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Jubilación   7 Ene 2019

Las ventajas en la jubilación de haber aportado a un plan de empleo

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

Una de sus claves es que permiten ahorrarte cerca de un 60% en comisiones frente a otros productos como los planes de pensiones del sistema individual o los fondos de inversión. También te proporcionan un ahorro más periódico y constante.

Los planes depensiones de empleo, aquellos que promueve la empresa en la que trabajas. Puedes sacarles mucho partido como método deahorro de cara a tu jubilación porque, de cara al ahorro privado, tienenvarias ventajas.

La primera ventajaes que son un vehículo que te servirá para complementar tu pensión pública en el momento dejubilarte, independientemente de que cuentes con otros ahorros adicionales. Enel caso de que no hayas podido, o tenido voluntad, de ahorrar por otro lado,contarás con los derechos acumulados en tu plan de pensiones de empleo.

La segunda ventajaes que es un ahorro que puedes construir casi sin darte cuenta porque las aportacioneslas realiza tanto la empresa como el trabajador. En el caso de las aportacionesde la empresa, estarás ahorrando prácticamente sin darte cuenta de cara a tujubilación, puesto que son independientes del salario que recibes cada mes. Losplanes de empleo: ¿por qué es importante tener uno?

Pero la terceraventaja, clave si quieres ahorrar sin gastar mucho dinero en comisionesderivadas de los productos financieros que contratas, está en su precio. Setrata de unos vehículos de ahorro e inversión muy baratos, incluso más que unplan de pensiones privado individual. Las comisiones pueden llegar a ser en torno a un 60% más bajas, o incluso más bajas en los planes de pensiones de las grandes empresas, puesto que las condiciones que dan las gestoras de los planes a las empresasque los contratan suelen ser mejores que las que ofrecen al particular, debidoal volumen de activos a gestionar.

Otra ventaja es quetener un plan de empleo te permite ahorrarde forma más estable y diversificada. Así, frente a planesindividuales donde las aportaciones pueden hacerse una vez al año o de formaesporádica, cuando sientes que tienes dinero para aportar, las aportaciones sonmás constantes a lo largo del año (mensuales, trimestrales o semestrales),según lo que fije la empresa.

Otro punto positivoes que ese ahorro más periódico que ayuda a comprar participaciones a preciosmedios más bajos normalmente, pues se suelen eludir momentos de entrada en un"pico de cotización" a la que puede llevar una única aportación. Cómoaportar a un plan de pensiones sin esperar a las bondades de diciembre.

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Los planes de pensiones son instrumentos muy populares entre los ahorradores que buscan un vehículo en el que apoyarse para la planificación de su jubilación. Sin embargo, a veces existe confusión entre los conceptos de plan de pensiones y fondo de pensiones.Los planes definen el derecho de las personas a cuyo favor se constituyen a percibir rentas o capitales por jubilación u otras contingencias, tales como la invalidez y el fallecimiento. Es decir, son en sí un instrumento de previsión social privada.Estos se integran en un fondo de pensiones. Los fondos de pensiones son patrimonios creados con el fin exclusivo de dar cumplimiento a los planes de pensiones, es decir, son la “bolsa” que recoge las aportaciones realizadas al plan de pensiones. Su gestión, custodia lo realizan una entidad gestora y una entidad depositaria. El control lo realiza la comisión de control en los planes de empleo y el defensor del partícipe en los planes individuales.Cada plan se integra en un fondo de pensiones, Sin embargo éste último puede tener adscrito varios planes de pensiones.La política de inversiónCada fondo de pensiones tiene su propia política de inversión, que debe venir convenientemente detallada en un documento explicativo y a disposición del partícipe.Esta política determina el tipo de activos en los que puede invertir el fondo, así como las proporciones máximas y mínimas que puede tener de cada uno de ellos. Esto determinará el tipo de fondo y para qué tipo de ahorrador es adecuado. Por ejemplo, un fondo de renta variable invertirá un alto porcentaje en activos de riesgo y estará indicado para ahorradores con un amplio horizonte temporal hasta la jubilación. Un fondo de renta fija invertirá en activos conservadores y se adecuará a ahorradores preocupados por preservar el capital y minimizar el riesgo de fluctuaciones.La política de inversión de los fondos está orientada a cumplir una serie de criterios de interés para el partícipe.La directiva IORP II y la normativa para su trasposición al ordenamiento español ( los RDL 3/2020 y  RD 738/2020) también han establecido la obligación de la elaboración, por parte de la comisión de control de los fondos de pensiones con la colaboración de la entidad gestora, de una declaración de la estrategia de inversión y de una política de implicación como accionista en las sociedades en las que invierte.¿Cuáles son los criterios en los que se basa la política de inversión de un fondo?Podemos distinguir cinco criterios: Criterio de seguridad, invirtiendo en activos que cumplan ciertos requisitos como ser negociados en mercados regulados y en condiciones establecidas por el Ministerio de Economía y Hacienda. Criterio de rentabilidad, buscando la revalorización de los activos sin exceder el perfil de riesgo para el que fueron creados. Criterio de diversificación de los riesgos, referido a repartir el patrimonio en diversos activos, cumpliendo las especificaciones del fondo, para lograr un equilibrio entre la rentabilidad esperada y el riesgo asumido. Criterio de liquidez de los activos. La liquidez es la capacidad de transformar un activo en dinero efectivo de manera rápida y sin coste. Los fondos deben mantener siempre un porcentaje de liquidez para cumplir con las obligaciones derivadas de las necesidades de los partícipes. Criterio de congruencia de plazos a sus finalidades. Los fondos deben adecuar el plazo de sus inversiones y los vencimientos de su cartera al objetivo de inversión del mismo.  

