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Jubilación   7 Ene 2019

BBVA AM ofrecerá formación en pensiones a los socios y abonados de CFA Society Spain

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

El Grupo BBVA mantiene un firme compromiso en la divulgación de conocimiento y recomendaciones sobre la jubilación

BBVA AM ha alcanzado un acuerdo de colaboración con CFA Society Spain para ofrecer formación en pensiones a sus socios y abonados, entre los que se encuentran los acreditados por las certificaciones CFA y CAd, que podrán asistir a las jornadas formativas en materia de previsión social y pensiones organizadas por BBVA Asset Management. A estos eventos, que se realizan mensualmente en distintas ciudades de España, podrán asistir presencialmente socios y abonados de CFA, pero también podrán seguirse en abierto y a través de streaming desde la web de BBVA AM. Esta formación sobre previsión social y pensiones cualificará para obtener horas de formación anual (CE credits y SER credits), ya que cumple los criterios establecidos por la CNMV en la Guía Técnica 4/2017 para la evaluación de los conocimientos y competencias del personal que informa y que asesora.

BBVA AM

BBVA Asset Management es la gestora de activos del Grupo BBVA, líder en España en pensiones privadas y que gestiona uno de cada cuatro euros invertidos en fondos de pensiones que las empresas aportan a sus empleados. En su compromiso con la educación financiera y divulgación de conocimiento sobre la jubilación y las pensiones, el Grupo BBVA lanzó en 2014 la iniciativa Mi Jubilación enmarcada en el programa de responsabilidad corporativa de la entidad. Las actividades de dicha iniciativa, canalizadas por el Instituto BBVA de Pensiones, comprenden la investigación, por medio de un foro de expertos independientes, la divulgación de noticias y artículos formativos e informativos a través de diversos canales (post, infografías y vídeos) y un servicio de asesoramiento a sus usuarios en materia de jubilación, pensiones y planificación financiera. Desde el lanzamiento en 2014, la iniciativa Mi Jubilación acumula algunos hitos como:
  • Más de 5,5 accesos a sus simuladores de jubilación y pensiones.
  • Más de 5,6 millones de páginas vistas.
  • Más de 1,75 millones de usuarios.
  • Más de 2.000 posts (artículos, vídeos e infografías).
  • Más de 16.000 consultas de usuarios resueltas.
Para Luis Vadillo, director de Pensiones BBVA, este acuerdo supone “continuar avanzando en la formación en materia de jubilación y pensiones de la sociedad española, en este caso de manera conjunta con una entidad de tanto prestigio profesional como CFA Society Spain”.

CFA Society Spain

CFA Society Spain es la sociedad local del CFA Institute en España, que tiene como objetivo contribuir al desarrollo en España de las actividades de gestión y análisis financiero. Alcanza este objetivo a través de una formación continuada, de la difusión de distintas normas profesionales y éticas de reconocido prestigio y facilitando el acceso de los analistas españoles y andorranos a la designación profesional CFA® (Chartered Financial Analyst), entre otras actividades. Para Enrique Marazuela, presidente de CFA Society Spain, el acuerdo completa la oferta de formación continua profesional (CPD) que CFA Society Spain pone a disposición de sus titulados CFA y/o CAD, así como para sus socios y abonados. 

