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Salud financiera   26 Ene 2026

Acceso al alquiler por parte de los jóvenes: soluciones personales a la crisis de la vivienda

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

La crisis de acceso a la vivienda para los jóvenes en España es un problema muy grave y complejo. Aunque son necesarias medidas públicas, existen algunas estrategias prácticas personales, tanto individuales como colectivas de particulares que se agrupan, que pueden ayudar a navegar esta difícil situación.

Si bien serían necesarias políticas y medidas contundentes por parte de las Administraciones Públicas, como el aumento masivo del parque público de vivienda, la promoción de la oferta cooperativa y comunitaria con suelo público, incluido el de alquiler social, mayores limitaciones a los alquileres turísticos en zonas residenciales tensionadas, los incentivos fiscales para propietarios que alquilen a precios asequibles, así como garantizar  la seguridad jurídica de los propietarios en casos como el impago o “inkiocupación”, en este artículo hacemos algunas sugerencias concretas sobre cosas que podrías hacer a nivel particular, algunas para “salir al paso” en el corto plazo y otras para buscar soluciones permanentes a medio plazo.

Recordar que en este otro artículo vinculado dábamos algunos consejos y recomendaciones para acceder a un alquiler a un precio razonable, entre los que estaban:

  • Alejarse del centro de las ciudades u otras zonas tensionadas, si tu trabajo te lo permite (puedes teletrabajar, o existen buenas comunicaciones y una distancia, en tiempo, razonable).
  • Para usarse a partir de segundos o ulteriores accesos a un alquiler, lograr buenas recomendaciones y referencias de alquileres anteriores (ganándote la confianza del arrendador, cuidando y conservando la vivienda en perfecto estado, e intentado tener un trato confiable y cordial con el propietario -si este estuviera abierto a ello-). Ten en cuenta que un 96% de los arrendadores en España son pequeños propietarios, personas físicas, que tienen una o varias viviendas fruto de sus esfuerzo y ahorro durante años, y que necesitan confianza y seguridad jurídica para mantener sus viviendas en el mercado de alquiler.
  • Acceder a vivienda a través de distintas formas de compartir la vivienda (coliving), como el contrato de alquiler parcial (vives con el propietario, que te alquila una habitación) o el subarrendamiento (el arrendatario, que reside en la vivienda de alquiler, con el consentimiento del arrendador, subarrienda una o varias habitaciones a una o varias personas).

Estrategias y soluciones individuales a corto plazo: “modo supervivencia” hasta encontrar algo mejor

En este sentido, podría ayudar a encontrar una solución alguna de estas medidas:

  • "Descentralizarse", explorando municipios del cinturón de las grandes ciudades o ciudades medianas con mejor relación calidad-precio y buena conectividad (cercanías, buses interurbanos, últimas paradas de metro, acceso con vehículo privados que fuera relativamente fácil). Somos conscientes de las dificultades que el transporte publico esta sufriendo en muchas zonas del país, especialmente los trenes cercanías y rodalias (Cataluña) y los trastornos que esta produciendo en la ciudadanía.
  • Optar por pisos compartidos. El coliving es una opción válida para reducir costes, socializar y acceder a zonas donde individualmente sería imposible. Existen plataformas y apps profesionalizadas que ofrecen espacios con servicios incluidos.
  • Si existiese en la zona en la que buscas, considerar las cooperativas de vivienda en cesión de uso, que consisten en un modelo de derecho de uso de vivienda, no propiedad.

    Las cooperativas de cesión de uso es un modelo que funciona bien en Cataluña y País Vasco. Consiste en que un grupo de personas se asocia, adquiere un terreno o edificio (con financiación ética o bancaria) y cada socio tiene el derecho de uso vitalicio de una vivienda, pagando una cuota mensual asequible. La propiedad es de la cooperativa, evitando la especulación. Es esta una alternativa a medio-largo plazo, ya que requiere un tiempo para su materialización completa.

