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Jóvenes   17 Feb 2017

Ahorro para la jubilación: ¿Qué cantidad necesito acumular?

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

Todos estamos más o menos concienciados para complementar nuestra futura pensión pero, ¿cuánto necesitamos ahorrar?

¿Te quedan aún unas décadas de vida laboral y ya estás pensando en tu futura jubilación? Haces muy bien. La jubilación es un hito en la vida de las personas que merece la máxima atención y que debe ser planificada con mucha antelación y constancia. Tanta antelación como desde los primeros pasos en el mercado laboral.

España cuenta con un sistema público de pensiones, englobado en lo que se conoce como “primer pilar de la previsión social”, que garantiza a todos aquellos que han contribuido al mismo un elevado nivel de protección en la jubilación. De hecho, comparativamente con países de nuestro entorno, el sistema español sale notablemente favorecido por su nivel de cobertura.

¿Por qué necesito entonces ahorrar de manera privada?

La jubilación supone, respecto a la etapa como trabajadores en activo, una pérdida considerable de ingresos, ya que la pensión pública solo cubre un porcentaje de esos ingresos que teníamos con anterioridad a la jubilación.

Además, es previsible que esta “brecha” de ingresos tienda a ensancharse en próximas décadas pues, si bien es cierto que el sistema de pensiones se encuentra en pleno proceso de reformas para garantizar su suficiencia y su sostenibilidad, ejemplos de países cercanos que se encuentran más avanzados en sus procesos de reforma nos llevan a concluir que tendemos hacia un sistema en el que la pensión pública pierde algo de peso en favor de la previsión privada.

Por tanto, es seguro que necesitaremos contar con un ahorro privado para complementar nuestra pensión pública si queremos en la jubilación disfrutar de un nivel de vida parecido al que teníamos antes de cesar nuestra vida laboral.

¿Qué capital deberé haber acumulado llegada mi jubilación?

Dependerá fundamentalmente de dos factores:

  • De la cobertura respecto al último salario en activo que suponga nuestra pensión. Esto se conoce como tasa de sustitución y en España, para una pensión media, ronda aproximadamente el 80%, siendo una de las tasas más elevadas de los países de nuestro entorno. Esto significa que, por ejemplo, una persona con un salario previo a la jubilación de 1.500 euros obtendría una pensión aproximada de 1.200 euros. Sin embargo, el hecho de existir una pensión máxima establecida por ley hace que personas con salarios más elevados tengan una tasa de sustitución menor. Por ejemplo, una persona con un salario mensual de 4.000 euros no podría cobrar más de los 2.560 euros mensuales establecidos como tope, enfrentándose en este caso a una tasa de sustitución del 64%. Esta persona deberá hacer un esfuerzo mayor para complementar la pensión pública si quiere mantener el nivel de vida tras la jubilación.
  • De dónde fijemos nuestras necesidades y nuestro nivel de vida tras la jubilación. Normalmente se tiende a pensar que una vez jubilados, nuestros gastos se reducen considerablemente. Sin embargo no es cierto en muchos casos, y lo que realmente ocurre es que los gastos se transforman, pasando de partidas de gasto propias del trabajo activo a partidas de gasto propias de personas con más tiempo libre que no quieren renunciar a disfrutarlo. Además surgen nuevos gastos relacionados con los cuidados personales y sanitarios.

Ejemplo

Supongamos el caso de una persona que accede a la jubilación a los 65 años desde una situación laboral en la que cobra 1.800 euros mensuales en 14 pagas, y que pasa a percibir una pensión de 1.440 euros.

El objetivo de esta persona es mantener el nivel de vida previo a la jubilación, pues desea entre otras cosas realizar de vez en cuando esos viajes a los que tuvo que renunciar por sus obligaciones laborales.

Vamos a suponer, además, que la inflación y el interés que obtiene de su capital ahorrado hasta los 65 años evolucionan de manera paralela.

Esta persona necesitará anualmente 5.040 euros como complemento para su pensión pública. Si estimamos una esperanza de vida media de 85 años, el ahorro que necesitará acumular en el momento de su jubilación sería de 100.800 euros, que será el ahorro que le permita mantener en la jubilación el nivel de vida del que disfrutaba previamente. 

