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Jubilación   27 Jul 2022

¿Cuántos años necesito cotizar para cobrar el máximo si me jubilo a los 65?

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

Los que se jubilen a los 65 recibirán la totalidad de su pensión. El requisito de años necesarios para jubilarse a los 65 es mayor que el de años necesarios para cobrar el 100% de la pensión.

Para la jubilación ordinaria, la edad legal se encuentra enfase de incremento gradual desde los 65 a los 67 años en el periodo de2013 a 2027 ( ¿Aqué edad llegará mi jubilación?).

Además, existe una escala paralela que determina el paso de los 35 a los 37 años como periodo de cotización necesario para cobrar la totalidad de la prestación correspondiente, también en un intervalo que va desde 2013 hasta 2027. Como norma general, una persona que se retire a la edad legal en cada momento tendrá que haber cotizado un mínimo de 35 años y medio en el periodo de 2013 a 2019, 36 años en el periodo de 2020 a 2022, 36 años y medio de 2023 a 2026 y 37 años a partir de 2027. 
Pero para jubilarse a los 65 con toda la pensión hay que hacer algunas cábalas adicionales. En primer lugar, porque la escala años de cotización mínimos exigidos para jubilarse con esa edad marca un intervalo desde los 35 años hasta los 38 años y medio, desde 2013 hasta 2027 y a razón de un trimestre por año (con repetición en 2026 de la exigencia de 2025, ver cuadro). Así que, en primer lugar, para que una persona se jubile a los 65 años ha de cumplir con esos requisitos.
En segundo término, las normas que se aplican a un jubilado a los 65 para obtener la totalidad de la pensión correspondiente son las mismas que a una persona que se jubila con la edad ordinaria. Sin embargo, esta cifra les sirve de poco, porque para jubilarse a los 65 tendrán, en general, que haber cotizado un número de años superior a los exigidos para cobrar la pensión total (ver cuadro).
Uniendo los dos aspectos (años cotizados necesarios para jubilarse a los 65 y años necesarios para cobrar el 100% de la pensión correspondiente), y considerando que las exigencias suelen ser mayores para jubilarse a los 65 que para cobrar toda la pensión, se concluye que los que se jubilen a los 65 (solo hubo excepción en 2013) recibirán toda la pensión automáticamente (ver cuadro).
JUBILARSE A LOS 65 Y COBRAR TODA LA PENSIÓN
FECHA AÑOS NECESARIOS PARA RETIRARSE A LOS 65 AÑOS NECESARIOS PARA COBRAR EL 100% DE LA PRESTACIÓN AÑOS NECESARIOS PARA RETIRARSE A LOS 65 CON EL 100% DE LA PRESTACIÓN
2013  35 años y tres meses 35 años y seis meses  35 años y seis meses
2014 35 años y seis meses 35 años y seis meses  35 años y seis meses
2015  35 años y nueve meses 35 años y seis meses  35 años y nueve meses
2016 36 años  35 años y seis meses  36 años
2017 36 años y tres meses  35 años y seis meses  36 años y tres meses
2018 36 años y seis meses  35 años y seis meses  36 años y seis meses
2019  36 años y nueve meses 35 años y seis meses  36 años y nueve meses
2020  37 años 36 años 37 años
2021 37 años y tres meses 36 años 37 años y tres meses
2022 37 años y seis meses 36 años 37 años y seis meses
2023 37 años y nueve meses 36 años y medio 37 años y nueve meses
2024 38 años 36 años y medio 38 años
2025  38 años y tres meses 36 años y medio 38 años y tres meses
2026 38 años y tres meses 36 años y medio  38 años y tres meses
2027 38 años y seis meses 37 años 38 años y seis meses
 Fuente: elaboración propia con datos de la Seguridad Social.      
Por ejemplo, para jubilarse a los 65 con toda la pensión en el año 2022 se necesitarán 37 años y 6 meses cotizados; en el año 2023 se necesitarán 37 y nueve meses cotizados… y así hasta 2027, en los que serán obligatorios 38 años y medio.
Teniendo en cuenta esta normativa, hay que matizar que, enalgunos casos, en los que la base reguladora esté por encima del máximo marcadopor ley, al trabajador podría compensarle una jubilación anticipada, si laspenalizaciones aplicadas siguen garantizando que tiene acceso a la prestación máxima. Noobstante, téngase en cuenta la nueva normativa sobre los coeficientesreductores de la jubilación anticipada, sobre que se aplican, y el periodotransitorio para personas con base reguladora superior a la pensión máxima.

