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Salud financiera   7 Ene 2019

Qué es un cheque y cómo utilizarlo

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

Aunque son más habituales en al ámbito de los negocios, los cheques son un medio de pago más a tener en cuenta en las transacciones comerciales

El cheque bancario es un documento por el cual la persona que lo expide o emite y lo firma (el librador) ordena a una entidad bancaria (el librado) en la que tiene dinero que pague una determinada suma a otra persona o empresa (el beneficiario o tenedor).

Como veremos a continuación existen distintos tipos de cheques, pero todos tienen en común varios elementos, ya que para que un cheque sea válido debe incluir:

  • La palabra cheque.
  • La orden de pagar la suma que en él se indique, con número y letra.
  • El nombre de la entidad bancaria que ha de pagar.
  • La firma de quien expide el cheque.

Por su parte, las formas más comunes de emitir los cheques son:

  • Al portador. En este caso, si no se indica una persona específica a favor de quien se expide, el beneficiario es la persona que presenta el cheque. Si se pierde y cualquiera lo cobra, no podremos reclamar nada.
  • Nominativo. El beneficiario es la persona o empresa cuyo nombre figura en el cheque y, por tanto, sólo esa persona o empresa lo puede cobrar.

En ambos casos, el cheque puede llevar escrito la expresión “abonar en cuenta”, que significa que únicamente se puede cobrar mediante el abono en una cuenta bancaria, por lo que no se puede cobrar en efectivo.

A la hora de pagar con cheques, ten en cuenta que siempre es pagadero a la vista, es decir, en el momento de su presentación. Por este motivo, no es aconsejable rellenar el cheque hasta el momento de entregarlo o utilizarlo y, por supuesto, nunca firmes los cheques sin especificar el importe a pagar.

Por otro lado, si eres beneficiario de un cheque, recuerda que debe ser presentado al pago en un plazo de 15 días desde la fecha de emisión si está emitido en España, 20 días si lo está en algún país europeo y 60 días para el resto del mundo.No obstante, son válidos los cheques emitidos sin fecha (para que la ponga después el beneficiario), así como los llamados posdatados o antedatados, aquellos en los que la fecha es posterior o anterior a la del momento en que realmente se expidieron.

Tipos de cheques

  • Cheque personal. Emitido contra la cuenta corriente de una persona física o jurídica (empresa). Los clientes que sean titulares de una cuenta corriente pueden solicitar a su entidad un talonario de cheques personalizado que pueden utilizar como medio de pago. En cada cheque figurará el número de cheque y código de identificación y el Código Cuenta Cliente (CCC) que identifica la cuenta del titular.
  • Cheque bancario. El que firma el cheque (el librador) es la propia entidad bancaria que debe pagarlo. Para pagar con cheque bancario no hace falta tener una cuenta corriente en la entidad.
  • Cheque de viaje. Se puede canjear por dinero en efectivo y utilizar como medio de pago en casi todo el mundo. No está relacionado con una cuenta corriente, sino que se paga como un servicio en el momento de recibirlos. Son cheques en euros o moneda extranjera emitidos por entidades bancarias u otros intermediarios financieros no bancarios de reconocida presencia internacional, como son Visa, Mastercard o American Express.

Por último, en el caso pérdida o sustracción de un cheque es importante denunciarlo. 

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Día de la educación Financiera: ¿Cómo están tus conocimientos financieros?