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 Con los datos que Santiago facilita: un sueldo bruto de 18.000 euros, sin planes de pensiones y con una edad de 20 años. Ahorrando 50 euros al mes en un plan de pensiones con perfil decidido, a los 67 años tendría un capital a la edad de jubilaciónde 60.141 euros con lo que ayudará a completar la pensión pública.Se puede rescatar el plan de pensiones: a la jubilación, por aportaciones con diez o más años de antiguedad, por desempleo o por enfermedad grave. Si tienes alguna duda o quieres ampliar información, no dudes en hablar con tu asesor financiero o acudir a tu banco.Nota:Los datos mostrados son ilustrativos y han sido calculados con el Simulador BBVA de Pensiones. Se han tenido en cuenta las disposiciones sobre reforma de las pensiones públicas en España en Diciembre de 2013 que introducen los factores de revalorización anual y sostenibilidad.Los resultados de la simulación se basan en los datos económicos introducidos por el usuario y tienen efectos meramente informativos, sin que constituya una garantía de cobro de determinadas prestaciones ni pueda interpretarse como una oferta contractual, ni una garantía de rentabilidad financiera o de impacto fiscal, dado que los importes resultantes son meras estimaciones. Asimismo, los resultados de la simulación pueden verse afectados por cambios en la normativa fiscal o de Seguridad Social actuales; por modificaciones en los ingresos o derechos consolidados declarados por el usuario o en el régimen de aportaciones a Planes de Pensiones, Planes de Previsión (EPSV) o a otros productos de ahorro y por desviaciones en las estimaciones de otros parámetros como el IPC, el incremento salarial o la rentabilidad estimada.

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¿Cuánto necesito ahorrar para la jubilación si gano 25.000 euros anuales?

Un buen comienzo para la correcta planificación de la futura jubilación es tratar de estimar de la manera más fiable posible cuál será la futura pensión pública que nos corresponderá. De este modo, y calculando también el nivel de gastos que tendremos en esta etapa, o dicho de otro modo, el nivel de vida que queramos tener como jubilados, determinaremos en qué medida tendremos que complementar esa futura pensión pública con nuestro ahorro personal. La pensión de jubilación guarda una relación directa con el nivel salarial que tenemos en los últimos años de vida laboral (en 2020 computan los 23 últimos años y desde 2022 se tendrán en cuenta los últimos 25) a través de las bases por las que cotizamos. Mayores salarios implican mayores bases y éstas, a su vez, una cuantía más elevada de la base reguladora y por tanto de la pensión. Otro factor determinante en la pensión de jubilación es la carrera de cotización que hayamos acreditado. Actualmente, se obtiene el 50% de la base reguladora acreditando 15 años de cotizaciones (que a su vez es el mínimo a cotizar para poder acceder a la pensión) y se alcanza el 100% desde que se acreditan al menos 36 años de cotizaciones (se requerirán al menos 37 años desde 2027). ¿Qué porcentaje de mi último salario percibiré aproximadamente como pensión? Este cociente se conoce como tasa de sustitución y determina en qué medida la pensión pública cubre los ingresos salariales previos a la jubilación. Actualmente España es, en estos términos, uno de los países más generosos, con una tasa de sustitución para un salario medio de un 75%. Esto quiere decir que la pensión supondrá aproximadamente el 75% del último salario como trabajadores en activo. Para ponerlo en perspectiva, la tasa de sustitución media entre los países de la OCDE es ligeramente superior al 60%, aunque hay que tener en cuenta que en algunos países se contempla como tasa de sustitución la aportación privada además de la pública. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la tendencia de la pensión pública en próximas décadas será a cubrir cada vez una menor cuantía de esos ingresos previos. Las reformas en marcha, de la que son buen indicador países vecinos que se encuentran más avanzados en su implementación, llevan a hacer pensar a trabajadores que actualmente se encuentran en sus primeros años de vida laboral que pueden tener pensiones públicas que impliquen tasas de sustitución en el entorno del 50%. Es muy importante esta premisa para una correcta planificación financiera. La situación actual difícilmente se mantendrá en el futuro. ¿Cuánto necesitaré en la jubilación para mantener el nivel de vida si provengo de un salario de 25.000 euros anuales? Teniendo en cuenta el escenario actual, una persona que acceda a la jubilación en esos niveles salariales, percibiría una pensión aproximada de 22.600 euros.Partiendo de una esperanza de vida de 82 años, esta persona tendría un déficit anual de 2.400 euros hasta su nivel de vida previo en la jubilación. Para cubrirlo, debería tener un ahorro personal en dicho momento de la jubilación de aproximadamente 40.800 euros, suponiendo una rentabilidad de ese ahorro, que deberá estar invertido en términos muy conservadores, igual a la inflación. Sin embargo, esta misma persona y en un escenario anteriormente descrito de tasas de sustitución del 50%, percibiría una pensión anual de 12.500 euros, lo que le obligaría a complementar su futura pensión con otros 12.500 euros de su ahorro personal. Deberá contar con un ahorro aproximado en el momento de la jubilación de 212.500 euros si quiere mantener el nivel de vida.   Determinar situaciones a tan largo plazo es complicado, pues existen muchos factores que pueden modificar las bases: legislación, factores demográficos o económicos. Pero sin duda es prudente no tomar la situación actual como segura e incrementar los esfuerzos previsionales. Las pensiones se enfrentan a importantes retos y todo apunta a que el futuro pase porque los ciudadanos debamos asumir un protagonismo mucho mayor en nuestra jubilación a través de nuestra aportación personal.  Puedes estimar tu futura pensión pública en la Calculadora de Pensión Pública de Mi Jubilación.

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Estoy ahorrando para la jubilación: ¿voy bien?