    Una opción sería buscar cooperativas existentes en la zona que se desee (como Entrepatios en Madrid y Sostre Cívic en Cataluña) o promover la creación de una, lo cual requerirá tiempo y compromiso colectivo.
  • Rehabilitación/obra menor. Consistiría en buscar una vivienda que necesite reformas a cambio de un alquiler de menor precio, especificando claramente en el contrato las condiciones.

Alternativas para lograr acceder más fácilmente a la compra de una vivienda en propiedad

Algunas soluciones podrían ser:

  • La hipoteca con avales familiares o sistema de renta compartida, sumando los ingresos de varios solicitantes (hermanos, pareja…).

A nivel financiero, téngase en cuenta que…

Además de obtener los recursos necesarios para la entrada, gastos e impuestos  de la  compra de la vivienda en propiedad (en torno al 10% de su precio), automatizando el ahorro para ir generando progresivamente ese fondo para pagar la entrada, y de seguir formándose laboralmente para mejorar la empleabilidad y continuar incrementando las ganancias, y de los requisitos de ingresos que sean exigibles para obtener la financiación hipotecaria en función del importe de la misma, se debe de apuntar que construir un historial crediticio impecable es clave para lograr futuros créditos hipotecarios (por ejemplo, pagando con regularidad los usos de las tarjetas de crédito a fin de mes, no endeudarse demasiado en consumo discrecional, etc.)

Buscador de ayudas públicas a la vivienda

La web del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana tiene un "Buscador de Ayudas a la Vivienda”- " Programas de ayudas a la vivienda” (acceder aquí) donde se pueden filtrar las ayudad por Comunidad Autónoma, edad y tipo de ayuda (para alquiler, para compra y para rehabilitación).

Más Información

Consejos para acceder a un alquiler a un precio razonable

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Cómo tributan en IRPF los ingresos por el alquiler de viviendas de uso turístico a través de plataformas como Airbnb