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Cómo invertir tu ahorro una vez alcanzada la jubilación

Aterrizar en la jubilación no implica ni mucho menos terminar con beneficiosas prácticas como la de la planificación financiera. Jubilarse implica terminar con el que es probablemente el objetivo de ahorro más ambicioso e importante en la vida de una persona: la planificación de la jubilación. Un proceso que idealmente comenzará cuando se accede al mercado laboral y que se extenderá durante décadas. Pero tras esa aventura, comienza la de gestionar el patrimonio durante la jubilación. Una causa de máxima importancia, especialmente en un entorno de aumento de la esperanza de vida y con la incógnita de desconocer durante cuánto tiempo vamos a necesitar administrar el ahorro o, en definitiva, cuánto tiempo vamos a vivir.Uno de los riesgos sobre el que los jubilados deben poner más ojo es el conocido como “riesgo de longevidad”. Este riesgo consiste en sobrevivir a los ahorros, una situación que sin duda puede generar aprietos y ansiedad. Y es algo que puede tender a incrementarse, en la medida que cada vez vivimos más años (la esperanza de vida a mediados de siglo podría rondar los 90 años) y que, paradójicamente, cada vez nos jubilamos antes (aunque la edad de jubilación ordinaria está pasando gradualmente de 65 a 67 años, los españoles cada vez se jubilan antes, con una edad efectiva de acceso a la jubilación de 64 años).Cómo gestionar los ahorros en la jubilaciónEn base a la esperanza de vida actual, un jubilado deberá gestionar sus ahorros durante un periodo aproximado de 15 a 20 años. Es importante dosificar el ahorro para poder cubrir las necesidades durante todo este periodo y no caer en la tentación de disponer de él de golpe para gastos superfluos. Esta es una de las razones por las que se recomienda recuperar el ahorro en forma de rentas mensuales que permitan complementar la pensión pública de jubilación y no en forma de capital. Otra cuestión que debemos tener en cuenta es que la inflación no descansa en nuestra jubilación. Es decir, el ahorro deberá estar correctamente invertido con el objetivo de, como mínimo, batir al aumento anual de precios, pues de lo contrario nos estaremos empobreciendo. Esto planteaba menos problemas en otros tiempos, en los que los tipos de interés se encontraban en niveles “normales”, pero actualmente, con los tipos en mínimos históricos, implica tomar otro tipo de decisiones, ya que no hay rentabilidad sin riesgo.¿Qué estrategia se puede tomar? Pues, obviamente, incluir pequeños porcentajes de activos de riesgo con esa parte del ahorro que no vamos a necesitar en el corto plazo y que buscará compensar la ausencia de rentabilidad o la escasa rentabilidad que ofrecerán los activos conservadores. La cartera se podría distribuir de esta manera: Ahorro que vamos a necesitar en los próximos 3 años: en liquidez, sin asumir ningún tipo de riesgo. Ahorro que vamos a necesitar en los próximos 3 a 5 años: invertido en renta fija de carácter conservador o en fondos mixtos con un pequeño porcentaje de renta variable. Ahorro que en ningún caso vamos a necesitar antes de 5 años: invertido en fondos mixtos con un mayor componente de renta variable. Ejemplo, a título meramente ilustrativo, de distribución de activos en la jubilación según edadPara este objetivo son interesantes los planes o fondos perfilados, en los cuales el ahorrador solo tendrá que elegir el perfil de riesgo en el que se siente cómodo y serán los gestores los que se encarguen de modular el peso en activos según las circunstancias de mercado y con un posicionamiento en renta variable topado a un máximo.Tenemos en mente las bondades de evitar riesgos en ciertas etapas de la vida. Y no debemos olvidarlas. Sin embargo, no asumir riesgos mínimos en determinados entornos de mercado, es un riesgo en sí. Y esto es lo que puede pasar en un plazo de 15 o 20 años si no se consigue una rentabilidad que bata al menos la inflación. La descapitalización en un plazo tan dilatado puede ser muy nociva. 

