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Jubilación   11 Jun 2020

Cómo compatibilizar pequeños trabajos con el 100% de la pensión de jubilación

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

Actualmente no es necesario suspender ni reducir la pensión si se realizan pequeños trabajos por cuenta propia en la jubilación

Que cada vez trabajaremos más años parece ser una evidencia. Por un lado, como consecuencia de una lógica evolución natural por la que cada vez vivimos más años. Si aumenta la esperanza de vida y además aumenta la calidad de vida en edades más avanzadas, parece consecuente que prolonguemos la actividad profesional para ocupar parte de esos años. Mantenerse activo física e intelectualmente es un importante granito de arena que podemos aportar al bienestar de esta etapa de la vida.

Desde un punto de vista más colectivo, el incremento de la edad de jubilación es ya una realidad, no solo en España sino en los principales países desarrollados. Las sociedades son cada vez más longevas y la sostenibilidad de los sistemas de pensiones pasa porque los trabajadores contribuyan durante un mayor número de años. España ha fijado la nueva edad de jubilación en los 67 años, que será una realidad a partir del año 2027 si bien se permitirá la jubilación sin penalización a los 65 años a aquellos que acrediten un nivel de cotizaciones establecido en al menos 38 años y medio. Alemania, Dinamarca, Francia o Italia protagonizan ejemplos de reformas que también han puesto el foco en los 67 años como nueva edad de jubilación. Otros países como Suecia han propuesto debatir en el Congreso la idoneidad de fijar la edad de jubilación en 80 años. Es sin duda algo que difícilmente tomará forma a corto plazo, pero sin duda ofrece una perspectiva de cómo podrían cambiar las cosas en el medio y corto plazo.

Retrasar la jubilación

Actualmente y salvo casos muy concretos como el de determinados funcionarios, la jubilación es un derecho, pero en ningún caso una obligación. Los trabajadores pueden continuar en activo más allá de la edad de jubilación que les corresponde y de hecho se encuentra incentivado en forma de coeficientes que incrementan la cuantía de la pensión por cada año completo trabajado una vez cumplida dicha edad.

Cobrar la pensión y realizar pequeños trabajos

Esta es una opción que se le presenta a muchos trabajadores cuando alcanzan la jubilación. Sin llegar a realizar una actividad a tiempo completo ocurre con frecuencia, especialmente a personas que trabajaban por cuenta propia, la posibilidad de realizar pequeños trabajos que supongan un complemento a la pensión de jubilación. Esto es algo que contempla la ley y que facilita que los jubilados puedan realizar actividades esporádicas sin necesidad de tener que suspender el cobro de la pensión para no incurrir en incompatibilidades. Los requisitos de esta modalidad son:

  • Solo aplica a trabajos realizados por cuenta propia.
  • Los ingresos derivados de esta actividad no podrán exceder el Salario Mínimo Interprofesional (SMI) en cómputo anual. En 2020 este indicador asciende a 12.600 euros.
  • Quienes realicen estas actividades económicas no están obligados a cotizar por las prestaciones de la Seguridad Social y no generarán derechos sobre las prestaciones de la Seguridad Social.
  • Los jubilados que realicen estas actividades deberán mantenerse al corriente de las obligaciones tributarias que éstas generen.

La compatibilidad entre trabajo y el 100% de la pensión

Esta es una medida muy demandada y que ya se aplica hace tiempo en otros países: Permitir compatibilizar el cobro de la pensión en su cuantía íntegra y un trabajo por cuenta propia o ajena. De momento, la jubilación activa solo permite compatibilizar el 50% de la pensión con cualquier trabajo por cuenta propia o ajena. Solo los autónomos con al menos un trabajador a su cargo pueden compatibilizar los ingresos de su actividad con el 100% de su pensión.