Decenas de miles de pequeños ahorradores propietarios de segundas residencias, pensionistas o trabajadores cuya actividad laboral principal no tiene que ver con la hostelería, han optado en los últimos tiempos por poner sus viviendas en alquiler turístico a través de plataformas como Airbnb, booking.com o Ruralia, por los mayores ingresos potenciales, así como por la seguridad que les ofrece esta modalidad ante el incremento de los riesgos asociados al alquiler permanente (riesgo de impago, regulaciones del precio máximo que no permiten hacer frente a los costes de la vivienda, etc.). Uno de los aspectos que han de tener en cuenta estos arrendatarios es el tratamiento fiscal aplicado a los ingresos obtenidos por el alquiler turístico. Se considera arrendamiento para uso distinto de vivienda, aquel arrendamiento que tenga como destino primordial uno distinto que el de satisfacer la necesidad permanente de vivienda del arrendatario. Este el caso de los arrendamientos de apartamentos turísticos. Se considera que una vivienda está en alquiler turístico cuando se produce la cesión temporal de uso de la totalidad de una vivienda amueblada y equipada en condiciones de uso inmediato, comercializada o promocionada en canales de oferta turística y realizada con finalidad lucrativa”. El tratamiento en IRPF dependerá de los servicios ofrecidos: rendimientos de capital inmobiliario o rendimientos de actividades económicas Cuando se alquila un apartamento turístico es posible que se ofrezcan una serie de servicios complementarios. Si los servicios complementarios que presta el arrendador son propios de la industria hotelera, los rendimientos obtenidos por el alquiler son rendimientos de actividades económicas. Los servicios propios de la industria hotelera serían, entre otros: La recepción y atención permanente y continuada al cliente en un espacio destinado al efecto. La limpieza periódica del inmueble y del alojamiento. El cambio periódico de ropa de cama y baño. La puesta a disposición del cliente de otros servicios (lavandería, custodia de maletas, prensa, reservas, etc.). A veces, también la prestación de servicios de alimentación y restauración. Por el contrario, no se consideran servicios complementarios propios de la industria hotelera y, por tanto, se estará realizando un alquiler turístico cuando el anfitrión arrendador presta servicios como: La limpieza del apartamento a la entrada y a la salida del periodo contratado por cada arrendatario. El cambio de ropa en el apartamento a la entrada y a la salida del periodo contratado por cada arrendatario. La limpieza de las zonas comunes del edificio (portal, escaleras y ascensores) así como de la urbanización en que está situado (zonas verdes, puertas de acceso, aceras y calles) Los servicios de asistencia técnica y mantenimiento para eventuales reparaciones de fontanería, electricidad, cristalería, persianas, cerrajería y electrodomésticos Los rendimientos derivados del alquiler turístico son, con carácter general, rendimientos del capital inmobiliario. No obstante, cuando para desarrollar la actividad el arrendador disponga, al menos, de una persona empleada con contrato laboral y jornada completa, los rendimientos que obtuviese por el alquiler turístico serían rendimientos de actividades económicas. Tanto en el caso de tributar como rendimientos de capital inmobiliario como por rendimientos de actividades económicas, esos rendimientos se integran en la base imponible general del IRPF y están sujetos a la escala general de gravamen. Cómo se calcula el rendimiento neto de capital inmobiliario por el alquiler turístico Se entiende como rendimiento de capital inmobiliario la cantidad bruta recibida (antes de la posible deducción de gastos y/o posibles reducciones aplicables) procedente del alquiler de una propiedad. El rendimiento neto de capital inmobiliario se calcula deduciendo a la cantidad bruta recibida los gastos necesarios en los cuales el arrendador ha incurrido para la obtención del rendimiento mencionado. Esos gastos deducibles no podrán superar en ningún caso la cantidad de la renta. En caso de que eso ocurra, el exceso de los gastos sería deducible durante los cuatro años fiscales consecutivos. Si el arrendador no alquila durante todo el año completo únicamente es posible deducir los gastos correspondientes a los días o meses que haya tenido su propiedad alquilada en esta modalidad de alquiler. Los principales gastos deducibles son el IBI, la tasa de basuras, los suministros de agua, luz y gas, el Internet, la comunidad, seguros relacionados con la vivienda (hogar y responsabilidad civil), la amortización del inmueble (normalmente 3% anual sobre el mayor entre el coste de adquisición y el valor catastral), amortización de bienes muebles (10% anual sobre su coste), gastos de limpieza y lavandería, gastos de publicidad y comisiones de los portales online (ej. Booking, Airbnb, etc.). En caso de dedicar al alquiler turístico solo algunos meses determinados, el arrendador tendrá que declarar una renta imputada por la Agencia Tributaria por aquellos meses en los que su vivienda haya estado vacía, ya que considera que el arrendador podía haber tenido ingresos, aunque decidió no obtenerlos. Para calcular ese importe, se aplica el 1,1% o el 2% sobre el valor catastral de su vivienda, la cuantía resultante se divide entre 12 meses y lo obtenido se multiplica por el tiempo que ha estado vacía la vivienda de uso turístico. En el caso de que el inmueble sea alquilado como residencia habitual, el rendimiento neto podrá ser reducido en un porcentaje determinado, dependiendo de los casos. La deducción general para contratos firmados hasta 26 de mayo de 2023 era del 60%, y a partir de 2024 del 50%, salvo casos específicos que tienen derecho a una mayor reducción (véanse aquí). En el caso de rendimientos procedentes de alquiler turístico para residencia no habitual no se aplican reducciones. Otros posibles impuestos para el alquiler vacacional Además del IRPF, otros impuestos que podrían grabar el alquiler vacacional, si se dan los requisitos para ello, son el IVA y el Impuesto de actividades económicas (IAE). Como hemos comentado, cuando un alquiler vacacional ofrece servicios propios de la industria hotelera, los ingresos obtenidos se consideran rendimientos netos de actividades económicas, lo que implica que, además de tener que tributar en IRPF como actividad empresarial, se aplicará el Impuesto del Valor Añadido- IVA (10% para hostelería). En cambio, si se alquila la vivienda sin ofrecer estos servicios propios de la industria hotelera, se tributa únicamente en el IRPF como rendimiento del capital inmobiliario, sin aplicar IVA. El IAE es un impuesto que grava las actividades empresariales, profesionales o artísticas en el territorio español, estando sujetas al mismo tanto las personas físicas como jurídicas. Sin embargo, están exentas de IAE las actividades cuyo importe neto de la cifra de negocios sea inferior a 1 millón de euros. No obstante,  aunque la mayoría de titulares de viviendas vacacionales que prestan servicios complementarios a los de hostelería no lleguen a ese importe y no tengan que pagar el IAE, si  deben darse de alta  en el censo del IAE, mediante la presentación de los modelos 036 o 037, inscribiendo su propiedad en el epígrafe 685 del IAE, “Alojamientos turísticos extrahoteleros”, categoría que comprende a aquellos negocios que, sin tener la consideración de explotaciones hoteleras, prestan esos servicios complementarios de hospedaje.

