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Salud financiera   7 Ene 2019

¿Invertirías un euro al día para el futuro de tu hijo?

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

Puede parecer un ahorro poco relevante, pero invirtiendo un euro al día para el futuro de tu hijo desde su nacimiento puede cambiarle la vida

Suele afirmarse que los niños vienen con un pan debajo del brazo pero lo cierto es que, siendo posiblemente una de las mejores experiencias de la vida para mucha gente, suponen un importante cambio en las finanzas de las familias. Se estima que la manutención de un hijo desde que nace hasta que cumple los 18 años ronda, en media, los 150.000 euros. Es decir, algo más de 8.000 euros anuales a sumar a la economía doméstica por cada hijo.

Muchos padres, no obstante, no solo se centran en planificar su propia economía para abordar estos gastos que implican criar a un hijo, sino que van más allá, y comienzan a pensar en la necesidad de ir generando un ahorro para ayudar a sus hijos en el futuro, a la hora de independizarse, irse a estudiar a la universidad o dar la entrada de un piso. Puede parecer que es pensar muy a largo plazo, pero ese es precisamente el principal secreto del éxito del ahorro: la antelación y la constancia.

Algunos se preguntarán cómo plantearse ahorrar para un hijo recién llegado cuando tiene el reto de abordar un gasto de aproximadamente 150.000 euros por delante. Y no les falta cierta razón. Hay necesidades presentes difíciles de eludir. Pero, ¿y si el ahorro planificado con tanta antelación requisiese solo un pequeño esfuerzo?

Con frecuencia, pensamos en ahorrar cantidades que consideramos relevantes y que suele costar juntarlas. Pero el ahorro a largo plazo consiste en otra cosa. ¿Te privarías de un café al día por el futuro de tu hijo?

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Supongamos que, desde el nacimiento, inviertes un euro diario para ayudar a tu hijo en el futuro. Suponemos, e exclusivos efectos ilustrativos, una rentabilidad media neta anual del 4%. Esto es lo que podrías conseguir:

Ahorro 1 euro al día

  • A los 18 años, contaría con 9.500 euros para iniciar sus estudios universitarios o disfrutar de un curso en el extranjero.
  • A los 25 años podría independizarse apoyándose en el ahorro que acumula, de aproximadamente 15.500 euros.
  • Con 30 años contaría con un ahorro acumulado de casi 21.000 euros, que le permitiría pensar en dar la entrada para una vivienda.
  • ¿Y si tu hijo decidiese continuar tu legado y mantener la costumbre de ahorrar un euro diario hasta que se retire, como hucha para su futura jubilación? En este caso acumularía a la edad de 65 años aproximadamente 112.000 euros, una cantidad que le permitiría complementar su futura pensión de jubilación y asegurarse un retiro tranquilo.

Todo esto, a partir de un pequeño sacrificio de privarse de un café diario. Porque los grandes retos de ahorro se construyen, con frecuencia, con aportaciones modestas. 

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Cómo invertir tu ahorro una vez alcanzada la jubilación

Aterrizar en la jubilación no implica ni mucho menos terminar con beneficiosas prácticas como la de la planificación financiera. Jubilarse implica terminar con el que es probablemente el objetivo de ahorro más ambicioso e importante en la vida de una persona: la planificación de la jubilación. Un proceso que idealmente comenzará cuando se accede al mercado laboral y que se extenderá durante décadas. Pero tras esa aventura, comienza la de gestionar el patrimonio durante la jubilación. Una causa de máxima importancia, especialmente en un entorno de aumento de la esperanza de vida y con la incógnita de desconocer durante cuánto tiempo vamos a necesitar administrar el ahorro o, en definitiva, cuánto tiempo vamos a vivir.Uno de los riesgos sobre el que los jubilados deben poner más ojo es el conocido como “riesgo de longevidad”. Este riesgo consiste en sobrevivir a los ahorros, una situación que sin duda puede generar aprietos y ansiedad. Y es algo que puede tender a incrementarse, en la medida que cada vez vivimos más años (la esperanza de vida a mediados de siglo podría rondar los 90 años) y que, paradójicamente, cada vez nos jubilamos antes (aunque la edad de jubilación ordinaria está pasando gradualmente de 65 a 67 años, los españoles cada vez se jubilan antes, con una edad efectiva de acceso a la jubilación de 64 años).Cómo gestionar los ahorros en la jubilaciónEn base a la esperanza de vida actual, un jubilado deberá gestionar sus ahorros durante un periodo aproximado de 15 a 20 años. Es importante dosificar el ahorro para poder cubrir las necesidades durante todo este periodo y no caer en la tentación de disponer de él de golpe para gastos superfluos. Esta es una de las razones por las que se recomienda recuperar el ahorro en forma de rentas mensuales que permitan complementar la pensión pública de jubilación y no en forma de capital. Otra cuestión que debemos tener en cuenta es que la inflación no descansa en nuestra jubilación. Es decir, el ahorro deberá estar correctamente invertido con el objetivo de, como mínimo, batir al aumento anual de precios, pues de lo contrario nos estaremos empobreciendo. Esto planteaba menos problemas en otros tiempos, en los que los tipos de interés se encontraban en niveles “normales”, pero actualmente, con los tipos en mínimos históricos, implica tomar otro tipo de decisiones, ya que no hay rentabilidad sin riesgo.¿Qué estrategia se puede tomar? Pues, obviamente, incluir pequeños porcentajes de activos de riesgo con esa parte del ahorro que no vamos a necesitar en el corto plazo y que buscará compensar la ausencia de rentabilidad o la escasa rentabilidad que ofrecerán los activos conservadores. La cartera se podría distribuir de esta manera: Ahorro que vamos a necesitar en los próximos 3 años: en liquidez, sin asumir ningún tipo de riesgo. Ahorro que vamos a necesitar en los próximos 3 a 5 años: invertido en renta fija de carácter conservador o en fondos mixtos con un pequeño porcentaje de renta variable. Ahorro que en ningún caso vamos a necesitar antes de 5 años: invertido en fondos mixtos con un mayor componente de renta variable. Ejemplo, a título meramente ilustrativo, de distribución de activos en la jubilación según edadPara este objetivo son interesantes los planes o fondos perfilados, en los cuales el ahorrador solo tendrá que elegir el perfil de riesgo en el que se siente cómodo y serán los gestores los que se encarguen de modular el peso en activos según las circunstancias de mercado y con un posicionamiento en renta variable topado a un máximo.Tenemos en mente las bondades de evitar riesgos en ciertas etapas de la vida. Y no debemos olvidarlas. Sin embargo, no asumir riesgos mínimos en determinados entornos de mercado, es un riesgo en sí. Y esto es lo que puede pasar en un plazo de 15 o 20 años si no se consigue una rentabilidad que bata al menos la inflación. La descapitalización en un plazo tan dilatado puede ser muy nociva. 

