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Jubilación   8 Oct 2020

Así informan nuestros países vecinos a sus trabajadores sobre su futura pensión

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

Una información precisa y anticipada es la mejor aliada para planificar la jubilación

Contar con información precisa es una de las claves para poder realizar una correcta planificación de la jubilación. Parece complicado planificar financieramente una etapa que se puede prolongar por encima de las dos décadas si no sabemos con qué recursos vamos a contar. Una sencilla forma de aproximarse a la planificación de la jubilación pasa por tres fases:

  1. Estimar cuál será nuestra futura pensión de jubilación.
  2. Determinar cuál es el coste mensual del nivel de vida con el que deseemos vivir en la jubilación.
  3. Comenzar a trabajar para generar los recursos suficientes que nos permitan cubrir mensualmente esa brecha en la jubilación.
En el estudio de Inverco “La jubilación y la importancia del saber”, nueve de cada diez españoles afirmaban que planificarían mejor su jubilación si tuviesen más información sobre la pensión estimada que les correspondería.

La información sobre la futura pensión de jubilación

En España se aprobó en 2011 una Ley por la que la Seguridad Social informaría anualmente a sus trabajadores, de forma individualizada y por carta, sobre el importe estimado de su futura pensión de jubilación. Esta medida no ha sido finalmente puesta en marcha. En varios de nuestros países vecinos, sin embargo, sí se está llevando a cabo, siendo el caso más conocido el de Suecia y su famoso sobre naranja, que hace alusión al continente de la carta que anualmente se envía a los trabajadores. ¿Cómo informan nuestros países vecinos?
  • Reino Unido: informa con periodicidad anual y a ciudadanos a partir de 27 años de edad siempre que acrediten al menos 5 años cotizados.
  • Irlanda: envía información desde la contratación del producto y con periodicidad anual.
  • Alemania: la periodicidad es anual y a todos los trabajadores con 27 o más años, siempre que hayan cotizado al menos 5 años.
  • Suecia: envía anualmente información a todos sus trabajadores, independientemente de su edad y cotizaciones.
  • Finlandia: envía información a todos los trabajadores cada 3 años (cada año a trabajadores en edad cercana a la jubilación).
  • Portugal: no envía información automáticamente sino solo cuando se solicita.
  • Francia: la información es quinquenal para trabajadores entre 25 y 55 años.
  • Italia: se envía información anual y desde el momento en que se contrate el producto.
  • Austria: envía información con periodicidad anual.
  • Croacia: envía la información a cualquier trabajador que lo solicite.

Algunas herramientas disponibles en España para conocer tu futura pensión de jubilación

Calculadora de pensión pública de Mi Jubilación

Con solo tres datos, fecha de nacimiento, salario bruto y años cotizados a la Seguridad Social, y en dos sencillos pasos puedes saber el importe estimado de tu futura pensión de jubilación, con cálculos actualizados a la legislación vigente. Accede a la calculadora de pensión pública de Mi Jubilación

Herramienta de autocálculo de la Seguridad Social

 Actualmente no esta operativa. Se trataba de una práctica aplicación en la que podías estimar tu futura pensión a partir de tu información personal y laboral. Debías introducir tus bases de cotización y podrás saber la cuantía de la pensión a edad ordinaria o anticipada. Accede a la herramienta de autocálculo de la Seguridad Social

Tu Seguridad Social

Requiere DNI electrónico, certificado digital o acceso con Cl@ave. Contiene información personalizada de cada trabajador y ofrece una estimación de la futura pensión bajo la hipótesis de continuidad de la actual situación laboral hasta el momento de la jubilación. Accede a la web Tu Seguridad Social  

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¿Qué pasa si un viudo se jubila y supera la pensión máxima? ¿Y cuando un jubilado enviuda?

