociedades en las que invierte.¿Cuáles son los criterios en los que se basa la política de inversión de un fondo?Podemos distinguir cinco criterios: Criterio de seguridad, invirtiendo en activos que cumplan ciertos requisitos como ser negociados en mercados regulados y en condiciones establecidas por el Ministerio de Economía y Hacienda. Criterio de rentabilidad, buscando la revalorización de los activos sin exceder el perfil de riesgo para el que fueron creados. Criterio de diversificación de los riesgos, referido a repartir el patrimonio en diversos activos, cumpliendo las especificaciones del fondo, para lograr un equilibrio entre la rentabilidad esperada y el riesgo asumido. Criterio de liquidez de los activos. La liquidez es la capacidad de transformar un activo en dinero efectivo de manera rápida y sin coste. Los fondos deben mantener siempre un porcentaje de liquidez para cumplir con las obligaciones derivadas de las necesidades de los partícipes. Criterio de congruencia de plazos a sus finalidades. Los fondos deben adecuar el plazo de sus inversiones y los vencimientos de su cartera al objetivo de inversión del mismo.  

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BBVA Mi Jubilación se consolida como la iniciativa de referencia en materia de jubilación y pensiones en España

Mi Jubilación y el Instituto BBVA de Pensiones llevan ocho años tratando de acercar el conocimiento y las herramientas necesarias a los ciudadanos para poder planificar la jubilación de una manera eficiente y responsable. En este periodo hemos logrado, gracias a vuestro apoyo y seguimiento, algunos hitos entre los que destacan: Más de 7.5 millones de simulaciones en las calculadoras de BBVA. Más de 1.450.000 visualizaciones en nuestro canal de YouTube. Más de 1.400 impactos en medios de comunicación. Presentes en la primera página de buscadores en términos como jubilación. Más de 10.900.000 usuarios y más de 29.000.000 páginas vistas. Más de  2.500 artículos entre posts, vídeos e infografías. Más de 33.000 consultas resueltas en nuestros foros. Gracias por estos años de apoyo y por muchos más de debate, formación y divulgación sobre el mundo de la jubilación y las pensiones.

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