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Bienestar financiero   7 Ene 2019

España, 2050: la mayor tasa de dependencia de Europa

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

España avanza hacia la cabeza de países más envejecidos del mundo, empujado por una elevada esperanza de vida y una de las menores tasas de fertilidad

El incremento de la longevidad es uno de los cambios más relevantes y con mayores implicaciones para las sociedades modernas. La esperanza de vida aumenta de forma continuada y, de momento, es un fenómeno sin visos de detenerse. La esperanza de vida a los 60 años en los países de la OCDE ha aumentado de 18 años a 23,4 años desde los años 70 hasta la actualidad. Evidentemente, hay importantes diferencias entre unos casos, como el de Letonia, donde solo ha aumentado 1,5 años, y otros, como Corea, donde se ha incrementado 8,7 años. Pero eso no es todo. En el año 2050 la esperanza de vida de una persona de 60 años en la OCDE será de 87,9 años.

España ocupa un lugar destacado en este aspecto. De hecho, es uno de los países con una esperanza de vida más alta, junto con Japón, Francia o Suiza. La esperanza de vida en España actualmente es superior a los 83 años. Será cercana a los 90 años a mediados de siglo.

Llevado al terreno de la jubilación y las pensiones, en una primera lectura podemos entender que, si no se producen cambios en la edad de retiro, vamos hacia jubilaciones más largas y, por tanto, más costosas. En los años venideros tendrá lugar, además, la jubilación de la generación del “baby boom”, un grupo de trabajadores numeroso y que además causará pensiones superiores a la media del sistema. En el otro lado de la balanza, la tasa de fertilidad (1,3 hijos por mujer en España) se encuentra lejos de la tasa que garantiza el reemplazo generacional (2,1 hijos por mujer). Es decir, hay escasez de futuros cotizantes.

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Hacia una población envejecida

Este fenómeno está incrementando de forma vertiginosa la tasa de dependencia. Esta tasa mide la relación entre mayores de 65 años y personas en edad de trabajar. Esta tasa ha pasado en la OCDE de 19,5 jubilados por cada 100 personas en edad de trabajar a 27,9 jubilados por cada 100 personas en edad de trabajar entre 1975 y 2015. Y las proyecciones apuntan a que se duplique en el año 2050 hasta 53,2, si bien habría que reconfigurar los grupos comparados, dado que la edad de jubilación está incrementándose, por lo que la medición quizá debiera hacerse entre mayores de 67 años y menores de 67 años, lo que haría que la tasa se suavizase.

¿Dónde se sitúa España en este mapa de la tasa de dependencia?

Si la tasa de dependencia en España se situaba en 2015 en niveles ligeramente superiores al promedio de la OCDE (España: 30,6, OCDE: 27,9, Japón: 46,2), el incremento será vertiginoso según las proyecciones para el año 2050, arrojando la segunda mayor tasa de dependencia tras Japón y la primera de Europa: 77,5 personas mayores de 65 años por cada 100 personas en edad de trabajar. Una posterior actualición de la OCDE en 2019, situaba esta estimación para España en 2050 en 78 personas mayores de 65 años por cada 100 personas en edad de trabajar. Una ratio que muestra muy gráficamente el verdadero reto al que se enfrenta el sistema de pensiones.  

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¿Qué es el certificado “Age Friendly”, que ha sido otorgado a BBVA?

