Cómo lograr una jubilación anticipada sin perder calidad de vida

El ahorro privado es fundamental para cubrir la penalización sobre la prestación que tiene la jubilación antes de tiempo. A menos que, aun con el recorte, se llegue a la pensión máxima.

Jubilarse antes de tiempo es todo un sueño para muchos, pero hacerlo con una pensión digna no es una posibilidad al alcance de todos. ¿La razón principal? No llegar a tener una prestación de jubilación suficiente, porque los años de anticipo conllevan una penalización en dicha prestación.

¿Qué penalización?

Si te jubilas de forma anticipada sufrirás un importante recorte en función del número de trimestres que se anticipe la jubilación sobre la edad legal establecida en cada año y en función de los años cotizados. Y ese recorte se aplica sobre la primera pensión y se mantendrá durante toda la jubilación.

Los coeficientes reductores sobre la pensión para aquellos que, cumpliendo los requisitos que exige la jubilación anticipada (Quiero jubilarme antes de tiempo: ¿qué requisitos he de cumplir?), lo hagan de manera voluntaria serán del 8% por cada año adelantado (o el 0,5% trimestral, frente al 0,25% anterior) con hasta 38 años y seis meses cotizados; del 7,5% para quienes hayan cotizado entre 38 años y seis meses y menos de 41 años y seis meses; del 6,8% para los que estén entre 41 años y seis meses cotizados y menos de 44 años y seis meses, y del 6,5% para quienes hayan cotizado igual o más de 44 años y seis meses.

Esto no será de aplicación en los casos de mutualistas y en los casos dejubilaciones anticipadas debido a la naturaleza penosa, tóxica, peligrosa o insalubre del trabajo o personas con discapacidad: mutualistasy trabajadores de naturaleza penosa, tóxica, peligrosa o insalubre del trabajo se pueden jubilar anticipadamente con condiciones diferentesy especiales en los coeficientes reductores, mientras los discapacitados se pueden jubilar anticipadamente sin aplicar esos coeficientes. 

Para los que se jubilen de forma forzosa, los coeficientes reductores que se aplicarán sobre la pensión serán, por cada año de adelanto respecto a la edad legal, del 6% para los que hayan cotizado más de 44 años y medio; del 6,5% para los que tengan entre 41 años y medio y 44 años y medio cotizados; del 7% para los que cuenten con entre 38 años y medio y 41 años y medio cotizados, y del 7,5% para aquellos que tengan 38 años y medio cotizados o menos.

¿A quién afecta?

Estos recortes se aplican a todos (con algunas excepciones, como los discapacitados), pero pesarán en la prestación de todos aquellos que, con el recorte aplicado, no lleguen a la pensión máxima. Aquellos que, aun aplicando el recorte, obtengan un porcentaje que, al aplicarlo sobre su base reguladora, dé como resultado la pensión máxima o por encima de ella, no se verán penalizados puesto que cobrarán esa pensión máxima de todos modos. De cualquier modo, esto solo ocurrirá para salarios elevados. En este punto, habría que hacer los cálculos correspondientes para saber si conviene retirarse antes de tiempo y cuántos años uno se puede permitir adelantar su momento de retiro sin dejar de cobrar la pensión máxima.

¿Cómo puedo contrarrestar este efecto?

El ahorro privado es la solución. Por ejemplo, alguien que acceda a la jubilación de forma voluntaria dos años antes y con 40 años de cotización registrados, el recorte que sufrirá sobre el porcentaje a recibir de su pensión será de un 15%. Por tanto, si estás pensando en adelantar tu fecha de jubilación debes saber que la pensión a cobrar será inferior, por lo que tendrás que ahorrar de forma privada si quieres, o necesitas, complementarla.

Pongamos que tu base reguladora es de 1.500 euros y que te jubilas en 2020, con 40 años de cotización registrados pero dos años antes de la edad legal de forma voluntaria (65 años  para los que en 2020 tengan más de 37 años cotizados), es decir, a los 63 años. En lugar de recibir el 100% de esa base reguladora recibirás el 85%, es decir, 1.275 euros. Si quieres mantener tu nivel de vida, tendrás que tener un ahorro privado que te permita obtener 225 euros adicionales al mes. Y más aún si adelantas la jubilación más años (posible solo si la jubilación es forzosa) o tienes menos años cotizados: por ejemplo, si solo has cotizado 35 y te jubilas forzosamente tres años antes del momento legal, es decir a los 62 y 10 meses en 2020, la penalización será del 22,5%, por lo que recibirías 1.162,5 euros y tendrías que ahorrar 337,5 euros al mes para mantener el nivel de vida.

Si eres autónomo y has cotizado por la base mínima (unos 944 euros en 2020) durante los últimos 17 años, una reducción del 15% al jubilarte en 2020 a los 63 años y con 40 años cotizados (es decir, habiendo trabajado desde los 20) dejaría tu prestación por debajo de los 800 euros al mes, con lo que la necesidad de completarla con ahorro privado sería más urgente.