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En España existen más de tres millones de personas adscritas al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA). Se ha registrado en los últimos años una tendencia creciente en el número de afiliaciones a este régimen, provocada en buena medida por antiguos trabajadores del Régimen General, que cotizaban por cuenta ajena, y que causan alta en el RETA tras decidir probar suerte en un trabajo por cuenta propia ante las estrecheces del mercado laboral.Según datos de la propia Seguridad Social, algunas de las principales características del colectivo de trabajadores autónomos son: Casi tres de cada cuatro trabajan en el sector servicios. El 65% de los trabajadores autónomos son hombres y el 35% mujeres. Solo el 2% de los autónomos tiene menos de 25 años. Casi la mitad de los autónomos se encuentran comprendidos en el intervalo de edad entre 40 y 54 años. Tres de cada cuatro autónomos no tienen empleados a cargo. Más de nueve de cada diez autónomos cotizan exclusivamente en el RETA, sin desarrollar actividad alguna de forma paralela en otros regímenes de la Seguridad Social, práctica que se conoce como pluriactividad. Casi el 986% de los autónomos cotiza por la base mínima, que en 2020 asciende a 944,40  euros. Los autónomos y su jubilaciónEste último punto es una de las claves en la jubilación de los trabajadores autónomos. El RETA permite a sus trabajadores adscritos libertad de elección de base de cotización, algo que en verdad es efectivo hasta los 47 años, momento en el que existen restricciones al incremento de la base. Esta libertad induce a la gran mayoría de los autónomos a elegir la base mínima, lo que a su vez minimiza la cuota a abonar mensualmente a la Seguridad Social. Esto ocurre con el fin de facilitar la viabilidad de la actividad en algunos casos y por desconocimiento en otros, pero lo cierto es que tiene enormes implicaciones en la futura jubilación.El sistema español de Seguridad Social está basado en el principio de proporcionalidad contributiva. Esto, en resumidas palabras, quiere decir que cuanto más se contribuya mayor será la prestación a la que se genera derecho. En el caso de los autónomos aparecen con frecuencia dos problemas: Sus carreras de cotización son más irregulares, dado que no es infrecuente que aparezca periodos de inactividad. Esto implica aportar menos cotizaciones por la vía del periodo de cotización, una de las variables que determina la cuantía de la pensión. La cotización por la base mínima, incluso en carreras de cotización larga, deriva en pensiones de cuantía escasamente superior a la pensión mínima. De hecho, según datos publicados periódicamente por el INSS, la pensión media de los autónomos ronda el 60% de la pensión media de los trabajadores por cuenta ajena. La creciente importancia del ahorro para la jubilaciónEn un entorno de importantes retos en los sistemas de pensiones de los principales países desarrollados, planificar la jubilación con antelación pasa a ser una práctica más que recomendable. En España posiblemente las pensiones se ajustarán, desde previsiblemente 2023, a la evolución de la esperanza de vida ( en caso de que finalmente se levante la suspensión en la aplicación del Factor de Sostenibilidad) lo que implica que, al vivir más años, la pensión anual se verá reducida. Además, no parece que las pasadas reformas vayan a ser las últimas en un largo periodo, dado que el déficit de la Seguridad Social no tiene visos de absorberse en el corto y medio plazo. Esto implica que con toda probabilidad las pensiones públicas irán perdiendo peso en la masa total de ingresos de un trabajador en las próximas décadas, y ésta deberá ser complementada con capital procedente del ahorro personal.Los trabajadores autónomos, que acceden a pensiones notablemente inferiores, tienen que salvar una brecha en la jubilación mucho más amplia entre los ingresos provistos por la pensión pública y el nivel de ingresos necesario para mantener el nivel de vida deseado. Esto además se hace más cuesta arriba desde los 47 años, momento en el que queda limitada la posibilidad de incrementar el esfuerzo a través de las cotizaciones.Por tanto, si eres autónomo, ten presente estos dos consejos: Trata siempre de elegir una base de cotización proporcional a tus ingresos reales. Siempre, y en cualquier caso, destina un porcentaje de tus ingresos al ahorro para tu jubilación de forma constante.  Finalmente, comentar que el Gobierno esta trabajando a inicios de 2021 en un proyecto para acercar las bases de cotización de los autónomos a sus ingresos reales, a través de un sistema por tramos de ingresos que deberá consensuar con los agentes sociales.

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¿Cómo calculo mi pensión de jubilación?