El objetivo del Age Friendly Institute es identificar a aquellas empresas empleadoras inclusivas, libres de discriminación por edad y que valoren el conocimiento, la experiencia, la madurez y la productividad de los mayores de 50 años. El proceso de evaluación para otorgar el certificado “Age Friendly” se basa en el análisis de las políticas generales de compromiso, la cultura corporativa, la composición de la fuerza laboral, la atracción y retención del talento, la conciliación y medidas de flexibilidad laboral, la capacitación, la formación y el desarrollo interno o los programas de compensación y beneficios. La certificación otorgada a BBVA se basa en el compromiso del banco con la fidelización y atracción de empleados mayores de 50 años.   Este reconocimiento refuerza la  apuesta de BBVA por la diversidad generacional.  BBVA promueve la diversidad a través de los ERG (Employee Resource Group), una forma de intraemprendimiento formada por emplead@s de diferentes áreas, y apoyada por la dirección, que se unen de manera totalmente voluntaria por una causa o un interés común. El grupo de trabajo dedicado a la diversidad generacional publicó en 2023 una guía para formar, sensibilizar y combatir el edadismo y otras formas de exclusión debidas a la edad. BBVA dispone de modelos que aseguran la igualdad en el trato de las personas que trabajan en el banco, independientemente de su género, identidad sexual, orientación, edad, raza o cualquier otro atributo que no sea su talento. Derribar las barreras que impiden una mayor diversidad es fundamental para fomentar la inclusión en los entornos laborales. Por ejemplo, la entidad ha formado a todos los colaboradores que influyen en la gestión de personas (atracción, selección, movilidad, etc.) para saber esquivar posibles sesgos. También se han cambiado la forma en que se redactan las vacantes de trabajo  evitando el uso de un determinado lenguaje o expresiones puede desalentar a personas que se sientan poco representadas en la oferta para aplicar a un puesto. Los próximos pasos de BBVA en materia generacional pasan por seguir apostando por la formación y la concienciación, introduciendo el mentoring intergeneracional, y por dotar de mayor visibilidad a sus profesionales de más de 55 años. En este sentido, BBVA colabora desde hace tres años con la Fundación Transforma España en la organización de los Premios Valor Añadido, que reconocen la labor de personas mayores de 55 años e incentivan a que sigan aportando valor a la sociedad. ¿Qué es la certificación Age Friendly? El programa Certified Age Friendly Employer (CAFE) del Age-Friendly Institute es el programa de certificación líder en el mundo que identifica a las organizaciones comprometidas a ser los mejores lugares para trabajar para los empleados de más de 50 años. Desde que se creó este Programa de Empleador Certificado Amigable con la Edad (CAFE, por sus siglas en inglés) en 2006, cientos de empresas y organizaciones líderes se han ganado la distinción de ser reconocidas como Empleador Certificado Amigable con la Edad. Un empleador certificado amigable con las personas mayores: Valora a los empleados en función de su competencia, cualificaciones y contribución. Mantiene políticas, prácticas y programas que apoyan a las personas de más de 50 años Valora el conocimiento, la madurez, la fiabilidad y la productividad de los empleados Se compromete con un empleo significativo, oportunidades de desarrollo y salarios, y beneficios competitivos para los empleados de más de 50 años. Beneficios del Programa CAFE para Empleadores El Programa permite a los empleadores recibir una investigación comparativa sobre su organización dentro de su industria y región, y con ello establecer una línea de partida para la mejora aplicando estándares de recursos humanos, compensación y beneficios orientados a la edad. El Programa ofrece formación on-line a los colaboradores sobre "Principios y prácticas amigables con las personas mayores". Obtener una licencia para usar el sello CAFE en marketing, materiales para  empleados y ofertas de trabajo puede permitir trasladar a sus públicos  que esa en empresa “da la bienvenida” a personas de cualquier edad. Además, el Programa ayuda a las empresas certificadas a proporcionar a los empleados acceso a la jubilación por fases. Si bien BBVA ha sido la primera empresa española certificada (aunque existen otras como Roca), otras empresas en el mundo cuentan con esta certificación. En ese sitio de la web del Age Friendly Institute puede consultar la relación de empresas certificadas.

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La concurrencia de pensiones de jubilación y viudedad en España: mejorando los efectos redistributivos ante esperanzas de vida conjuntas crecientes