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Fiscalidad, ideas de inversión y otros consejos para agraciados en la Lotería de Navidad

El 22 de diciembre es una fecha señalada en el calendario de muchos españoles. El tradicional sorteo extraordinario de la Lotería de Navidad es probablemente el evento más seguido y esperado entre todos los celebrados a lo largo del año, y en el que muchos participantes depositan sus sueños e ilusiones. ¿Cuánto deben pagar a Hacienda los agraciados? A partir de 2020, los premios inferiores a 40.000 euros están exentos de tributación (en 2019 ese límite era de 20.000 euros) . Superada esta cantidad, los agraciados deberán rendir cuentas a Hacienda, que detraerá del premio un 20%. Esta medida, en principio extraordinaria y con el fin de impulsar la recaudación en un momento de crisis económica, se aplica desde el año 2013. Los ganadores del Gordo, premiado con 400.000 euros al cupón, por lo que tributarán por una base de 360.000 euros. Ingresarán 328.000 euros netos, pues 72.000 irán destinados a Hacienda. En el caso del segundo premio, la cuantía de 125.000 euros del décimo premiado se repartirá entre agraciado (108.000 euros netos) y Hacienda (17.000). En el tercer premio ( 50.000 euros) serán 48.000 para el afortunado y 2.000 para Hacienda. Los agraciados con el cuarto y quinto premio recibirán íntegros los importes correspondientes (20.000 y 6.000 euros respectivamente). ¿Qué hacer con el premio? Lógicamente, dependerá de la cantidad. Sea cual sea, una pequeña concesión para nosotros mismos o para los nuestros parece inevitable. Pero cubierto ese componente de capricho, es importante pensar en el medio y largo plazo y tratar de que el premio mejore nuestras circunstancias futuras. ¿Cómo? Por ejemplo: Reducir hipoteca: Dada la situación de tipos excepcionalmente bajos en la que nos encontramos, los intereses que se están pagando actualmente son muy reducidos. Por ello, quizá prefieras invertir el dinero de forma conservadora (por ejemplo, en un fondo de inversión) para realizar esa amortización de la hipoteca en un escenario de tipos más elevado. Entretanto, dispones de un ahorro de alta liquidez que te puede otorgar tranquilidad. Mejorar tu futura jubilación: Quizá puedas destinar una parte del consumo actual en el que emplearías el premio en contribuir a una jubilación tranquila. Ten por seguro que necesitarás ahorro en tu jubilación, por lo que te vendrá muy bien potenciarlo con poco esfuerzo como podrías hacerlo en este caso. Podrás aportar hasta 1.500 euros anuales a tu plan de pensiones (por los que además te desgravarás fiscalmente) y si quieres dedicar recursos adicionales, aportar a otras fuentes de ahorro como fondos de inversión o seguros de ahorro. Generar tu “colchón de tranquilidad”: Es muy recomendable poder contar con un determinado nivel de ahorro destinado a hacer frente a imprevistos. Cada persona estimará un nivel propio en base a su capacidad y preferencias, y un premio de la lotería puede ser el acicate definitivo para contar con esa fuente de tranquilidad. Invertir en activos de riesgo: Esto es algo que no se debe hacer en ningún caso con capital que no tenga un objetivo de largo o muy largo plazo (como el ahorro para la jubilación) o con capital que no sea excedentario de las necesidades ordinarias. Un premio de la lotería te puede permitir dedicar una parte del mismo (en ningún caso porcentajes mayoritarios y siempre bajo supervisión de especialistas) a esa inversión en bolsa o en mercados exóticos que tantas ganas tenías de hacer.