Por tanto, si se cumple con los requisitos para acceder a la pensión de viudedad (véanse a aquí los mismos), una persona podrá compatibilizar su trabajo con el cobro de una pensión de viudedad, independientemente de a cuanto ascienda su salario, sea este o no elevado. El único tope es que la pensión de viudedad no podrá superar el importe máximo de pensión contributiva que esté vigente en cada ejercicio (en 2025, 3.267,6 euros mensuales -45.746,4 anuales-). Esta circunstancia de que se supere con la pensión de viudedad el importe de pensión máxima, prácticamente no es posible que se produzca para personas beneficiarias que se encuentren en edad de trabajar (menores de 65 años), ya que el porcentaje general aplicable sobre la base reguladora para calcular la pension de viudedad es el 52%. Tampoco aplicando el porcentaje mejorado del 70% para el que se requiere, además de la existencia de dependientes a cargo, que la pensión sea la principal fuente de ingresos y un máximo de ingresos de la unidad familiar. Tampoco será posible para una persona mayor de 65 años beneficiaria de la pensión de viudedad que esta prestación alcance el importe de pensión máxima del sistema, incluso si se le aplicase sobre la base reguladora el porcentaje mejorado del 60% para mayores de 65 años que cumplan con ciertos requisitos. Asimismo, una persona que viniese percibiendo la pensión de viudedad, y al llegar a la edad de jubilación cumpliese con los requisitos para acceder a una pensión de jubilación (requisito de edad y haber cotizado al menos 15 años, 2 de los cuales deben estar en los últimos 15 años previos al hecho causante), podrá también solicitar la pensión de jubilación y compatibilizar ambas prestaciones. No es necesario solicitar un reconocimiento expreso de compatibilidad para que ambas pensiones se puedan percibir simultáneamente. Sin embargo, si es necesario realizar la solicitud de la pensión correspondiente al INSS. Lo mismo aplicaría a pensionistas de jubilación que posteriormente se quedan viudos, pudiendo generar derecho a pensión de viudedad si cumplen con los requisitos exigidos para esta prestación. Es indiferente el momento en el que se cause el derecho a percibir cada una de las dos pensiones. Podrá percibir la pensión de viudedad una persona que ya venía cobrando una pensión de jubilación, y también podrá jubilarse y percibir pensión de jubilación una persona que ya viniese cobrando la pensión de viudedad. En ambos casos se mantiene el cobro de las dos pensiones. Existe un límite a lo anterior. La suma de las dos pensiones, viudedad y jubilación, no puede superar en ningún caso el importe de la pensión máxima del sistema, es decir, en 2025 3.267,6 euros mensuales en 14 pagas. Si entre ambas se superase ese límite, se reducirá la pensión que se reconozca temporalmente en segundo lugar hasta un importe que haga que la suma de ambas sea igual al importe de pensión máxima. O bien se perderá el derecho a esa segunda pensión si con la primera ya se supera el importe de pensión máxima del Sistema de Seguridad Social. Como especificidad, la pensión de viudedad estará limitada a ciertas cuantías para poder ser compatible con la de jubilación reconocida en el Régimen Especial de la Minería del Carbón. ¿Qué otras compatibilidades tienen las pensiones de viudedad? Además de con la pensión de jubilación, la pensión de viudedad es también compatible con cualquier prestación que sustituya a las rentas de trabajo, entre las que están: Las prestaciones por desempleo. Los subsidios de incapacidad temporal. Las prestaciones por nacimiento y cuidado del menor (maternidad y paternidad), riesgo durante el embarazo, y por lactancia La pensión de viudedad también es compatible con las prestaciones del SOVI. No obstante, el importe total a percibir en estos casos no puede ser superior al doble del importe de la pensión mínima de viudedad para beneficiarios con 65 o más años. De superarse dicho límite, se minorará la cuantía del SOVI en el importe necesario para no exceder del límite. Sin embargo, en general, viudedad es incompatible con las prestaciones asistenciales, entre ellas las pensiones no contributivas. Además, no es posible ser beneficiario, simultáneamente, de dos pensiones de viudedad de distintos causantes, debiendo optar el beneficiario por una u otra. Más Información Es posible cobrar una pensión de jubilación y una pensión de viudedad al mismo tiempo ¿Cómo toparán la cuantía de mis pensiones cuando compatibilizo dos prestaciones?