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Trabajadores que ejerzan su actividad a bordo de embarcaciones o buques de marina mercante o pesca marítima, enrolados como personal de investigación, observadores de pesca y personal de seguridad. Trabajadores dedicados a la extracción de productos del mar. Aquellos dedicados a la acuicultura desarrollada en la zona marítima y marítimo-terrestre, tales como bancos cultivados, parques de cultivos, bateas y jaulas.Quedan expresamente excluidos los trabajadores por cuenta ajena que presten sus servicios para empresas dedicadas a la acuicultura en la zona terrestre, como criaderos, granjas marinas y centros de investigación de cultivos marinos, y las personas dedicadas a la acuicultura en agua dulce. Buceadores extractores de recursos marinos. Buceadores con titulación profesional en actividades industriales, incluyendo la actividad docente para obtener dicha titulación. Están excluidos los buceadores con titulaciones deportivas-recreativas. Rederos Estibadores portuarios. 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Trabajadores que desarrollen actividades de carácter administrativo, técnico y subalterno en empresas marítimo-pesqueras y de estiba portuaria, así como en las entidades de puesta a disposición de trabajadores a empresas titulares de licencias del servicio portuario de manipulación de mercancías, siempre y cuando desarrollen su actividad exclusivamente en el ámbito portuario. También estarán incluidos los trabajadores que desarrollen dichas actividades administrativas y técnicas al servicio de las cofradías de pescadores y sus federaciones, de las cooperativas del mar, y de las organizaciones sindicales del sector marítimo-pesquero y asociaciones de armadores. Cualquier otro colectivo de trabajadores que desarrolle una actividad marítimo-pesquera y cuya inclusión en este Régimen sea determinada por el MISSM. 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Esto es lo que cobrarías de pensión si hubieras cotizado menos de 30 años