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Ese nuevo marco de compatibilidad entre trabajo y pensión se concretaría en una reforma de la jubilación parcial y de la jubilación activa . Asimismo, el MISMM ha formulado una propuesta con el objetivo de hacer más atractiva la jubilación demorada. Las medidas propuestas por el Gobierno para fomentar una mayor utilización de la jubilación demorada, consisten en que el trabajador pueda, a partir del segundo año de retraso de la edad de jubilación respecto a la edad legal ordinaria de jubilación, recibir el incentivo económico por cada 6 meses de demora, en lugar de por cada año completo como se hace en la actualidad. De acuerdo a la propuesta que el Gobierno ha presentado a los sindicatos y a la patronal, cuando se acceda a la pensión de jubilación tras un periodo de demora de la edad de jubilación (respecto a la edad ordinaria) que sea superior a 2 años, en caso de las fracciones de dicho periodo por encima de los dos años de demora que sea superiores a 6 meses e inferiores al año, al incentivo que corresponda por los dos primeros años (un 8% de prestación adicional por los 2 primeros años -4% adicional por año-) se sumará un 2% adicional por cada fracción de 6 meses adicional completa. Por tanto, desde el segundo año de retraso de la edad de jubilación la persona no necesitará un tercer año completo para generar un porcentaje adicional de prestación del 4%, sino únicamente seis meses completos para percibir un complemento adicional del 2% por cada semestre completo. Se evita de esta forma que quien, por ejemplo, haya retrasado su edad de jubilación 2 años y 9 meses, se quede sin ninguna prestación adicional por ese tercer año por no haber completado el año entero de demora. Ejemplos En el caso de personas que accedan a la jubilación demorada y que opten por cobrar el porcentaje adicional del 4% por cada de demora, quienes retrasen su jubilación dos años y seis meses cobrarían un 10% adicional (4% por el 1º año + 4º por el 2º año + 2% por la fracción de 6 meses del tercer año). Quienes optaran por el pago único cobrarían la fracción del año que corresponda por ese periodo de al menos 6 meses (un 50% de pago total por un año). En caso de retrasar 3 años y 6 meses la edad de jubilación y optar por el cobro en forma de porcentaje adicional de prestación, se percibiría un 14% adicional (4% por cada uno de los 3 primeros años y 2% por la fracción adicional de 6 meses). En cambio, en el caso de retrasar 3 años (desde 3 años hasta 3 años y 5 meses) la edad de jubilación respecto a la edad legal ordinaria y optar por el cobro en forma de porcentaje adicional periódico, se percibiría, al igual que en la actualidad, un 12% adicional (4% por cada año). En la actualidad, para acceder a la jubilación demorada se requiere haber cotizado un mínimo de 15 años y tener cumplida la edad legal ordinaria de jubilación (en 2024, 66 años y 6 meses si se ha cotizado menos de 38 años, y 65 años si se han cotizado 38 años o más). Los trabajadores tendrán un incentivo económico en el momento de jubilación, por cada año completo de retraso,  que puede ser de tres tipos a elección del solicitante de pensión: Un complemento del 4% sobre su base reguladora por cada año completo que cotice tras cumplir la edad ordinaria. Una cantidad fija por cada año de demora, que cobrará en un pago único (5.000 y 12.000 euros, en función del importe de pensión y del número de años cotizados). Una opción mixta, en el caso de aquellos que retrasen su jubilación, respecto a la edad ordinaria, al menos dos años. Por ejemplo, para aquellos que retrasen entre 2 y 10 años su jubilación, el incentivo mixto ascendería a un 2% por cada año de retraso, más un pago único del 50% de lo que les hubiera correspondido si hubieran optado únicamente por el pago a tanto alzado. El Gobierno también está dispuesto a que las persona en situación de jubilación activa, puedan percibir el incentivo económico de la jubilación demorada, lo que en la actualidad no está permitido. La jubilación activa es la situación de aquellas personas que estén compatibilizando un trabajo por cuenta ajena, a tiempo completo o tiempo parcial, o un trabajo por cuenta propia con el cobro de la pensión de jubilación. Les da derecho al cobro un 50% de su pensión integra salvo en el caso desempeñar un trabajo por cuenta propia cuando se contrata al menos a un trabajador por cuenta ajena, caso en que se podrá cobrar el 100% de la pensión. Más Información ¿Cómo puedo cobrar más pensión? Ejemplos de cuanto subiría tu pensión si demoras tu jubilación más allá de la edad ordinaria Novedades en Jubilación demorada: se podrá optar por el cobro mixto del incentivo, en forma de renta y de pago único Reforma de la jubilación parcial: ¿qué propone el Gobierno? Reforma de la jubilación activa que propone el Gobierno: 5 años en situación de jubilación activa para poder cobrar el 100% de pensión