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Las madres deberán acreditar lagunas de cotización, por embarazo o nacimiento de hijo, para cobrar el complemento de brecha de género

Hasta ahora el complemento de brecha de genero se reconocía a las mujeres que hayan tenido uno o más hijos y que sean beneficiarias de una pensión contributiva de jubilación, de incapacidad permanente o de viudedad, mientras que a los hombres se les exigía demostrar la existencia de lagunas de cotización. La Sentencia n.º C623/23 y C626/23, de 15 de mayo de 2025, del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE)  declaró que el complemento de brecha de género de las pensiones en España sigue siendo discriminatorio, ya que, con su actual regulación, aún existen aspectos que favorecen a las madres en detrimento de los padres que se encuentran en situaciones comparables a las de las mujeres, lo que va en contra de la normativa europea de igualdad de trato. Si bien con la normativa actual la mujer tiene derecho a percibir el complemento simplemente con acreditar el nacimiento o adopción de un hijo, la reforma que llevará a cabo el Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones (MISSM), para cumplir con la Sentencia del TSJUE, equiparará las condiciones para ambos cónyuges, obligando a las madres a acreditar lagunas de cotización a causa del embarazo o nacimiento para poder cobrar ese complemento de género en su pensión. Según el primer borrador de texto (proyecto de Ley) para la modificación del artículo 60 de la Ley General de Seguridad Social, se eliminará cualquier referencia específica que distinga entre los requisitos para la mujer o el hombre. Todas las personas (mujeres y hombres) beneficiarias de una pensión contributiva de jubilación o de incapacidad permanente tendrán derecho a un complemento económico por cada hijo, siempre y cuando hubieran visto afectada su carrera profesional con ocasión del nacimiento o adopción. Se entenderá que su carrera laboral se ha visto afectada si concurre algunas casuísticas recogidas en el nuevo texto.  Los tres supuestos en los que los progenitores podrán acceder al complemento, tanto si es hombre o mujer, una vez que comiencen a percibir la pensión contributiva de jubilación o de incapacidad permanente, serán los siguientes: Tener más de 90 días sin cotización entre los 9 meses anteriores al nacimiento y los 6 años posteriores. Cuando la suma de las bases de cotización de los 24 meses siguientes a la fecha del nacimiento, o a la de la resolución judicial por la que se constituya la adopción, sea inferior en más de un 10% a la de los 24 meses inmediatamente anteriores. Si se da una ausencia de cotizaciones o se han cotizado menos de 180 días antes del nacimiento o adopción. ¿Qué ocurrirá en caso de que el complemento de brecha de género sea solicitado por ambos progenitores y ambos cumplan con los requisitos? Se reconocerá a la persona cuya pensión sea de importe más bajo. Por tanto, para que el complemento sea reconocido a la la mujer, en el caso en que sea solicitado por ambos progenitores, la pensión de la mujer deberá ser menor. El borrador del MISSM establece que elcomplemento se reconocerá inicialmente al progenitor que lo solicite en primer lugar y reúna los requisitos exigidos. Si posteriormente el otro progenitor también lo solicita por el mismo hijo y acredita el cumplimiento de los requisitos, el derecho al complemento corresponderá al progenitor cuya pensión sea de menor cuantía, teniendo en cuenta el importe inicial de pensión. En el caso de que la cuantía resultante sea la misma para ambos progenitores, tendrá derecho al complemento aquél que haya causado en primer lugar la pensión de jubilación o incapacidad permanente. Cada hijo podrá dar derecho, de manera independiente, al complemento, que,como hemos comentado, solamente se podrá percibir (por cada hijo) por uno de los dos progenitores. Además, también tendrán derecho al complemento de brecha de genero los beneficiarios de una pensión de viudedad, causada por el otro progenitor de los hijos en común, siempre y cuando el causante de dicha pensión hubiera cumplido alguna de las condiciones requeridas para acceder al complemento. En 2025, la cuantía del complemento por brecha de género asciende a 35,90 euros mensuales por cada hijo, con derecho a un máximo de complemento por cuatro hijos. Más Información El Tribunal de Justicia de la UE declara discriminatorio contra los hombres el complemento de brecha de género de las pensiones Todo sobre el complemento de las pensiones para la reducción de la brecha de género

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Soy autónomo, ¿puedo jubilarme anticipadamente?