Planificar la jubilación ha pasado de ser una opción a convertirse en algo realmente esencial para disfrutar de esta etapa vital desahogadamente y alcanzar nuestro retiro soñado sin amenazas. Somos conscientes de que el paso de la vida laboral a la jubilación implica una considerable reducción en el nivel de ingresos, debido a que las pensiones públicas no cubren el cien por cien del último salario. A este diferencial se le conoce como “tasa de sustitución”. El ahorro privado Necesitamos por tanto dotar un ahorro privado para complementar nuestra pensión pública futura y, como siempre que se trata de planificar algo, es importante hacerlo con la mayor antelación posible. Aunque en España es una cultura algo menos arraigada que en otros países, lo óptimo es comenzar a ahorrar para nuestra jubilación en cuanto tomemos contacto con el mercado laboral. Es cierto que en los inicios podremos ahorrar pequeñas cantidades pero el ahorro modesto consigue resultados espectaculares en el largo plazo si se hace de manera sostenida. Por tanto, vemos que se trata de una carrera a largo plazo. Y como tal, nos vendrá muy bien marcarnos “hitos” en distintos momentos del recorrido para comprobar si vamos al ritmo correcto o debemos aumentarlo un poco. Los ejemplos de Ramón, David y Manuel Nuestros protagonistas son tres jóvenes que comienzan su vida laboral a los 25 años. Conociendo sus respectivos salarios iniciales, podemos estimar sus salarios a los 67 años (con la hipótesis de crecimiento de los mismos del 0,25% anual), una pensión pública estimada con los parámetros de la legislación actual (ésta podría cambiar nuevamente en el futuro), y con ello, el importe de ahorro privado con el que deberían complementar la misma para alcanzar el nivel de vida que tenían justo antes de acceder a la jubilación, como diferencia entre último salario en activo y pensión pública. Estimando una esperanza de vida de 82 años, deberán reunir un complemento global de ahorro privado que cubra esa diferencia hasta los 82 años. Esta cantidad debidamente actualizada sería el ahorro que necesitarán tener dotado a los 67 años. Suponemos también que el ahorro generado a los 67 años es remunerado a un tasa libre de riesgo del 2%. Es decir, contamos con que nuestro ahorro sigue produciendo. Esta sería la situación: Ramón, con sus proyecciones, necesitará complementar anualmente su pensión pública con 3.315 euros adicionales si quiere mantener el nivel de ingresos previo a la jubilación. O lo que es lo mismo, necesitará 43.447 euros cuando se jubile para poder mantener dicho complemento hasta los 82 años. David necesitará un complemento anual de 5.525 euros y por tanto un ahorro a los 67 años de 72.414 euros. Por último, Manuel necesitará anualmente 27.847 euros para complementar su pensión pública. Para ellos deberá haber ahorrado 364.968 euros a los 67 años. Comprobamos que Manuel, que de los tres es quien tiene un mayor salario, es quien deberá precisamente hacer un mayor esfuerzo ahorrador para mantener el nivel de vida que tenía como trabajador en el momento que se jubile. Esto se debe a que el cálculo de su pensión con sus bases de cotización excede la pensión máxima (14 pagas de 2.683,34 euros/mes en 2020). Es decir, a su jubilación éste sufrirá una mayor caída en ingresos y, por tanto, deberá ahorrar fuertemente si quiere mantener su nivel de vida en su etapa de trabajador activo. Gráficamente: Nota: En los tres casos hemos partido de la base de que la revalorización de sus pensiones públicas se indexa con la inflación anual. Los hitos ¿Cuánto deberían tener ahorrado en diferentes etapas de su vida laboral en términos de referencia de su primer salario anual? Ramón y David, al tener una pensión estimada bastante próxima a su último salario, necesitan una dotación para la jubilación sensiblemente menor que Manuel, que se encontraría en la jubilación con un importante “escalón” en el paso de su último salario a la pensión pública. Mientras Ramón y David deberían tener al llegar a su jubilación algo menos de tres sueldos anuales, Manuel deberá haber acumulado más de seis sueldos anuales con el fin de mantener en la jubilación su nivel de vida previo. Comprobamos también la importancia de comenzar el ahorro con la mayor antelación posible, pues como vemos, a los 40 años Ramón y David deberán tener acumulado el equivalente a 1,30 sueldos anuales y casi de 3 salarios anuales en el caso de Manuel. Es importante mencionar que estos cálculos se han realizado bajo los parámetros de la actual legislación de Pensiones en España, la cual está concediendo, en media, pensiones en el entorno del 80% del último salario en activo. En el caso de que esta legislación cambiase hacia un mayor endurecimiento de requisitos/menor pensión media, el esfuerzo ahorrador de la persona debería ser mayor. De cualquier modo, se calcula que una persona con una edad media de 40 años debería ahorrar para su jubilación como mínimo un 10% de su salario mensual. Si quieres realizar estimaciones sobre tu caso en particular, accede al simulador de “Mi Jubilación”  

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