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El sistema alemán es un Sistema Mixto basado en 3 Pilares, con tres fuentes de prestaciones por jubilación: Un nivel básico obligatorio: régimen de seguro de pensión legal. Un nivel complementario voluntario de tipo ocupacional, es decir la previsión social empresarial. Un tercer nivel, a través pensión complementaria privada a título individual.Nivel básico obligatorio: Pensión PúblicaLa pensión pública hasta ahora ha soportado un peso principal del sistema alemán de pensiones: representa ingresos medios de en torno a un 37,5% sobre el último salario, sobre una tasa de sustitución total, sumando las tres fuentes de pensiones, del 50%.Vemos sus principales características.CotizacionesEl sistema público de reparto es obligatorio para todos los trabajadores. Se financia a través de cotizaciones del empleador y del trabajador. Sólo los empleados que ganan menos de 5.400 euros al año quedan exentos de su obligación de cotizar. Sin embargo, ese límite no afecta a la obligación de contribución del empleador.El tipo de cotización a los seguros de pensiones es un 18,6% del salario bruto hasta un tope (2019), y se divide a partes iguales entre la empresa y el empleado. Se incrementará hasta un 20% en 2025.Requisitos de acceso a la pensión públicaEdad mínimaHasta 2012 la edad de jubilación era 65 años. Para los asegurados nacidos después de 1947, la edad de jubilación regular se está elevando progresivamente por etapas desde 2012. Para los siguientes años de nacimiento, la edad de jubilación ordinaria aumenta inicialmente en un mes más. Posteriormente la edad de jubilación se eleva en etapas de dos meses al año. Por ejemplo: Si el asegurado ha nacido en 1948, su edad ordinaria de jubilación fue de 65 años y dos meses. Para los nacidos en 1964 y posteriormente, la edad normal de jubilación será entonces de 67 años, a partir de 2029. Existirá la opción de jubilarse a los 65 años sin penalización siempre y cuando se acrediten al menos 45 años cotizados.Algunas categorías de trabajadores pueden tener derecho a la jubilación anticipada antes de la edad legal ordinaria, por ejemplo, por largas carreras profesionales (número de años de alta) o por trabajar en condiciones difíciles (penosas, tóxicas).  En la actualidad, la jubilación anticipada a los 63 años para aquellos trabajadores nacidos antes de 1952 y que acrediten al menos 45 años cotizados.Período mínimo cotizado requeridoCausar derecho a pensión requiere que se cumpla un período mínimo de carencia, que se mide generalmente por los años de cotización.Para percibir una pensión de jubilación ordinaria debe cumplirse un período de carencia de 5 años.Se suman todos los meses y el mínimo ha de ser 60 meses y, de esos 5 años, 12 meses han de corresponder a la Seguridad Social Alemana. La evaluación de si se cumple el período de cualificación respectivo se realiza en meses, no en años. Si se cumple este período de cualificación, un empleado recibe la pensión completa. No hay diferencia de edad y condiciones para la jubilación entre hombres y mujeres. No obstante, las diferencias pueden venir por el hecho de que los periodos de interrupción dedicados por los padres y madres para criar a sus hijos son considerados como cotizados a efectos del período de cualificación.  En el caso de nacimientos de hijos anteriores a 1992, se pueden reconocer hasta 30 meses de tiempo de crianza, y en el caso de los nacimientos posteriores a esa fecha hasta 36 meses.Como se calcula la pensión El importe de la pensión se calcula sobre la base de la suma de las cotizaciones realizadas.Se basa en un sistema de puntos. El trabajador obtiene “puntos pensionables”, cuyo valor dependerá de que la contribución que se haga en un año se base en una renta mayor o menor que la media de los ingresos de todos los contribuyentes. Llegada la fecha de jubilación, se computan los puntos de cada año y dicha suma se multiplica por el valor de un punto, el cual es establecido por el Gobierno.Jubilación y final del trabajo remuneradoLos empleados no tienen que dejar de trabajar para recibir su pensión. Los únicos requisitos necesarios son edad y período de carencia. Sin embargo, su pensión se reduce gradualmente si se jubila anticipadamente y sus ingresos superan un cierto límite (actualmente 6.300 euros anuales).  Una vez alcanzada la edad ordinaria de jubilación, no se aplica ningún límite a los ingresos adicionales obtenidos.Si un empleado recibe su pensión después de alcanzar la edad ordinaria de jubilación, y continúa trabajando ya no tiene que cotizar a la seguridad social. El empleador sí que ha de hacer sus cotizaciones por el empleado. Se podrá seguir trabajando más allá de los 67 años con una bonificación del 6% por cada año extra trabajado.La solicitud es obligatoria si se quiere cobrar pensión, de lo contrario no se cobrará.Acuerdos de jubilación y prejubilaciónEn Alemania no existe límite legal de edad máxima de jubilación para los empleados fijos. Una relación laboral no finaliza automáticamente cuando un empleado comienza a percibir su pensión o tiene derecho a recibirla, ni el empleador puede rescindir unilateralmente la relación laboral por esa razón.Por lo tanto, es común acordar en el contrato de trabajo un límite de edad. En este caso, el contrato de trabajo termina cuando el empleado tiene derecho a recibir la pensión de jubilación. Este tipo de cláusulas también aparecen en los convenios colectivos.Un empleador también puede decidir establecer un plan de prejubilación que permita a los empleados dejar de trabajar y recibir una prestación por la pérdida de salario. No existen ayudas públicas para sufragar los costes de tales planes de prejubilación, que por lo tanto deben ser financiados en su totalidad por el empleador.Pensiones del Sistema de Empleo en Alemania (2ª Pilar): ver en este articulo vinculado Pensiones privadas del sistema individual en Alemania (3º Pilar): ver en este articulo vinculado  Más información El reto de las pensiones en nuestro entorno: El incansable motor alemán

