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Jubilación   7 Ene 2019

La OCDE advierte: aumentará la desigualdad en las pensiones del futuro en España

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Instituto BBVA de PENSIONES

Hacia mediados de siglo, España será el segundo país más envejecido del mundo, solo por detrás de Japón

El futuro de las pensiones es uno de los asuntos macroeconómicos y sociales que más debate genera. Los principales países desarrollados se enfrentan a importantes retos, fundamentalmente de carácter demográfico, que tienen impacto en sus sistemas de pensiones. Y en este último aspecto España es uno de los países que se enfrenta a más incertidumbres.

La última alarma procede de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) que, en uno de sus últimos informes sobre el aumento de las desigualdades en la tercera edad, advierte que la irregularidad en las carreras profesionales, y por tanto en las cotizaciones, y el fuerte envejecimiento de la población ponen en peligro la suficiencia de las futuras pensiones de colectivos como el de las mujeres o el de los trabajadores de baja cualificación.

El estudio advierte que los niveles de desempleo son aún muy elevados en España, pese a la recuperación en el empleo de los años recientes. Y afecta con especial virulencia a los trabajadores que tienen un bajo nivel educativo, que registran tasas del 26% frente al 11% en el caso de los trabajadores que disponen de estudios superiores. En el caso de las mujeres esta brecha se ensancha hasta el 35%.

Leer más Por qué los principales países desarrollados están aumentando la edad de jubilación

Otro problema del mercado laboral español es la exclusión del mercado laboral de trabajadores que se encuentran en los últimos años de vida profesional, aquellos que son precisamente más relevantes para el cálculo de la pensión de jubilación. Solo el 49% de los españoles entre 55 y 64 años cuenta con un empleo en España, frente al 59% de media que se registra en el conjunto de los países de la OCDE.

El problema del envejecimiento

Una población envejecida es todo un problema para un sistema de pensiones de reparto, como el de España, dado que supone un alto porcentaje de beneficiarios de pensiones respecto al grupo de población que contribuye al sistema, y que son los trabajadores en activo. Según la OCDE, “el rápido envejecimiento de la población española va a magnificar los problemas creados por unos ingresos insuficientes y una mayor desigualdad entre los futuros pensionistas”.

Estudios de este organismo avanzan que, para mediados de este siglo, España será el segundo país más envejecido del mundo, solo por detrás de Japón, y contará con 76 personas inactivas (de más de 65 años) por cada 100 personas en edad de trabajar. Esta magnitud se conoce como tasa de dependencia y en el año 2015 se situaba en niveles del 30%. 

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Pensiones en Japón: afrontando retos parecidos a los de España