Nos referimos a la medición del tiempo que los miembros de una pareja vivirán conjuntamente hasta que uno de ellos fallece. Y es que, esta medición debe ser relevante en el diseño de políticas previsionales dirigidas al conjunto de la sociedad, y de forma muy significativa, a la población mayor. Ni que decir tiene que la vida conjunta aparece relacionada con aspectos muy diversos a partir de los 65 años. Pensemos, por ejemplo, en todo lo relacionado con el cobro de pensiones por uno o los dos miembros de la pareja, o en los cuidados de larga duración, cuando nos centramos en la ayuda entre pares (los miembros de la pareja ayudándose entre sí en la realización de las actividades básicas de la vida diaria). Y a todo ello podríamos sumarle la influencia en muchos otros aspectos diversos, como el estado de salud, la calidad de la nutrición, el sentimiento de soledad, etc. Vivir en pareja tiene connotaciones muy diversas, mayoritariamente positivas, tanto desde un punto de vista social, como económico y de bienestar de sus miembros (Alaminos y Ayuso, 2016; Alemany et al., 2023).En el ámbito de las pensiones en España, cuando nos centramos en el diseño de sistemas equitativos y redistributivos, la consideración de la esperanza de vida conjunta debería cobrar especial protagonismo. Y es que, en este contexto, no es lo mismo hablar de una pareja en la que los dos miembros han generado derecho a pensión de jubilación (y, por ende, a viudedad) que una pareja en la que solo uno de los miembros tiene derecho a pensión de jubilación (y, por tanto, la pensión de viudedad se activa al fallecimiento de este). En el primer caso, si consideramos un hogar formado por dos personas, habrá un periodo de tiempo en que ambas cobrarán pensión de jubilación (determinado por la esperanza de vida conjunta), y a la muerte de uno de ellos, el miembro superviviente cobrará su pensión de jubilación más la correspondiente de viudedad (hasta el máximo legal de pensión). En el segundo, durante el tiempo que viven conjuntamente, el ingreso en el hogar será el correspondiente a una pensión de jubilación, y a la muerte de la persona que ha generado el derecho a dicha pensión, se activará la pensión de viudedad correspondiente. Obviamente, en el primer caso, las dos personas han realizado las correspondientes cotizaciones laborales y, por tanto, tienen derecho a su pensión de jubilación; pero resulta necesario analizar hasta qué punto la concurrencia de pensiones (suma de pensión de jubilación y viudedad) puede actuar en contra de la necesaria equidad y redistribución en el sistema, sobre todo, cuando la pensión de viudedad puede pasar a ser más una pensión complementaria (que se adiciona a la de jubilación) que una pensión de supervivencia (como originariamente se creó, para cubrir a las personas, mayoritariamente mujeres, que por no haber trabajado fuera del hogar, se quedaban sin ingresos a la muerte de sus maridos). En el trabajo La concurrencia de pensiones de jubilación y viudedad en España: mejorando los efectos redistributivos ante esperanzas de vida conjuntas crecientes analizamos cómo para estudiar adecuadamente el monto total por pensiones que cobrará una pareja hasta el fallecimiento de los dos miembros es fundamental calcular la esperanza de vida conjunta, y para ello es fundamental además tener en cuenta la diferencia de edad entre los miembros. La disparidad de edad entre los cónyuges o miembros de una pareja de hecho afectará a las tasas de mortalidad utilizadas en los cálculos actuariales. En promedio, los cónyuges más jóvenes tienen una probabilidad de fallecimiento menor en comparación con los más mayores, lo que influye en las proyecciones del riesgo de fallecimiento y en las reservas necesarias para cubrir las obligaciones futuras de pensiones (de jubilación y de viudedad).  En el estudio se ponen de manifiesto resultados muy significativos, utilizando la serie de matrimonios celebrados en España de 1976 hasta 2021. La diferencia media entre la edad del hombre y la mujer en matrimonios heterosexuales ha oscilado entre 1,89 y 2,71 años durante todo el período, con una media de 2,18 años, pero el gap entre las edades aumenta a medida que los miembros se casan más tarde, sobre todo, cuando el mayor es el hombre. Así, cuando el hombre se casa con una edad entre 50 y 59 años, la mujer es en término medio, 9,2 años más joven; cuando es la mujer la que se casa en ese intervalo de edad, el hombre es aproximadamente medio año más joven.  Cuando estimamos el monto total esperado de pensión para un matrimonio heterosexual compuesto por dos personas que se jubilan a los 65 años de edad, utilizando pensiones medias de jubilación y viudedad, el total es un 14,3% superior en el caso de la que la mujer fallezca en último lugar. Si la mujer es más joven de 65 años, la diferencia en el monto total de pensión es incluso mayor. De nuevo para una pareja en la cual ambos miembros tienen 65 años de edad, el monto total esperado por pensiones para el hombre casado es un 5% superior al de un hombre soltero con el mismo historial laboral, gracias a los ingresos derivados de la pensión de viudedad. En el caso de una mujer de 65 años casada, cuando hacemos el mismo ejercicio, el monto total esperado por pensiones es significativamente más alto (24%) que para una mujer soltera. Finalmente, si en este matrimonio fallece primero el hombre y la mujer solo tiene derecho a pensión de viudedad el monto total esperado por pensiones en ese hogar es un 77% inferior a cuando la mujer también ha generado derecho a pensión de jubilación. Este porcentaje disminuye ligeramente a medida que la mujer es más joven que el marido.En el trabajo resumimos varias posibles líneas de actuación para avanzar en el diseño de políticas de pensiones equitativas que, además, actúen a favor de una reorganización de los recursos disponibles en materia de pensiones y garanticen la suficiencia y sostenibilidad del sistema. El desarrollo técnico y el análisis de cada una de ellas constituyen nuestras futuras líneas de investigación. Leer artículo completo: La concurrencia de pensiones de jubilación y viudedad en España: mejorando los efectos redistributivos ante esperanzas de vida conjuntas crecientes