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Cómo superar la inflación en un entorno de bajos tipos de interés: clave para construir mi ahorro futuro

La inflación empobrece a los ahorradores con el tiempo. ¿Por qué? Porque los precios de las cosas suben, y eso quiere decir que el valor que hoy tiene una cierta cantidad de dinero habrá disminuido en el futuro. En otras palabras, lo que hoy vale un euro, mañana tendrá un precio mayor, o, dicho de otro modo, mañana se podrá comprar menos cosas por un euro de lo que se puede comprar hoy. Eso es el poder adquisitivo de los ciudadanos, que disminuye con la inflación. Por eso, cualquier ahorrador que piense en ahorrar para su jubilación tendrá que tener en cuentaque acumular capital, en una caja fuerte o debajo del colchón, no será suficiente: tendrá también que conseguir que esos ahorros no pierdan valor con el paso del tiempo, es decir, tendrá que proteger su capital del efecto nocivo de la inflación.¿Cómo hacerlo?La única vía es invertir en vehículos financieros, o productos no financieros, que ofrezcan la posibilidadde aumentar los ahorros con el tiempo, por lo menos en línea con la inflación.Es decir, si los precios suben un 1% cada año, hay que lograr con esa inversión que nuestros ahorros también crezcan un 1% cada año, como mínimo. Solo así mantendremos el poder de compra cuando nos jubilemos. Es decir, solo así el dinero ahorrado a lo largo de los años mantendrá su valor y nos permitirá una jubilación digna.Lo primero que hay que considerar es en qué niveles está la inflación, para poder determinar cuánto riesgo es necesario asumir en las inversiones. Porque, normalmente, cuando más riesgo asuma,también tendré posibilidad de obtener más ganancias, y viceversa. En las economías desarrolladas, en el corto plazo la inflación por lo general se mantiene en torno al 2%-3%, pero, transitoriamente, con la crisis de COVID19 el crecimiento económico negativo y también la subida de precios. El año pasado (2019), en España subieron los precios un 0,8% pero actualmente es negativo  ( -1,4 interanual a septiembre 2020), aunque las previsiones apuntan a que esta cifra aumentará para el año que viene ( +0,9%) y siguientesConsiderando esta situación, el ahorrador tendrá que elegir productos que le ofrezcan rentabilidades superiores a esos datos. Hasta hace poco más de una década, los depósitos bancarios a uno o dos años ofrecían rentabilidades del 3% y 4%, que bastaban para superar la inflación, pero ahora ofrecen mucho menos, en un entorno de tipos de interés más bajos. Conviene buscar productos alternativos y más aptos para el ahorro a largo plazo, que no obliguen a tener que estar continuamente moviendo los ahorros para el futuro. Por ejemplo, están los seguros, los fondos de inversión o los planes de pensiones. En ocasiones, esos productos garantizan el capital y una rentabilidad que puede ser suficiente para batir a la inflación. Por eso los expertos recomiendan que el capital en depósitos o cuentas de ahorro sirvan como ahorrode emergencia, del que echar mano cuando se necesite. Pero recomiendan invertir el resto en productos con los que se pueda batir a la inflación a largo plazo. Sobre todo en un entorno de tipos de interés muy bajos, en los que los productos más conservadores (como esos depósitos) ofrecen rentabilidades muy bajas e insuficientes para batir a la inflación.¿Por qué es importante?Igualar o batir a la inflación es fundamental para los ahorradores a largo plazo, sobre todo paraasegurarnos de que, una vez llegado el momento de la jubilación, no nos encontremos que el dinero que hemos ahorrado hace 20 años no nos llega para vivir.Por ejemplo, si ganas 30.000 euros al año y te quedan 30 para jubilarte, y calculas que, con la pensiónpública que te quedará has de tener ahorrados 200.000 euros para mantener tu nivel de vida en la jubilación, la verdad es que pasados esos 30 años necesitarás en realidad más de 200.000 para poder mantener el nivel de vida que tienes hoy.Si la inflación acumulada en esos años (que dependerá del crecimiento y las condiciones económicas) es del 10%, necesitarás tener 220.000 euros ahorrados en realidad. Por eso, cada vez que escuches un dato de inflación, recuerda también la importancia que esto tiene para tu situación futura.

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