Los autónomos podrán acceder a la jubilación anticipada voluntaria hasta 2 años (24 meses) antes de la edad legal de jubilación ordinaria. La edad legal de jubilación en 2026 será de 66 años y 10 meses en caso de contar con menos de 38 años y 3 meses cotizados, y de 65 años para aquellos que tengan 38 años y 3 meses o más de cotización. Por tanto, la edad mínima en 2026 para acceder a la jubilación anticipada voluntaria para los trabajadores autónomos será: 64 años y 10 meses en caso de que cuente con menos de 38 años y 3 meses cotizados, computando también los periodos de tiempo que transcurrirían desde esa edad hasta la de cumplimiento de la edad legal ordinaria de jubilación. 63 años si contase con 38 años y 3 meses de cotizados o más. A estos efectos de determinar esa edad mínima de acceso a la jubilación anticipada no resultan de aplicación las bonificaciones de edad, de las que puedan beneficiarse los trabajadores de algunos sectores por la realización de actividades penosas, tóxicas, peligrosas o insalubres y las personas con discapacidad igual o superior al 45% o al 65%. Otros requisitos que se exigen, también a los autónomos, para poder acceder a la jubilación anticipada voluntaria son los siguientes: Haber cotizado un mínimo de 35 años, 2 de los cuales deberán estar comprendidos en los últimos 15 años previos a la fecha del hecho causante de la pensión de jubilación (en el caso de los autónomos, habitualmente será la fecha de cese de la actividad por cuenta propia). A efectos del cómputo de esos 35 años, se consideran como cotizados los periodos de servicio militar obligatorio o de prestación social sustitutoria o servicio social femenino, con un máximo de un año. En cambio, no se tendrán en cuenta, en el cómputo de ese periodo cotizado, la parte proporcional por pagas extraordinarias. El importe de pensión resultante por jubilación anticipada voluntaria (una vez aplicados los coeficientes reductores) debe ser superior a la cuantía de la pensión mínima que le correspondería al beneficiario de la pensión al cumplir 65 años. ¿Cómo se calcula la pensión de jubilación anticipada de los trabajadores por cuenta propia? Una vez calculada la pensión teórica que hubiera correspondido al trabajador autónomo en caso de acceso a la jubilación a la edad legal ordinaria (véase aquí cómo se calculará la pensión de jubilación en 2026), que se hará calculando una base reguladora (hasta el año 2025, considerando las bases de cotización de los últimos 25 años y aplicando a esa base reguladora, un porcentaje en función de los años cotizados -debiendo contar con al menos 36,5 años para tener derecho al 100%-), para calcular la pensión por jubilación anticipada voluntaria se aplicarán unos coeficientes reductores sobre el importe de esa pensión teórica, en función del número de meses de adelanto de la edad de jubilación y del periodo de cotización total acumulado por el trabajador autónomo. Estos son los coeficientes: No obstante, en el caso de personas con pensiones teóricas que, una vez aplicados los coeficientes reductores por jubilación anticipada voluntaria, continúen siendo superiores a la pensión máxima del sistema (lo que es muy poco habitual en el caso de autónomos), se está aplicando un periodo transitorio desde el año 2024. Según esta transitoria se eliminará gradualmente, a partir del 1 de enero de 2024 y durante un periodo de 10 años, la normativa anterior que aplicaba los coeficientes reductores sobre base reguladora, aplicándose otros coeficientes. Véanse aquí los coeficientes aplicables (a partir de 2024) para personas con pensión teórica superior a la pensión máxima que accedan a la jubilación anticipada voluntaria durante esta transitoria, y que varían en función del periodo cotizado, de los meses de adelanto de la jubilación y del año de acceso a la jubilación anticipada (entre 2024 y 2033). No obstante, esos coeficientes mencionados únicamente resultarán de aplicación en la medida en que la evolución de la pensión máxima absorba completamente el efecto del aumento de coeficientes respecto a los vigentes hasta 2021 (extendidos también a 2022 y 2023) para aquellos trabajadores con base reguladora superior a la pensión máxima, de manera que la pensión reconocida no resulte nunca inferior a la que habría correspondido con la aplicación de las normas vigentes en 2021. Más Información La jubilación anticipada en 2026: estas serán sus novedades

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