El Día de la Educación Financiera, que en este año 2024 celebra su 10º aniversario, es una iniciativa del Plan de Educación Financiera. A su vez, el Plan de Educación Financiera es una iniciativa promovida por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), el Banco de España y el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, en colaboración con diversas  entidades colaboradoras. En la web Finanzas para Todos se pueden consultar todas las actividades y eventos que se celebrarán el lunes 7 de octubre y a lo largo de la semana. El objetivo del Día de la Educación Financiera es concienciar sobre la importancia de la educación financiera y mejorar el nivel de conocimiento financiero de la población. Según el Banco de España, la cultura financiera hace referencia a todos los conocimientos, conductas y actitudes que nos permiten tomar decisiones financieras a lo largo de nuestra vida. La educación financiera es una de las palancas para lograr y mantener la salud financiera. La salud financiera es clave para lograr nuestro bienestar personal.  Salud física, salud mental y salud financiera son las tres dimensiones de la salud que nos acercaran a nuestro bienestar. La salud financiera consistiría en el bienestar que se alcanza mediante una buena gestión de la economía personal o familiar para poder conseguir metas vitales presentes y de futuro. Tener salud financiera no significa necesariamente ganar mucho dinero o tener un patrimonio elevado. Tienen una buena salud financiera aquellas personas que tienen sus gastos bajo control, tienen deudas moderadas respecto a su nivel de ingresos (pudiendo afrontarlas con normalidad), y aumentan año tras año sus ahorros y su patrimonio. La educación financiera engloba las acciones que buscan ampliar las competencias financieras de las personas para mejorar el bienestar individual y social mediante la adopción de decisiones financieras fundamentadas. Según el Banco de España, “busca reducir la brecha de información entre los intermediarios financieros y los clientes, evitar el sobreendeudamiento o facilitar la comercialización apropiada de productos financieros”. Al mismo tiempo, la educación financiera pretende reforzar la confianza en las instituciones, mejorar la planificación financiera de los ciudadanos a lo largo de su vida y contribuir a la estabilidad del sistema financiero. La necesidad de promover la educación financiera se puso de manifiesto tras la crisis financiera mundial del año 2008, donde se evidenciaron casos en los que adquirían productos financieros sin la adecuada información y valoración de los riesgos asociados. A partir de entonces, se desarrollaron estrategias nacionales de educación financiera. La OCDE estableció unos principios y ha definido los marcos de competencias orientados a jóvenes y adultos, que la Comisión Europea ha aprobado recientemente. Estos marcos establecen qué debería saber un ciudadano de la Unión Europea en temas como la planificación de las finanzas personales, los riesgos financieros o el conocimiento del entorno económico. Según la Encuesta de Competencias Financieras del Banco de España, una gran parte de la población desconoce los conceptos financieros básicos relativos a la inflación, a los tipos de interés o a la gestión del riesgo financiero. Solo un 19% de las personas encuestadas respondió correctamente a las tres preguntas propuestas sobre estos aspectos. BBVA Mi Jubilación: pioneros en educación financiera para una adecuada planificación de la jubilación Desde Septiembre de 2023, hace más de 11 años, BBVA Mi Jubilación y el Instituto BBVA de Pensiones, acompañan a la ciudadanía española, y de otros países de habla hispana, en la planificación de su jubilación, informándoles gratuitamente sobre pensiones públicas, Seguridad Social, jubilación, otras posibles contingencias que den derecho al cobro de pensiones, así como sobre el ahorro complementario a largo plazo y sobre los productos previsión social complementaria. Tras el lanzamiento de la nueva web el pasado mes de julio, en esta nueva etapa de BBVA MI Jubilación, además de continuar aportando conocimiento e información a sus públicos habituales (jubilados y otros pensionistas, así como trabajadores en su  objetivo de planificar para la jubilación), hemos creados nuevas áreas para apoyar a otros públicos, como los jóvenes en tu tarea de gestionar sus finanzas personales en el día a día, así como aprender a planificar a largo plazo. Asimismo, se ha creado un espacio específico para trabajadores autónomos, para dar respuestas a las peculiaridades del trabajo por cuenta propia y sus necesidades de información. Además, BBVA MI Jubilación dispone de un espacio de Salud Financiera, para ayudarte a gestionar tus finanzas personales en el día a día.

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¿Cuánto he de pagar de plusvalía municipal si heredo o recibo en donación una vivienda?

