Teniendo en cuenta dónde invierten, pueden ser de renta fija a corto plazo, de renta fija a largo plazo, de renta fija mixta, de renta variable mixta, de renta variable y garantizados.
Ahorrar einvertir para la jubilación no es una tarea rápida. Requiere de planificación,un proceso que en última instancia desemboca en la elección de los productos deahorro en los que queremos que nuestro dinero crezca hasta cuando lonecesitemos. Las opciones son muy diversas, desde el ahorro inmobiliario alfinanciero, con más o menos riesgo y desde vehículos de ahorro genérico a otrosde ahorro específico para la jubilación; y la recomendación es diversificar entre ellos.
Peroademás de que existe una gran tipología de vehículos en los que podemosahorrar, dentro de aquellos más orientados a la jubilación, como los planes depensiones, también hay una gran variedad. De esta forma, podremos elegiraquellos que más nos convienen dependiendo del momento de la vida o la situaciónen la que nos encontremos, y siempre teniendo en cuenta la posibilidad derealizar traspasos entre esos productos sin ningún tipo de peaje fiscal. Eltraspaso entre planes de pensiones: una posibilidad muy útil para cambiar odiversificar.
Es decir, si nuestro perfil inversorcon el tiempo va cambiando, también podremos cambiar nuestro ahorro de un plande pensiones a otro. El planteamiento más normal es, en la época inicial de nuestravida, invertir en planes de pensiones con un alto porcentaje de renta variable, es decir, mayor riesgo pero, con el paso de los años, irconsolidando esas ganancias e irlas traspasando a inversionesen renta fija, la cual es un activo más conservador, aunque no está exenta de oscilaciones de mercado.
Siete tipos
Desde elpunto de vista de quién es el partícipe o el promotor, los planes pueden serindividuales, de empresa o asociados. También, dependiendo de las obligacionesestipuladas, pueden ser de prestación definida, de aportación definida y planesmixtos. Y, teniendo en cuenta la
estructura patrimonial del fondo (dónde se invierte el capital,que se conoce como
cartera de inversión),pueden ser de
siete tipos.
Losplanes de renta fija a corto plazo
Son aquellos planes que invierten enactivos de renta fija (deuda del Estado o de empresas privadas) con unaduración media de la cartera siempre
pordebajo de los dos años. Esto quiere decir que la deuda compradapor el plan vence a los años como máximo, pero a cambio, la rentabilidad queofrecen suele ser inferior. Son más conservadores y por eso son recomendablespara personas que estén cerca de su jubilación.
Los planes de renta fija a largoplazo
Son iguales que en el caso anterior,pero varía el plazo de duración de la cartera, ya que invierten en activos derenta fija con una duración que está por
encimade los dos años. Es decir, el dinero del plan seutiliza para financiar actividades de empresas o del Estado con la condición dela devolución de ese préstamo en un periodo mayor de dos años. A cambio, y comoel periodo de tiempo es mayor, la rentabilidad también suele ser mayor, si biensiguen dentro del rango más conservador.
Los planes de renta fija mixta
Son planes que incluyen activos derenta variable, o de la Bolsa (acciones de empresas), pero estos últimos suponen
menos de un 30% del valor total de lacartera, porque suelen conllevar un mayor riesgo pero también la posibilidad deuna mayor rentabilidad. El resto de las inversiones es renta fija.
Los planes de renta variable mixta
Son planes que invierten entre un
30% y un 75% del total de su carteraen activos de
renta variable. Y el resto, en renta fija.
Los planes de renta variable
Invierten como
mínimo un 75% del total de su carteraen renta variable, que conlleva un mayor riesgo pero, a largo plazo, también una posible mayorrentabilidad. Por eso para ahorradores que tengan aún un largo horizontetemporal antes de su jubilación, son una atractiva opción.
Los planes garantizados
Incorporan una
garantía adicional y dan unrendimiento predeterminado.
¿En qué consisten los planes de pensiones garantizados?
Los fondos de ciclo de vida o target funds
Son los productos que se adaptan al ciclo de vida de una persona. De esa forma, hacen la vida más fácil al no tener que preocuparse de la asignación de activos a lo largo de la vida activa.
Los planes de pensiones que se adaptan a tu edad de jubilación