Tener una estimación de cuál será nuestra futura pensión de jubilación debería ser una inquietud para cualquier trabajador, y no solo para aquellos que se encuentran próximos a retirarse. Uno de los primeros pasos para planificar correctamente esta importante etapa de la vida desde el punto financiero es conocer el nivel de ingresos con el que podremos contar. El Gobierno barajó recientemente una iniciativa que consiste en informar anualmente a todos los trabajadores de la cuantía estimada de la pensión a la que tendrán derecho, al estilo de lo que ya se lleva a cabo en Suecia en lo que se conoce como el envío anual del “sobre naranja”. Finalmente, este proyecto no se ha puesto en marcha y, sin estimaciones sobre cuándo podría ser implementado, los trabajadores deben recurrir a otras fuentes para conocer qué les depara su futura pensión pública. Cómo se calcula la pensión de jubilación En el cálculo de la pensión de jubilación pueden intervenir distintos factores: la modalidad de jubilación que rige, si el trabajador cuenta con condiciones especiales, como discapacidad o cotizaciones a regímenes especiales, si existen cotizaciones a tiempo parcial, si la jubilación es ordinaria o anticipada, etc. En el supuesto de jubilación ordinaria de un trabajador a tiempo completo, el proceso de cálculo de la pensión seguiría el siguiente esquema: Determinación de la base reguladora La base reguladora es la media de las bases por las que ha cotizado el trabajador en sus últimos años de vida laboral. En 2020 se toman las bases de cotización de los últimos 23 años. En 2021 se tendrán en cuenta las cotizaciones de los últimos 24 años. Desde 2022 en adelante se tendrán en cuenta las cotizaciones de los últimos 25 años. Así, en 2020 la base reguladora será el cociente que resulta de dividir por 322 las bases de cotización del interesado durante los 276 meses inmediatamente anteriores al del mes previo al del hecho causante ¿Por qué se realiza esta corrección de utilizar un denominador superior al número de meses computables? Porque la pensión se percibe en 14 pagas mientras que en el cómputo solo se toman 12 bases anuales. Cálculo del porcentaje de base reguladora que corresponde La pensión resultante será el resultado de aplicar a la base reguladora un porcentaje, que depende del periodo de cotización del trabajador. En el año 2020 se alcanza el 100% de la base reguladora cuando se acrediten al menos 35 años y 10 meses de cotizaciones.. En 2027 y años sucesivos, se exigirán al menos 37 años de cotizaciones para alcanzar el 100% de la base reguladora. El periodo mínimo de cotización exigido, 15 años, da acceso al 50% de la base reguladora, que se irá incrementando gradualmente por meses adicionales de cotización hasta alcanzar el 100%. Independientemente de estos cálculos, la cuantía de la pensión no podrá exceder la cuantía máxima establecida anualmente que para 2020 es de 2.683,34 euros en 14 pagas mensuales, equivalentes a  37.566,76 euros en cómputo anual. Los simuladores te ahorrarán cálculos Existen otras vías más rápidas para calcular la futura pensión de jubilación: los simuladores (clic en el título para acceder) Calculadora de pensión pública de Mi Jubilación Tan sencillo como escribir tu fecha de nacimiento, tu salario y los años de cotización y calculamos la pensión del año en que te jubiles. En el cálculo se incorporan todas las variables vigentes, como el factor de sostenibilidad y el índice de revalorización de las pensiones. Simulador de Jubilación de la Seguridad Social ( necesario aceder a  Tu Seguridad Social) La propia Seguridad Social ofrece un simulador en el que podrás estimar tu futura pensión a edad ordinaria o anticipada.

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Las peculiaridades en la jubilación de los trabajadores autónomos

