Sistema británico de pensiones de empleo: La razón del exito está en el consenso y la capacidad de llegar a acuerdos

El Colegio de Actuarios de Cataluña (CAC) ha celebrado el pasado 5 de marzo una Jornada sobre el sistema británico de pensiones de empleo automatic enrolment y sobre un informe que ha sido elaborado en relación al mismo.

En la misma intervinieron como ponentes Carlos Esquivias, responsable de vida y pensiones de UNESPA (Asociación empresarial del Seguro) organización que ha encargado la elaboración del informe y Fernando Martinez-Cue, el experto que ha elaborado el informe. La Jornada fue moderada por Clara Armengol, vocal de la Junta del CAC.

Desde el año 2012 los empresarios británicos estaban obligados a inscribir automáticamente a todos aquellos sus empleados que cumplan con unas condiciones mínimas determinadas (  por edad e ingresos),  en algún tipo de instrumento de pensiones apto para ello, y realizar unas aportaciones mínimas obligatorias a su favor ( en total un 8%, entre aportación del empleador, del empleado y del Gobierno). Este mecanismo, que se denomina automatic enrolment (AE), consiste un sistema nacional de previsión social empresarial complementaria, obligatorio para el empresario y voluntario para el empleado.

El sistema ha tenido un notable éxito. Desde 2012 más de 10,2 millones de trabajadores han sido inscritos automáticamente, de los cuales un 91% se ha mantenido en el sistema. Teniendo en cuenta esos trabajadores inscritos más los que previamente a 2012 ya estaban inscritos en algún instrumento de pensiones de promoción voluntaria, a cierre de 2018 el 87% del total de trabajadores con derecho a ser inscritos (18,7 millones de trabajadores británicos) eran participes de algún sistema de previsión social empresarial.

La inscripción automática por defecto esta cambiando las tendencias en el ahorro, especialmente entre los más jóvenes, los trabajadores con ingresos bajos y aquellos que trabajan para pymes, así como entre los trabajadores temporales y a tiempo parcial. Hoy en día ahorrar para la jubilación y complementar la Pensión de Jubilación es la norma en Reino Unido, allá donde uno trabaje.

Los ponentes expusieron varias de las principales razones del éxito del modelo británico:

1. Por un lado, la aplicación de las técnicas de conducta por defecto que ha desarrollado la Economia del Comportamiento (Behavioral Economics):  la adscripción automática implica que los trabajadores son inscriptos por defecto y aunque son libres para salirse del plan de pensiones en el que están inscritos, para salirse han de tomar una decisión proactiva y solicitarlo expresamente.
   Según los estudios realizados por la Economia del Comportamiento, las personas preferimos las gratificaciones de corto plazo a las de largo plazo, nos cuesta tomar decisiones para el largo plazo como por ejemplo ahorrar, pese a que tengamos la voluntad de hacerlo. Pero al mismo tiempo, nos dejamos llevar por la inercia y aceptamos como buenas las decisiones que nos vienen dadas, por lo que es conveniente recibir “un empujon” (“nudged”) para comenzar a ahorrar. Este “empujón” ha sido la inscripción automática por defecto. El mismo ha producido que decenas de millones de personas alrededor del mundo empiezan a ahorrar.
2. Finalmente, tanto Carlos Esquivias como Fernando Martinez-Cue destacaron que la principal razón de éxito que está teniendo sistema británico de previsión social empresarial automatic enrolment, ha sido la capacidad de consenso que han tenido todas las partes interesadas, de ceder y de llegar acuerdos de Estado:
   • Los empresarios, que han sido una parte fundamental en la implantación del nuevo sistema, tuvieron que aceptar realizar unas aportaciones mínimas obligatorias (a cambio de que no se incrementasen impuestos y cotizaciones a la Seguridad Social).
   • Los Sindicatos, otro de los pilares del éxito del sistema y que aplauden con entusiasmo el automatic enrolment, aceptaron un retraso en la edad de jubilación y que los empleados tuvieran que realizar también aportaciones adicionales a las que realizan los empleadores.
   • El Gobierno ha incentivado el sistema, a través del establecimiento de una deducción fiscal concretada en una aportación al plan de pensiones o instrumento de previsión empresarial (1% de la banda de salario considerada), como aportación adicional a la que realizan empleador y empleados.
   • Apoyando a todos ellos, una Comisión de expertos que hizo un excelente análisis de situación del sistema británico de pensiones, al que acompaño de propuestas de reforma que obtuvieron el visto bueno del Gobierno y del Parlamento, junto con el consenso generalizado entre los partidos, además de “la despolitización” de las Pensiones. Estas propuestas han sido legisladas e implantadas con tiempo para ayudar a afrontar los efectos de la demografía sobre las pensiones en Reino Unido.

Entre los objetivos de la Jornada ha estado sensibilizar en la necesidad de ahorrar, como complemento a las Pensiones Públicas, ante las expectativas de una vida más larga.