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10 ideas para controlar el gasto en Navidad

Llega la Navidad, y queremos celebrar con nuestros familiares y amigos sin renunciar a nada y controlar el gasto. Cada año todo cuesta más por efecto de la inflación y, además, nuestro presupuesto suele ser limitado. A continuación, damos algunas ideas que te podrían ayudar para celebrar las fiestas disfrutando al máximo, pero sin disparar el gasto, especialmente si vas ajustado de presupuesto. Sería fantástico que, al menos, pudieras aplicar 3 o 4 de ellas. Consejos para controlar nuestro gasto durante estas Navidades Como principio, evitar el consumismo y el desperdicio Tener una actitud prudente hacia el consumo, aunque puedas gastar por tener una holgada situación económica. No se trata de no consumir, sino de hacerlo con moderación. Además, debemos cuidar de nuestro planeta y preservarlo para las futuras generaciones, por lo que cuanto menos desperdiciemos y más nos comprometamos a que nuestra economía particular sea circular, más contribuiremos con nuestro pequeño grano de arena al bienestar del planeta.  Ponte un presupuesto de gastos para esta Navidades Fíjate un presupuesto familiar de ingresos y gastos para para estas 6-8 semanas en torno a navidad y al puente de la Constitución-Purísima, y no lo excedas. En ese presupuesto prevé imprevistos y gastos adicionales por caprichos para poder cumplir con el mismo. Si lo hiciste, puedes tomar como referencia el presupuesto del año anterior. Comprar los regalos con antelación, o bien después de reyes y así controlar el gasto Una forma de gastar menos, o bien de gastar igual adquiriendo más productos o de más calidad, es comprar los regalos con semanas de antelación (ejemplo, en la semana del Black Friday) o bien comprar los regalos para los adultos después de Navidad, esperando a las rebajas a partir de 7 de enero, ya que los precios son significativamente más baratos antes y después de Navidad que durante las fiestas. Que los Reyes Magos traigan “vales” es una opción muy razonable. Un número de regalos razonable. ¿Por qué no pactáis en familia hacer un amigo invisible este año? Mejor un solo regalo de Reyes Magos, Papa Noel, Niño Jesús, Olentzero o Tió para cada adulto. Por ejemplo, podéis hacer un amigo invisible, que cada adulto regale solo a otro adulto, poniendo todo el cariño en el regalo elegido, no en su importe, pero su en su originalidad y emotividad. Con muchas personas funciona sustituir algunos regalos de importe elevado por regalos de “cariño elevado”. Cuanto le gustará a esa persona querida que le hagas, por ejemplo, un video con recuerdos, algo elaborado con tus manos o tu mente. Regalos para los niños y adolescentes: muchas veces no son capaces de asimilar todo lo que reciben Debemos preguntarnos si, aparte de lo que los niños reciben de los padres, es necesario que cada miembro de la familia (tíos, primos, etc.) regalen a los hijos de otros. Si bien no debe haber un niño sin regalo, al mismo tiempo hay niños que reciben demasiados regalos por Navidad, y no son conscientes ni pueden disfrutar de tantos juguetes. Podrías espaciar durante el año los regalos que reciben tus hijos por Navidad. Que algunos los dejen los Reyes Magos y/o papa Noel, pero que otros los reciban durante los meses siguientes o anteriores, vinculados a buen comportamiento, consecución de pequeños logros, ayudar en casa, cumplimiento de compromisos previo, etc. Comprar la comida con antelación y evitar ciertos productos por Navidad Comprar con semanas de antelación la comida de las celebraciones de Navidad (Nochebuena, Navidad, San Esteban, Nochevieja, Año Nuevo, incluso Reyes) y congelarla hasta esas fechas, te permitirá gastar menos comprando lo mismo, o bien gastar lo mismo comprando mejores productos