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Trámites que hay que hacer antes de 31 de marzo para no perder la pensión

El 31 de marzo, es la fecha límite para la entrega de varios documentos que permiten seguir manteniendo la pensión, y para regularizar o adecuar las cuantías a nivel actual de ingresos.¿A qué pensionistas afectan estos trámites?No afectan a todos los pensionistas, sino únicamente a aquellos que hayan sufrido cambios en sus datos personales, o/y que residan en el extranjero o/y  que reciban pensiones no contributivas, los cuales deberán remitir documentación requerida.Estos son los tramites… 1. Notificación de cambios personales o bancarios Todos los pensionistas deben comunicar a su entidad gestora (que en la mayor parte de los casos será el Instituto Nacional de Seguridad Social-INSS), dentro de los 30 días siguientes a que se produzcan, todos los cambios de domicilio, el inicio de actividades laborales, así como los cambios en la situación económica o familiar. Se deberá hacer través de la Sede Electrónica de la Seguridad Social , o en las oficinas de la Seguridad Social. En el caso de no hacerlo, los beneficiarios de la pensión de jubilación, incapacidad permanente, viudedad o en favor de familiares podrían sufrir consecuencias como la pérdida de la prestación o una multa. 2.  Fe de vidaLos pensionistas que residen en el extranjero y que reciben una prestación de la Seguridad Social española deben presentar anualmente el certificado de Fe de vida. El mismo sirve para acreditar que los pensionistas están vivos y pueden seguir cobrando su pensión, así como su estado civil, es decir, si es soltero, viudo o divorciado. Como comentamos, se debe acreditar anualmente. Este certificado de Fe de vida se debe entregar entre el entre el 2 de enero y el 31 de marzo, y puede obtenerse mediante acta notarial de presencia o compareciendo ante los encargados de los registros civiles en la oficina consular, o a través de un certificado donde el pensionista comparece ante la Consejería de Trabajo, Migraciones y Seguridad Social del lugar donde resida (existe la posibilidad de hacer la comparecencia ante la Consejería a través de videoconferencia). No entregar la Fe de vida y estado será motivo de la suspensión de las pensiones de Seguridad Social. Los residentes en España NO deben presentar ninguna comunicación de fe de vida para poder seguir percibiendo su prestación con normalidad. 3.  Certificado de rentas para pensiones no contributivasLos beneficiarios de las pensiones no contributivas por jubilació n o invalidez deberán presentar durante  el primer trimestre, es decir,  antes del 31 de marzo de 2023, un certificado de rentas. Este certificado puede ser tramitado en la Sede Electrónica del Instituto de Mayores y Servicios Sociales (IMSERSO) . En el mismo se deben indicar los ingresos del beneficiario y de su unidad de convivencia. Con ello, el IMSERSO comunicará a la Seguridad Social las posibles variaciones en el nivel de rentas. Si el nivel de rentas aumenta por ingresos diferentes a la pensión no contributiva, el importe de esta pensión bajará. En cambio, en el caso de bajar las otras rentas, la cuantía de la pensión no contributiva aumentará. En este artículo del IMSERSO se explica. El incumplimiento de la obligación de presentar la declaración anual de rentas, en el plazo indicado, da lugar a la suspensión del pago de la pensión.

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