Cómo equilibrar el gasto y el ahorro a lo largo de las distintas etapas de la vida
Sea cual sea la etapa de la vida, siempre habrá gastos y metas que cumplir, y el ahorro temprano es crucial. Una vez se tengan los ahorros es clave tener una disciplina financiera, siempre e incluso después del retiro.
A lolargo de nuestra vida y conforme crecemos, vamos teniendo diferentes objetivospersonales y casi siempre van ligados a condicionantes o necesidadesfinancieras para poder cumplirlos. Tener bien claras estas metas, incluso desdeniños y hasta el momento de la jubilación, ayudará a trazar el rumbo paraconseguirlas.
Seacual sea la etapa de la vida, siempre habrá gastos y metas que cumplir, y elahorro temprano es crucial. Y una vez se tengan los ahorros esnecesario tener una disciplina financiera incluso después del retiro. Así,pues, ¿qué conciencia de ahorro y equilibrio entre ahorro y gasto podemosforjarnos a lo largo de las distintas etapas de la vida?
En la niñez...
La niñez ya puede venir acompañada de informaciónsobre finanzas de ahorro, pues el plan de educación que quieren impulsar lasinstituciones españolas, con la CNMV y el Banco de España al frente, pasa porempezar a ofrecer educación financiera en las escuelas. Los niños pueden irabsorbiendo conceptos, en forma de juego y del ejemplo de sus padres, yadministrar la paga de cada semana. Según los expertos, es importante que desdetemprana edad se inicie con el término "ahorro" y se destine una parte deesa paga semanal o del domingo a esos fines.
En la adolescencia...
En la adolescencia, entre los 13 a los 20 años, losingresos pueden aumentar, si se hacen algunos trabajos en compaginación con losestudios, por ejemplo, o si la paga sube. Por eso, ya hay más oportunidades degasto, pero también de ahorro. Los expertos dicen que a esta edad es necesarioentender la diferencia entre objetivos a corto y largo plazo. Por ejemplo,mediante la diferencia que supone gastar todo en caprichos inmediatos, comofiestas o cine o ropa, y el ahorro que se puede hacer para conseguir mayoresmetas, como comprar un coche, un teléfono móvil o hacer un viaje con los amigosen verano.
Los jóvenes ya pueden ir aprendiendo que, si quieren irse devacaciones con los amigos dentro de un año, pueden depositar su ahorro endepósitos o productos que les den una cierta rentabilidad con ese horizontetemporal, o si quieren comprar un coche en cinco años, pueden invertir en productosde más largo plazo. También pueden tener una cuenta de ahorro o deinversión y lo ideal sería que parte de su formación financiera fuera el manejoíntegro de su dinero.
Cuando llega el primer trabajo...
En la etapa en la que se deja de serestudiante y accedemos al primer trabajo como adultos jóvenes, se inicia unanueva etapa de independencia financiera con nuevas responsabilidades. Si seconoce y controlan los ingresos y gastos se podrá sacar el mayor rendimientodel salario, fijarse sus objetivos financieros a corto y largo plazo así comoestablecer un plan de ahorro para hacerlos realidad.
Principal Group ofrece algunos consejos paraesta etapa entre los 19 a 25 años, como gastar siempre menos de lo que seingresa, tener cuidado con el endeudamiento, empezar a ahorrar e invertir paraun fin mayor (como comprarse una casa o para sentar las bases de una buejajubilación), invertir la fórmula del ahorro (pensar en el ahorro que se quierey adaptar los gastos en función de los ingresos).
Además, no hay que olvidarque el ahorro para la jubilación se debe iniciar en este momento, eso seríalo ideal, aunque sea mediante pequeños porcentajes del salario, que se puedenir incrementando conforme avanzamos en edad y en ingresos.
A partir de los 30 años...
A los 30 años ya se es adulto en todaregla y el ahorro cobra mayor importancia. Empezar a construir en este punto unahorro para el retiro, si no se ha hecho antes o si el acceso a la vida laboralse ha retrasado debido a la situación económica, es clave y aún hay un fuertemargen para ello. En este punto también es posible que se piense en comprar unacasa y formar una familia. Cuando se entra a esta etapa los gastos que setengan deben de calcularse a largo plazo ya que si se tiene una familia no solose debe pensar en el nacimiento, sino en toda la educación de los hijos. Empezara ahorrar en productos a más largo plazo, diversificar los ahorros y aumentarel porcentaje que se destina a la jubilación pueden ser buenos consejos.
A los 50...
Cuando se ha llegado a los 50 años es momento derevisar nuevamente la diversificación de las inversiones que se crearon paralas metas personales y financieras, y analizar si se deben de ajustar, cancelaro abrir nuevas, puesto que ya queda menos tiempo para la jubilación. Losexpertos recomiendan consultar a un asesor financiero en este punto, pueses el momento de calcular los ingresos mensuales que se necesitarán tras lajubilación; estimar la cantidad total de ahorro necesario, teniendo en cuentaque se vivirá aproximadamente 15 años más una vez retirado (la esperanza devida es superior a los 80 años en España); e impulsar el ahorro al máximo.
¿Y en la jubilación?
A los 65 años cambiará mucho la vida, dicen en PrincipalGroup. "El retiro hoy es comenzar una nueva etapa de la vida, con más tiempopara diversión, leer, viajar, y disfrutar de la familia. La asesoría financieraseguirá estando presente más que nunca ya que los ahorros tendrán que ser mejoradministrados para que duren al menos 15 años luego de la jubilación", explicandesde la entidad.
Entre sus consejos, recomiendan presupuestar un sueldomensual imaginario que se tomará de tus ahorros y de la pensión públicarecibida, y no salirse de dicho presupuesto; estimar otras fuentes de ingresosy llevar un buen cálculo de los gastos fijos de esta etapa, sobre todorelacionados con la salud y el ocio.