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Momento a partir del cual se genera la bonificación y magnitud de la mismaTras la reforma en el acceso a la jubilación mediante la extensión de la edad legal ordinaria para ello, la generación del derecho a incrementos en la cuantía por esta vía se desplaza a la edad legal que se aplicable a cada individuo, es decir, aplicando las reglas generales según sean tanto su periodo de cotización como su edad biológica. Por tanto, ya no se dará, automáticamente, a partir de los 65 años.Partiendo de ello, para que se genere el derecho a la bonificación se han de cumplir una serie de requisitos en términos de cotización, dando lugar a tres posibles tramos de bonificación en función de cuánto se haya cotizado. Estos porcentajes se aplicarán al cálculo de la cuantía de la manera que ahora se señalará, y ello por cada año de demora voluntaria efectivamente cotizado (con anterioridad sólo era necesario que el año hubiera transcurrido, sin ser necesario cotizar durante él): 2% hasta los 25 años cotizados 2,75% hasta entre los 25 años y los 37 años cotizados. 4% de los 37 años cotizados en adelanteCabe destacar que los porcentajes reductores de la edad de jubilación por penosidad o discapacidad no se tienen en cuenta a efectos de acreditar la edad exigida para acceder a este beneficio.Cálculo de la bonificaciónLos porcentajes anteriores se adicionarán a los que haya que aplicar de manera ordinaria a la base reguladora del trabajador para calcular la cuantía definitiva.No obstante, ello encuentra como límite el que el resultado no puede superar la pensión máxima reconocida por el sistema. Sin embargo, si alcanza el porcentaje máximo antes de la aplicación de este porcentaje adicional o gracias a parte del mismo, la normativa reconoce el derecho a que se le abone una cantidad cuyo montante es equivalente a aplicar al importe del límtie máximo dicho porcentaje adicional no utilizado en la determinación de la cuantía.Esta cantidad se devenga por meses vencidos y se abona en 14 pagas, si bien posee otro límite: la suma de importe y del de la pensión (o pensiones) no puede superar la cuantía del tope máximo de la base de cotización vigente en cada momento (todo ello en cómputo anual).Otras cuestionesEste incentivo no puede aplicarse en caso de jubilación flexible o de jubilación parcial, es decir, no puede ni percibirse en caso de estar devengado ni generarse el derecho a la percepción posterior en caso de que no estuviera devengado durante el disfrute de esas modalidades de jubilación. Sí, en cambio, en caso de que se hubiera devengado, pasará a disfrutarse -con las limitaciones expuestas- una vez se acceda a la jubilación ordinaria.

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