En caso de donación o herencia también se deberá abonar la plusvalía municipal. La plusvalía municipal deberá ser abonada siempre que exista transmisión de la propiedad del terreno por cualquier título, incluida la herencia o legado, la donación, la transmisión, compraventa o permuta, así como la enajenación en subasta y la expropiación forzosa. En el caso de transmisión gratuita (sucesión, donación), deberá pagar el impuesto quien adquiere el terreno: En caso de que la vivienda se haya transmitido por medio de una herencia, será el heredero o el legatario beneficiario quien debe pagar de la plusvalía municipal, para lo que tendrá un plazo de 6 meses (prorrogables a otros 6). En el caso de donaciones, el donatario tendrá un plazo de 30 días para liquidar el impuesto. La plusvalía municipal se aplica a los bienes inmuebles de naturaleza urbana, incluyendo, entre otros, viviendas, locales comerciales, terrenos urbanos, plazas de garaje. ¿Cómo se calcula la plusvalía municipal en los casos de herencia y de donación? El contribuyente podrá elegir entre dos métodos de cálculo, el que menos importe suponga: El cálculo según el valor catastral. O bien, optar por la plusvalía real si este método conviene más. El primer método de cálculo, según valor catastral, tiene en cuenta los años que han transcurrido desde la adquisición hasta la transmisión. Según ese número de años, se deberá consultar una tabla de coeficientes, que serán actualizados cada año por Hacienda, y que definirá un multiplicador que se aplicará al valor catastral del terreno (es decir, del suelo del inmueble) para calcular una base imponible. Por ejemplo, el terreno de un inmueble que se tenía desde hace 5 años se multiplicará por 0,18. Esta es la tabla de coeficientes (actualizados), aplicable a partir de 2024: Los ayuntamientos tienen, además, un margen para corregir a la baja la base imponible del Impuesto hasta en un 15%. Una diferencia entre las herencias y las donaciones, a efectos de plusvalía municipal, es que los ayuntamientos no suelen establecer bonificaciones en la plusvalía para las transmisiones de viviendas por donación. Sin embargo, en el caso de las herencias, este impuesto suele estar rebajado para familiares directos del fallecido. Segundo método de cálculo Cuando, a instancia del contribuyente se constate que el importe del incremento de valor del terreno es inferior al importe de la base imponible determinada con arreglo al método de cálculo objetivo (el mencionado en el apartado anterior), se tomará como base imponible el importe de dicho incremento de valor. El segundo método de cálculo consiste en la plusvalía real. Es decir, la diferencia entre el precio al que se adquirió (en este caso, por el donante o causahabiente) y el valor en el momento que lo recibe el heredero/donatario. Por tanto, el sistema objetivo de determinación de la base imponible del impuesto (primer método de cálculo), en la actualidad es un sistema optativo, que solo resultará de aplicación en aquellos casos en los que el sujeto pasivo no haga uso del nuevo método de cálculo. Un ejemplo de plusvalía real (segundo método) En el caso de un piso que, en su día, se adquirió por el causante o donante por 200.000 euros y en el momento de heredarlo o recibirlo en donación su valor de referencia son 250.000, se gravarán como base los 50.000 euros de ganancia. Supongamos que, en el momento de la adquisición en herencia o donación, el valor catastral es de 100.000 euros, de los que 60.000 euros representan el valor del suelo (60% del total) y 40.000 el valor de la construcción. A efectos de la plusvalía real, el incremento del valor será el resultado de aplicar a la plusvalía el porcentaje que representa el valor catastral del suelo sobre el valor catastral total, en este caso un 60%. El incremento del valor que se le imputará al contribuyente será el 60% de 50.000 euros: 30.000 euros. Bonificaciones por grado de parentesco, en función de cada ayuntamiento El heredero, legatario o donatario podría beneficiarse de una bonificación (dependiendo del ayuntamiento) por recibir el inmueble de familiares directos, lo que reduciría significativamente la cantidad a pagar. Por ejemplo, en Madrid si el valor catastral de la vivienda es inferior a 60.000 euros, la bonificación sería del 95%, lo que reduciría significativamente la cantidad a pagar. Transmisión del inmueble en menos de un año desde que se adquirió Finalmente, apuntar que también estarán sujetos al impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana quienes transmitan una vivienda en un plazo de menos de un año desde que la adquirieron, prorrateando el coeficiente aplicable a la parte del año en que se genera. Por tanto, quienes vendan, en menos de un año desde que la recibieron, una vivienda heredada o recibida en donación también tendrán que pagar plusvalía municipal. ¿En qué casos no se abonaría plusvalía municipal con ocasión de recibir en herencia o donación un inmueble de naturaleza urbana? En caso de poder demostrar que el valor del inmueble no ha aumentado o incluso ha disminuido desde la última transmisión, no se debería pagar plusvalía municipal. No obstante, en estos casos es recomendable presentar una autoliquidación del impuesto marcando la casilla de "no sujeto", y adjuntando las pruebas de que no ha habido incremento de valor. ¿Dónde se abona la plusvalía municipal y como se liquida el impuesto? La plusvalía municipal se paga en el Ayuntamiento donde se ubica el inmueble. Cada Ayuntamiento tiene su propio procedimiento de gestión de este impuesto. Se debe consultar con el correspondiente departamento de Hacienda del municipio para conocer los detalles. La autoliquidación de la plusvalía municipal implica la necesidad de presentar una serie de documentos y el pago del impuesto en el Ayuntamiento correspondiente. Los documentos necesarios suelen ser: La escritura de aceptación de herencia o de donación. El último recibo del Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI). El DNI del beneficiario Una vez presentada la documentación, el Ayuntamiento calcula el importe a pagar y se procede a su abono. Más Información La plusvalía municipal: cuánto deberé pagar si vendo o heredo una vivienda Nuevo método de cálculo del impuesto de plusvalía municipal tras la declaración de nulidad del anterior por el Tribunal Constitucional ¿A qué impuestos tendré que hacer frente si recibo una herencia en España?

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¿Por qué gastamos mejor el dinero cuando lo ganamos trabajando que cuando nos llega de imprevisto?