Periodo mínimo de cotización requerido para tener derecho a la pensión contributiva de jubilación Se requiere haber cotizado al menos quince años , dos de los cuales deberán estar comprendidos en los 15 años anteriores a la fecha hecho causante de la jubilación(normalmente, día de cese la actividad laboral). Pasos para calcular la pensión Existen dos pasos principales para determinar la cuantía de la pensión: Se calcula la base reguladora. Se aplica sobre esa base reguladora un porcentaje que se determina en función del número de años de cotización acreditados. Desde el año 2022 y, por tanto, también en 2024 y 2025, para el cálculo de la base reguladora se tienen en cuenta los últimos 25 años de cotización previos a la fecha del hecho causante. Es decir, se consideran los últimos 300 meses de cotización. Para calcular la base reguladora, la suma de las bases de cotización de esos 300 meses se divide entre 350 (ya que las bases de cotización anuales son 12, en cambio la pensión se pagará en 14 pagas). Para quienes se jubilen a partir de 2027, se introducirá progresivamente un sistema dual en el que, para determinar la base reguladora, se elegirá de oficio por la Seguridad Social la mejor opción para el trabajador entre considerar los últimos 25 años cotizados o bien los últimos 29 desechando los dos peores (ver aquí). En caso de que existan lagunas de cotización, en el Régimen General, las 48 primeras mensualidades sin cotizaciones se integran con el 100% la base de cotización mínima vigente en esos meses. Las restantes mensualidades, con el 50% de la base mínima de entre todas. En el caso de mujeres trabajadoras por cuenta ajena, se aplicará también el 100% de la base mínima entre el mes 49 y el 60 sin cotización y el 80% de la base mínima entre el mes 61 y el 84 (sexto y séptimo año). En el RETA (Autónomos), se integrarán las lagunas de cotización de los siguientes 6 meses a la extinción por cese de actividad con la base mínima de la tabla general de rendimientos netos de autónomos. Una vez calculada la base reguladora, para determinar la pensión de jubilación que correspondería a la edad ordinaria de jubilación se aplica sobre la base reguladora un determinado porcentaje en función de los años cotizados o reconocidos (*) a lo largo de la vida laboral: Con 15 años cotizados, se tendrá derecho al 50% de la base reguladora. Para tener derecho al 100% de la base reguladora es necesario cotizar un mínimo de años, que varía dependiendo del año de jubilación: 36 años y 6 meses en 2024, 2025 y 2026. A partir de 2027, serán necesarios 37 años cotizados. (*) cotizaciones ficticias (no realizadas, aunque reconocidas): reconocidas por cuidado de hijos o asimiladas al parto; períodos de suspensión del contrato en situaciones de violencia de género; 3 primeros años de excedencia o reducción de jornada para cuidar a familiares. En la tabla siguiente se muestran los coeficientes aplicables para el caso de acceso a la jubilación en 2024, 2025 o 2026, en función del número de años de jubilación acreditada: En el caso de contar con un periodo cotizado que no sea exactamente igual a una cifra redonda de años (por ejemplo, acumular 26 años y 3 meses, o 17 años y 8 meses cotizados), en el siguiente cuadro se muestra el porcentaje a aplicar por cada mes cotizado en función del número de meses de cotización. Se muestra tanto los porcentajes aplicables en el periodo 2023 a 2026, como los que serán aplicables para quienes se jubilen a partir de 2027 (que variarán): Por tanto, ¿Qué porcentaje para calcular la pensión se me aplicaría si hubiera cotizado menos de 30 años? Por ejemplo, para quien acceda a la jubilación, a la edad legal ordinaria, en los años 2024, 2025 o 2026: Si contará con 29 años cotizados, tendrá derecho a un 82,90% de la base reguladora. Si hubiera cotizado 25 años, tendrá derecho a un importe pensión del 73,78% de su base reguladora. En caso de acreditar 20 años cotizados, el porcentaje a aplicar sobre la base reguladora para determinar la pensión sería de un 62,38%. En caso de disponer únicamente de 15 años cotizados, el mínimo exigido para causar derecho a pensión de jubilación, tendría derecho a un 50% de la base reguladora ¿Una vez aplicada a la base reguladora el porcentaje que corresponda en función de los años cotizados, se obtiene el importe final de pensión que la persona cobraría? Aunque en la mayor parte de las veces si es así, no siempre lo es. Estas serían las excepciones: En caso de haber anticipado la jubilación respecto a la edad legal ordinaria (en 2025, 66 años y 8 meses si se han cotizado menos de 38 años y 3 meses, o 65 años en caso contrario), en cuyo caso se aplicarían además unos coeficientes reductores de la pensión que varían en función de si la jubilación anticipada es voluntaria o si es por causa forzosa o involuntaria, así como del número de meses de adelanto de la jubilación y del número de años de cotización acumulada Si se demorase la jubilación más allá de la edad ordinaria, en cuyo caso se podría optar bien por un incentivo en forma de porcentaje adicional de pensión (un 4% más por cada año completo de retraso), o bien por un pago único ( en función del importe de pensión y del número de años de demora) o bien por un cobreo mixto renta/pago único. En caso de que la pensión teórica resultante de aplicar a la base reguladora el porcentaje correspondiente fuese superior a la pensión máxima del sistema (44.450,5 euros anuales en 2024), en cuyo caso se aplicaría el importe de pensión máxima. En el caso de que la pensión obtenida fuese inferior a la pensión mínima, en cuyo caso deberá ser completada por el complemento a mínimos hasta alcanzar el importe señalado para cada ejercicio, siempre que se demuestre la carencia de rentas. Más Información Cuánto me queda de pensión si he cotizado 25 años Si solo he cotizado 15 años, ¿a qué pensión de jubilación tengo derecho?

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