Decálogo para una jubilación perfecta
EFPA España (Asociación Europea de Asesores Financieros) ha elaborado un decálogo que repasa los detalles imprescindibles a la hora de asegurarnos una jubilación sin sobresaltos.
Los vehículos de ahorro para la jubilación no son sólo una opción más deahorro, sino que se han convertido en un instrumento fundamental si queremospreservar nuestro nivel de vida cuando dejemos de trabajar. EFPA España(Asociación Europea de Asesores Financieros) ha elaborado un decálogo querepasa los detalles imprescindibles a la hora de asegurarnos una jubilación sinsobresaltos.
1. Contrataun plan con tu primera nómina. Cuanto antes comencemos a ahorrarpara la jubilación mejor, ya que el ahorro sistemático en plan ‘hormiguita' nospermitirá acumular un capital final suficiente para constituir una renta quecomplemente la pensión pública.
2. Dependiendode tu edad y de tu perfil de riesgo, te convendrá una modalidad u otra deinversión. Una persona joven podrá adoptar mucho más riesgoen planes de renta variable para obtener una mejor rentabilidad a largo plazo eir trasladando, con el paso del tiempo, su cartera a posiciones másconservadoras. Aunque siempre habrá que tener en cuenta la aversión al riesgodel ahorrador en cuestión, más allá de la edad de contratación de nuestro plan.
En los últimos años de la vida laboral seconvierten en una buena opción los planes de pensiones de renta fija a cortoplazo (24 meses) y los planes de previsión asegurados (más conocidos como PPA).
3. Laentidad con la que contratamos nuestro plan es fundamental. Es importanteanalizar la calidad de la gestora por la que nos interesemos, sobre todo si susplanes ocupan unas buenas posiciones en el ranking de rentabilidad a largoplazo (rentabilidad sostenida) y solvencia. La información clara, puntual y decalidad de la entidad también debe ser un factor importante para evitarcualquier susto.
4. Hay vida más allá del plan depensiones. Existenotros vehículos de ahorro para la jubilación como los Planes de Previsión Asegurados (PPA), que tienen la ventaja de queaseguran un tipo de interés para toda la duración del contrato y, año a año,remuneran a un tipo asegurado más alto que comunican al ahorrador antes de cadavencimiento anual. Tienen las mismas ventajas fiscales que los planes de pensiones.
Los Planes de Ahorro IndividualSistemático (PIAS) son contratos celebrados con entidades aseguradoras paraconstituir a término (duración mínima de 10 años -serán 5 años con la nuevareforma fiscal-), con las aportaciones realizadas y la rentabilidad obtenida,una renta vitalicia asegurada con la ventaja de que los rendimientos obtenidosdel periodo de ahorro no tributarán si se constituye una renta vitalicia.
Los Seguros de Vida de Ahorrono gozan de ventajas fiscales, pero permiten el rescate en cualquier momento.
5. Mejor realizar aportacionesmensuales que trimestrales. De este modo, lograremos diversificar el riesgo del momentode la inversión.
6. Ojo con las comisiones. Cuando contratemos un plan depensiones, debemos estar muy atentos a las comisiones de gestión y depósito. Nosiempre un plan con una comisión más baja es el más adecuado. Las comisiones en planes de renta fija debenser inferiores a los planes de renta variable, ya que estos últimos debentener, sobre todo, una gestión dinámica y activa para obtener buenasrentabilidades que mitiguen el efecto de esas comisiones.
7. Ten en cuenta otras variables. A la hora de trazar nuestro planpara la jubilación, es fundamental analizar variables como la inflación, lafiscalidad, los tipos de interés, la evolución de los mercados...
8. No tedejes guiar por los regalos de campaña. Estos planes, en épocas decampaña, ofrecen regalos que van ligados a una obligación de permanencia quequita la libertad del ahorrador para cambiar de plan en el caso de que noresponda a sus expectativas iniciales. De igual modo, no debemos vincularobligatoriamente nuestro plan de pensiones con la entidad que tiene nuestrahipoteca o un crédito.
9. Esimportante conocer la estimación de nuestra pensión. ElGobierno ha congelado el plan para mandar cartas con el cálculo de la pensiónpública estimada a los mayores de 50 años. Sin embargo, debemos hacer lonecesario para calcular, en base a la legislación vigente en cada momento,cuánto podría ser la pensión pública para poder adaptar el ahorro necesariopara conseguir una renta suficiente.
10. Consultaa un asesor financiero cualificado. Te ayudará a que consigas unamejor planificación para la jubilación, ya que te acompañará en el momento deconstitución del ahorro para obtener la máxima rentabilidad financiero-fiscal yen el momento que necesites tener la mejor prestación en forma de rentavitalicia, temporal o financiera.