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¿Ahorrar o invertir para mi jubilación?

Todos tenemos más o menos claro (o deberíamos tenerlo) que es esencial, y lo será cada vez más, contar con un cierto nivel de ahorro personal en el momento de alcanzar la jubilación. Una vez terminada la vida laboral, nuestra capacidad de generar rentas será muy limitada más allá de la pensión pública a la que hayamos accedido.Dado que la pensión pública irá perdiendo protagonismo progresivamente debido a las reformas que se encuentran en marcha y que tratan de hacer frente a los grandes retos sociales y demográficos, será necesario complementarla con ahorro personal si no queremos sufrir un descenso notable en el nivel de vida en la jubilación respecto a la vida en activo.Uno pensará en este caso que la solución pasa por ahorrar de manera constante y con la mayor antelación posible durante nuestra vida laboral. Pero… ¿será suficiente el hecho de ahorrar o aún será necesario un esfuerzo adicional para sacar todo el rendimiento posible a ese dinero que vamos apartando?Si ahorramos…En el caso de ahorrar, y siendo estrictos con el significado del concepto, estaremos simplemente acumulando dinero para cubrir una futura necesidad. Esta acumulación de dinero está exenta de riesgos, pero también elude cualquier aspiración de revalorizar ese dinero que vamos acumulando o la reduce al mínimo. Con los tipos de interés actuales, ahorrar en una cuenta corriente equivale prácticamente a tener el dinero ocioso.Lo cierto es que un ahorrador no debe permitirse mantener su dinero en una fórmula que resulte improductiva, y menos aún en un objetivo de ahorro de tanta importancia y de un plazo de consecución tan dilatado como la jubilación.La situación actual de baja inflación y de riesgo de deflación no debe hacernos olvidar que el crecimiento medio de los precios en un intervalo de tiempo de, por ejemplo, 30 años, será positivo y mermará notablemente el poder adquisitivo de un ahorro que no ha producido. Una inflación en entornos normales, en niveles del 2% o el 3% anual, nos obligará todos los años a que nuestro capital acumulado obtenga rendimientos de al menos esos niveles para no perder poder adquisitivo.Si invertimos…Si el ahorro se queda en el hecho de acumular dinero, la inversión pretende gestionar activamente ese capital con el objetivo de alcanzar una rentabilidad determinada y por encima de los instrumentos libres de riesgo. Habrá, por tanto, que asumir un cierto riesgo en este proceso de inversión y será esencial comprender qué nivel de riesgo podemos tolerar en cada momento.Si me encuentro temporalmente alejado del objetivo para el que estoy ahorrando, podré asumir un mayor riesgo que si me encuentro a escasos años del objetivo. El margen de maniobra es mucho mayor. En el caso de estar ahorrando para mi jubilación, podré y deberé ser más agresivo en este proceso de inversión cuando tengo 30 años que cuando tengo 60 años. En este segundo caso, el objetivo debe ser consolidad el capital generado durante todos los años anteriores y eludir cualquier tipo de riesgo.Por qué necesitamos invertir en lugar de simplemente ahorrarLa respuesta es sencilla: Cada vez necesitaremos más capital para nuestra futura jubilación. Las principales razones son: La cuantía de las pensiones públicas tiende a la baja: Es una tendencia que ya observamos en países de nuestro entorno que se encuentran más avanzados en sus reformas. Se estrecha la horquilla entre la pensión máxima y la mínima y las pensiones públicas cada vez suponen un porcentaje menor del salario percibido en la etapa activa. Cada vez vivimos más años: Es notablemente más largo el periodo en el que se vive como jubilados dado que, aunque la edad de jubilación se está retrasando paulatinamente, la esperanza de vida continúa creciendo y lo seguirá haciendo a un ritmo notable las próximas décadas. Hacia 2050, en España estará cerca de los 90 años, lo que supondrán 23 años desde el acceso a la jubilación. Hace solo unas décadas, el periodo entre la jubilación y la esperanza media de vida no superaba los 10 años. Aumentan los gastos en la jubilación: Pese a ser una etapa de la vida que no se caracteriza por grandes gastos o inversiones, esta mayor longevidad está siendo cada vez más exigente en necesidades financieras, en todo lo relativo al cuidado y tratamientos que lleva aparejada la vida a estas edades avanzadas.

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