Detrás de la anterior afirmación están, por ejemplo, los casos de miles de ganadores de la Lotería que han consumido su premio en unos pocos años y que, en bastantes casos, han vuelto a situaciones peores que el punto de partida antes del premio. Estos comportamientos se explican a través del llamado sesgo o trampa de la contabilidad mental (mental accounting), que estudio el profesor Richard H. Thaler, premio Nobel de Economía en 2017, uno de los más notorios investigadores de la Economía del Comportamiento y de su rama las finanzas conductuales. El sesgo de la contabilidad mental: un mal atajo que condiciona nuestras finanzas personales Las personas somos mucho menos racionales de lo que nos creemos. Estamos condicionados por una serie de sesgos inconscientes, y utilizamos distintos atajos o auto-trampas para tomar las decisiones a las que nos enfrentamos cada día. Estos sesgos desvían nuestras decisiones y las hacen menos optimas y racionales. Predomina en nosotros la urgencia y la inmediatez: el cerebro nos engaña para que valoremos la inmediatez por encima de otras variables. Las personas tendemos a administrar nuestras finanzas en unas categorías o cuentas mentales separadas, sin tener en cuenta el conjunto de dinero disponible, basadas en clasificaciones arbitrarias que tratan cada cuenta mental de manera diferente. Estas pueden basarse en diferentes clasificaciones, como de donde procede el dinero o en función del destino de ese dinero (es decir, gastos de vida, ocio, ahorro, etc.). El sesgo de la contabilidad mental muestra que realmente no nos gastamos el dinero de igual manera dependiendo de donde proceda: dependiendo de su procedencia, lo valoramos en mayor o menor medida, y lo gastamos con mayor o menor esfuerzo. Si recibimos un ingreso imprevisto, nuestra contabilidad mental nos hará creer que ese dinero tiene menos valor y que podemos gastarlo. Sin embargo, el dinero vale igual independientemente de dónde proceda: 500 euros valen 500 euros si los has cobrado trabajando, o si te han tocado en la lotería o si te los han regalado. Igualmente, esos 500 euros valen lo mismo si los gastamos en vestir o en comida, que si los gastamos en caprichos que no necesitamos. Sin embargo, si nos ha costado dedicación, esfuerzo y sacrificio, nuestro cerebro le dará un mayor valor y seremos más conservadores a la hora de gastarlo o de invertirlo. En cambio, si ese dinero nos ha llegado de una manera fácil sin esfuerzo o nos lo han regalado, seremos más propensos a gastarlo o invertirlo, sin mayor preocupación. Debemos de actuar racionalmente y ser conscientes de que gastar ese ingreso imprevisto sería una mala decisión. Si logramos reprimir el impulso de compra, habremos ahorrado un dinero extra. Es importante aprender a luchar contra este sesgo de la contabilidad mental, para ahorrar más, pero también para evitar que nuestras finanzas quiebren, o para evitar desequilibrar nuestra economía, y mantener nuestra salud financiera. Cuando recibimos un dinero extra, como por ejemplo bonus, un premio, paga extra o una herencia, la actitud hacia el consumo, el ahorro, y la inversión del mismo debería ser la misma que ante cualquier otro ingreso. Otras manifestaciones de la trampa de la contabilidad mental La contabilidad mental confunde a las personas en casi todas las decisiones económicas que toman. Un ejemplo de contabilidad mental sería pedir un préstamo cuando disponemos de ahorros, a pesar de los gastos e intereses cobrados, en lugar de recurrir esos ahorros cuando tenemos capacidad de hacerlo. La excepción a lo anterior sería cuando hacemos un análisis riguroso que nos lleva a la conclusión de que nos es más rentable endeudarnos y, a cambio, mantener el ahorro invertido en lugar de destinarlo a ese consumo que finalmente vamos a financiaremos a través de crédito (porque entendemos que obtendremos una rentabilidad mayor de esta manera). Cuando van a pedir un préstamo, muchas personas, para saber si pueden permitírselo o no, calculan cuál será el importe de la cuota que tendrán que pagar cada mes. Si pueden permitirse pagar esa cuota en la actualidad, entonces piensan que podrán pagar el préstamo. En ocasiones, alargan la duración del préstamo para que la cuota sea más reducida, sin considerar el impacto en más intereses a pagar. Con este razonamiento se ignoran los factores que verdaderamente deberían condicionar la toma de la decisión sobre el préstamo, como cuál es el tipo de interés que se aplica (y como podría afectarles una subida del mismo – hasta cuanto de más en cuota podrían soportar-), a cuánto ascienden las comisiones, y que importe total acabarán pagando por el préstamo. Para evitar el sesgo de la contabilidad mental, siempre que queramos solicitar un préstamo debemos multiplicar el importe de la cuota mensual a pagar por el número de meses que tendremos que pagarla. Así obtendremos el precio real del producto o servicio que queremos financiar, y podremos compararlo con el precio que tendría si ahorrásemos antes de comprarlo. Más Información ¿Te duele más perder 20 euros que lo que te alegra encontrar 50? sesgos que nos condicionan cuando invertimos ¿Por qué no ahorramos?

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