Japón es un país con importantes peculiaridades, más allá de su modelo organizativo, su tradición o su cultura.En primer lugar Japón ha venido liderando en las últimas décadas el ranking de esperanza de vida al nacimiento. Actualmente la esperanza de vida al nacimiento de una mujer en Japón supera los 87 años. En el caso de los hombres es de 82 años. Como consecuencia, y unido al bajo índice de natalidad con el que cuenta (1,42 hijos por mujer en 2018), Japón tiene una de las sociedades más envejecidas del mundo.¿Cuál es la consecuencia de esto?El principal reto de esta situación es garantizar la sostenibilidad del Estado de Bienestar. Una estructura demográfica como la de Japón, con un importante porcentaje de población en edad avanzada y un somero relevo poblacional derivado de una baja tasa de natalidad supone una importante tensión en el sistema público de previsión, al contar con un elevado número de beneficiarios (jubilados) y con un menor número de contribuyentes (población ocupada que cotiza al sistema).En el otro lado de la balanza, Japón goza de una tasa de desempleo muy baja (3,1% registrado en octubre de 2020) que permite que un alto porcentaje de la población en edad de trabajar se encuentre contribuyendo al sistema.Esta baja tasa de desempleo tiene tres explicaciones: La reducida tasa de sustitución de las pensiones: esto hace que la diferencia entre el último salario y la pensión pública sea muy alta. La cultura corporativa japonesa: hay una altísima identificación de los japoneses con su empresa, que llega a formar parte de la vida de los trabajadores, y que deriva en una alta fidelidad a la misma y, por tanto, baja rotación. Los gobiernos japoneses no promovieron, a diferencia de otros países, políticas de jubilación anticipada para fomentar el empleo juvenil, lo que ha provocado que en Japón haya más empleados de edad avanzada que en otros países. Paralelismos con EspañaEspaña se enfrenta a una evolución demográfica ciertamente parecida a la japonesa. Estamos a la cabeza de los países del mundo en términos de esperanza de vida (86,2 años en el caso de las mujeres y  80,9 en el de los hombres en 2019), al mismo tiempo que cuenta con una tasa de natalidad de 1,34 hijos por mujer. Las proyecciones de estructura poblacional para las próximas décadas son bastante concluyentes: nos enfrentamos a una población fuertemente envejecida Además, al contrario que Japón, España cuenta con una elevada tasa de desempleo, especialmente en jóvenes, que suman tensión adicional al importante reto de la evolución demográfica, al generar menos contribuyentes y más beneficiarios del sistema.Estas son las razones por las que ha sido imprescindible iniciar reformas que garanticen la sostenibilidad del sistema bajo estas nuevas circunstancias.El sistema de pensiones japonés: características Todos los residentes en Japón comprendidos en el intervalo de edad de 20 a 60 años, incluidos los residentes extranjeros, deberán estar inscritos en el Plan Nacional de Pensiones y abonar las cuotas que correspondan. La edad legal de jubilación es de 65 años con el requisito de haber cotizado al menos 25 años. Sin embargo, desde 2015 se paga pensión a partir de 10 años cotizados. La pensión máxima requiere 40 años cotizados y se realizarán ajustes para mayores y menores periodos de cotización. La pensión de jubilación se cobra a partir de los 65 años, y se suma a la que se conoce como pensión base, que requiere un mínimo de un mes de cotización. Se puede cobrar una dotación por jubilación anticipada a partir de los 60 años, si bien esta edad está siendo gradualmente incrementada hasta los 65 años tanto para la pensión básica como para la pensión de empleados. La jubilación anticipada tiene una penalización de un 6% por año y se indexa en función de los ingresos medios hasta los 65 y en función de los precios a partir de los 65. Es posible posponer la jubilación, con una bonificación de un 8,4% anual. Los derechos consolidados se siguen acumulando tras los 65 años. Además, desde 2006 es posible combinar el cobro de la pensión con un trabajo remunerado siempre que los ingresos totales no excedan los 480.000 yenes (3.500 euros aproximadamente). A partir de este límite, la mitad del exceso se reducirá de la pensión ligada a ingresos, mientras que la pensión básica será cobrada íntegramente. En los últimos años, la edad media de jubilación ha pasado de 60 a 62 años. Se quiere incentivar a los trabajadores a que no cobren la pensión  hasta los 70 o incluso los 75, aunque puedan hacerlo. Si se jubilan a los 65 años recibirán el 100% de la pensión básica. También les dan la opción de decidir cobrarla desde los 60 años (recibiendo desde un 70% de la misma) hasta los 70 años (recibiendo un 142% de la pensión). Las empresas con al menos mil empleados pueden externalizar una parte de las pensiones ligadas a los ingresos si son ellos los que cotizan por esta parte. Alrededor del 15% de las empresas están acogidas a esta modalidad. El requisito es que las empresas ofrezcan al menos el 150% de la prestación que la modalidad pública hubiera ofrecido. La pensión máxima anual en caso de jubilación a los 65 años y habiendo contribuido durante 40 años al sistema, será de tan solo 780.100 yenes anuales (6381,82 euros), es decir  65.000 yenes mensuales (531,750 euros).  Son importes muy bajos e insuficientes que necesitan ser complementados con ahorro privado.