o productos más demandados durante las Fiestas. Los días previos a Navidad todos los productos se disparan de precio. Evitar ciertos alimentos, muy demandados y escasos en Navidad, optando por otros con precios más asequibles es otro comportamiento que ayudará a ahorrar. Ciertos pescados y mariscos, si bien están tan ricos o incluso más en otras épocas del año como lo están el 24 y 25 de diciembre, son mucho más baratos fuera de las fechas navideñas. Si puedes y disfrutas consumiéndolos, no te prives, ¿pero porque no consumirlos en otra época del año? En cambio, otros productos, como bastantes de los pescados, son también riquísimos y su precio no se dispara tanto en Navidad. Quizás puedas pedirle consejo a tus pescatero y carnicero de confianza. Compra la cantidad de comida que vayáis a consumir: evita el desperdicio Es normal querer impresionar a las visitas y sentirse feliz viéndolos disfrutar en la mesa. Pero en muchas mesas acaba sobrando y tirándose mucha comida. En base a la experiencia de lo que ha sobrado otros años para un número de comensales similar, podrías reducir las cantidades compradas y ahorrar para ti esa cantidad de comida comprada de menos o bien, como alternativa, donar a una ONG esa cantidad gastada de menos. Compártelo con tus invitados (dando detalles de cuanto importe gastado de menos donaras y a qué entidad), se sentirán cómplices de esa buena acción y aplaudirán tu buena iniciativa. Uno de los retos más necesarios para hacer este mundo sostenible es evitar el desperdicio de comida. Una gran parte de la población mundial no puede acceder a una alimentación adecuada, y casi un 10% pasa hambre. Solo hay comida en el planeta para alimentar al 50% de la población mundial. No caigas en la trampa de la lotería: ¿Y si toca…? No te obligues a comprar lotería de Navidad en todos los sitios por los que pases durante los meses previos a las Fiestas, por si acaso tocase en uno de ellos. Necesitarías comprar décimos o participaciones en demasiados sitios. La probabilidad estadísticamente de que sean agraciados es muy baja. Si bien es normal que quieras comprar lotería allí donde, por ejemplo, tomas el café cada día, o en el colegio de tus hijos, o en el trabajo (te tirarías de los pelos si toca), debes priorizar donde comprarla. Algunas personas acaban gastando más de 400 euros en lotería de navidad. ¿Viajar en Navidad? demasiado caro La Navidad es una de las épocas del año más caras para viajar, y donde más gente te puedes encontrar. Si fueras ajustado de presupuesto, plantéate hacer ese mismo viaje en otras épocas del año en las que también puedas viajar. En otras épocas obtendrás precios mucho más bajos y encontraras menos gente. En cuanto a los viajes con niños, si bien es muy grande la ilusión que, por ejemplo, podría hacer a los niños pequeños ir a Disney Paris o a Port Aventura o a otro parque temático en Navidad, pero también en otras épocas del año con vacaciones escolares y precios más ajustados. No te endeudes para gastar Gasta únicamente lo que tienes. Prioriza pagar con dinero efectivo o con tarjeta de débito, evitando la tarjeta de crédito, salvo que tengas un control riguroso de esta y del gasto que haces con la misma. Piensa en aquellas personas que lo está pasando mal No te olvides de quien lo está pasando mal, ya sea porque no tienen medios económicos suficientes, porque están solos, están enfermos, o han perdido a seres queridos. Ser empático con los demás y tener un corazón sensible con el sufrimiento ajeno quizás no mejorará tu economía personal, pero hará sentir bien a los demás y ayudará a lograr un mundo mejor. Más artículos ¿Qué son los gastos hormiga y como afectan a nuestra economía personal? ¡Feliz Navidad y un estupendo año 2025 para todos!

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