Los autónomos conforman un grupo de trabajadores con importantes particularidades en lo que a su jubilación se refiere. Si bien es cierto que cuentan con un régimen de cotización propio, el RETA o Régimen Especial de Trabajadores Autónomos, que tiene bastantes puntos en común con el Régimen General, el de los trabajadores por cuenta ajena, existen una serie de matices de especial relevancia que pueden tener impacto en su futura jubilación. La base de cotización El sistema de pensiones español se basa en el principio de proporcionalidad contributiva. Esto quiere decir que la cuantía de las futuras prestaciones estará directamente relacionada con el nivel de aportaciones que han realizado los trabajadores a lo largo de su vida profesional. Los autónomos tienen libertad de elección de la base por la que desean cotizar. En realidad es una libertad relativa, pues a partir de cierta edad existen limitaciones a este respecto, como veremos posteriormente. Pese a esto, un porcentaje mayoritario de los autónomos (más del 85%) cotizan por la base mínima que establece la ley, que para los años 2019 y 2020 ha sido y es de 944,40 euros. Esto genera una cuota mensual a pagar de 283 euros. Esta cuota puede verse reducida temporalmente a través de las distintas bonificaciones que existen para autónomos que inician su actividad. Hay que evitar, si se puede, cotizar por la base mínima Cotizar por la base mínima permite a los autónomos que inician su actividad liberar recursos para impulsar su negocio en un momento especialmente delicado. Sin embargo, es aconsejable que los autónomos coticen por una base que guarde proporción con sus ingresos reales,porque de lo contrario pueden estar generando derecho a una pensión muyinferior a los ingresos de los que disfrutaban en la vida activa, por lo que la jubilación puede suponer un importante descenso de su nivel devida. Límites al incremento de la base de cotización a partir de los 47 años Los autónomos tienen restricciones a la hora de incrementar su base de cotización a partir de los 47 años. Con anterioridad a dicha edad, podrán fijar libremente la base por la que cotizan entre la base mínima (944,20 euros en 2019 y 2020) y la base máxima (4.070,10 euros en 2019 y 2020). Nota: mientras no se aprueben unos Presupuestos Generales del Estado, para 2020 estan prorrogadas las bases de cotización de 2019. En el caso de trabajadores hasta 47 años, la base será la siguiente: Si su base de cotización durante el mes de diciembre de 2018 fue igual o superior a 2.052 euros mensuales, o causan en alta en este Régimen a partir de dicha fecha, pueden elegir entre las bases indicadas anteriormente. Si su base de cotización durante el mes de diciembre de 2018 fue inferior a 2.052 euros mensuales, no podrán elegir una base de cuantía superior a 2.077,80 euros mensuales, salvo que ejerciten su opción en tal sentido antes del 30 de junio de 2019, lo que producirá efectos a partir del 1 de julio del mismo año, o que se trate del cónyuge supérstite del titular del negocio que, como consecuencia del fallecimiento de éste, haya tenido que ponerse al frente del mismo y darse de alta en este Régimen Especial con 47 años de edad, en cuyo caso no existirá dicha limitación. A los trabajadores de 48 años o más, se les aplica la siguiente regla: La base mínima será de 1.018,50 euros y la máxima 2.077,80 euros. En el caso de trabajadores autónomos que con anterioridad a los 50 años hubieran cotizado en cualquiera de los regímenes del sistema de la Seguridad Social cinco o más años, las bases tendrán las siguientes cuantías: Si la última base de cotización acreditada hubiera sido igual o inferior a 2.052 euros mensuales, se habrá de cotizar por una base comprendida entre 944,40 euros mensuales y 2.077,80 euros mensuales. Si la última base de cotización acreditada hubiera sido superior a 2.052 euros mensuales, se habrá de cotizar por una base comprendida entre 944,40 euros mensuales y el importe de aquélla incrementado en un 7 %, con el tope de la base máxima de cotización. Esto quiere decir que los trabajadores autónomos no podrán recuperar derechos relativos a sus futuras prestaciones a partir de una cierta edad, por lo que verán limitada su capacidad de actuación respecto a la planificación de su futura jubilación.Es esencial por ello planificar con antelación y en conciencia la jubilación, y reforzar el ahorro privado especialmente en casos en los que no se pueda incrementar la base de cotización. Especial impacto de los periodos sin cotización A diferencia de lo que ocurre en el Régimen General, en el RETA no existe fórmula de integración de lagunas de cotización. Esto quiere decir que los periodos en los que no se haya cotizado y que se encuentren dentro del periodo de cálculo de la base reguladora (en 2020 los 23 años inmediatamente anteriores al hecho causante, en 2021 los 24 últimos años, y desde 2022 los últimos 25 años) computan a efectos de cálculo como base cero, lo que penaliza de forma muy importante el cálculo de la pensión. Los autónomos deben tratar de evitar estos periodos sin cotizaciones y, en caso de cese forzoso de la actividad, plantearse la opción de seguir cotizando a través de un convenio especial con la Seguridad Social. Como esto requiere recursos, vuelve a aparecer la importancia de que los autónomos cuenten con una sólida planificación financiera que les permita en un periodo de inactividad afrontar la cuota del convenio o que les permita complementar su futura pensión pública con rentas procedentes de su ahorro.  ¿Quieres saber el nivel de ahorro que necesitarás para alcanzar la jubilación que deseas? Averígualo en el Simulador de aportaciones. Más Información en Mi Jubilación sobre Las limitaciones en las cotizaciones de los autónomos a partir los 47 años.

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