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Las consecuencias para España de una población envejecida

Las personas viven cada vez más años y esto es, sin duda, una gran noticia dado además que los avances en el ámbito de la medicina permiten que la calidad de vida de esos años adicionales sea cada vez mejor. En este importante logro España ocupa una posición privilegiada, ya que es uno de los países con la esperanza de vida más alta: actualmente los hombres viven en media  80,9 años y las mujeres algo más de 86,2 años (INE, a cierre de 2019). Esta brecha se va cerrando paulatinamente y las previsiones es que a mediados de siglo la esperanza de vida de las mujeres ronde los 91 años y la de los hombres los 88. Es decir, hacia el año 2050 los españoles vivirán en media 90 años. Para ponerlo en perspectiva, basta recordar que a mediados del siglo pasado la esperanza de vida no alcanzaba los 70 años y que a principios del siglo XX era ligeramente superior a los 38 años.Esta impresionante evolución de la esperanza de vida es Uno de los principales retos para los gobiernos en términos de Previsión Social: ¿cómo garantizar la sostenibilidad y la suficiencia de los ingresos de trabajadores que van a sobrevivir casi 25 años desde el momento en que se retiren del mercado laboral y dejen de ser contribuidores para comenzar a ser beneficiarios?Leer más ¿Cuáles son las ventajas de los sistemas de pensiones basados en cuentas nocionales?El sistema público de pensiones en España, al igual que el de otros países de su entorno, está basado en el principio de reparto. Esto quiere decir que las cotizaciones de los trabajadores en activo financian las prestaciones existentes en ese momento, incluidas las pensiones de aquellos que dejaron de trabajar. Bajo este principio es esencial mantener un equilibrio entre: Cotizantes que aportan al sistema, es decir, los trabajadores a través de sus cotizaciones. Beneficiarios que reciben del sistema, es decir, los pensionistas, fundamentalmente de jubilación.Sin embargo, España se enfrenta actualmente a dos retos importantes en lo que a su composición demográfica se refiere: Los jubilados viven cada vez más años y son, por tanto, beneficiarios de prestaciones durante más tiempo. El número de cotizantes necesarios se ve comprometido por la tendencia decreciente en la tasa de natalidad. Los españoles tienen cada vez menos hijos, es decir, menos futuros cotizantes para el pago de sus propias pensiones. El índice de fecundidad actual es de 1,31 hijos por mujer (INE, 2019). En 1976 era de 2,80 hijos por mujer. Cómo actuar para combatir este problema de las pensionesEn términos demográficos, parece evidente que serán necesarios más contribuyentes en un sistema de la Seguridad Social que actualmente es deficitario, es decir, aborda unos gastos superiores a los ingresos que obtiene vía cotizaciones. Políticas orientadas al fomento de la natalidad por un lado y políticas destinadas a atraer mano de obra extranjera contribuirían a aliviar la situación por el lado de los ingresos.En otro ámbito, parece que la buena salud de las pensiones a medio y largo plazo pasa por abordar una ineludible reforma del sistema, que lo adapte a la nueva realidad económica y demográfica. Como apunta Rafael Doménech, responsable de Análisis Macroeconómico en BBVA Research, “lo ideal sería converger cuanto antes a un sistema de reparto que funcionase con la transparencia e incentivos de las cuentas nocionales (o individuales), como en Suecia y otros países europeos, y que la pensión inicial (por encima de la pensión mínima) se calculase en función de las contribuciones efectuadas a lo largo de la toda la carrera laboral”.  

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La creciente tasa de dependencia, una importante amenaza demográfica

La población de los países desarrollados tiende al envejecimiento. Esto sin duda alberga una buena noticia, y es que la esperanza de vida continúa aumentando. Cada vez vivimos más años y esta es una faceta en la que España ocupa un lugar muy destacado. Las mujeres españolas son las más longevas del mundo apenas por detrás de las japonesas. En el caso de los hombres, nuestro país también se encuentra en las primeras posiciones.Este proceso de envejecimiento de la población está conformando lo que de denomina como pirámide de población invertida, en la que la principal masa poblacional se concentra en los estratos de mayor edad. La evolución se aprecia de forma muy clara si se observa gráficamente según datos del INE: 

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