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Foro de expertos   21 Ago 2017

Cómo afecta la longevidad a las pensiones

Mercedes Ayuso y Robert Holzmann, miembros del Foro de Expertos del Instituto BBVA de las Pensiones analizan los datos de esperanza de vida en España y otras sociedades desarrolladas y el impacto que ésta ha tenido en los sistemas de Seguridad Social

Además del vídeo en la parte superior del artículo, revisa el documento completo de análisis sobre la Longevidad (1,1 Mb).

Longevidad Longevidad: Un breve análisis global y actuarial

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Destacan las siguientes ideas:

"Pero una edad de jubilación en aumento que resulte efectiva y esté respaldada por un sistema de pensiones óptimo muy probablemente exija cambios profundos en todas las instituciones del mercado laboral y, básicamente, en todas las demás instituciones de la sociedad tal como las conocemos (Bovenberg, 2009; Holzmann, 2013a; The Economist, 2014):

El modo en que la educación y las aptitudes se adquieren en todas las etapas de la vida, incluido el modo en que se negocian los salarios; el modo en que descomprimimos y compaginamos nuestra vida personal y profesional para permitir una vida activa cada vez más duradera; cómo gestionar el hecho de alcanzar la cima de nuestra vida profesional mucho antes del momento de la jubilación y, por tanto, como ajustarnos a niveles profesionales inferiores en edades más avanzadas; cómo garantizar que los individuos se mantengan sanos, preparados y motivados para la actividad profesional en edades avanzadas; y cómo asegurarnos de que un porcentaje importante de personas mayores de nivel formativo bajo se mantienen preparados y en el mercado laboral, no solamente aquellos con niveles educativos elevados y que ya gocen de buenas posiciones económicas. Estos temas menos principales pueden resultar más difíciles de solucionar que los aspectos técnicos de un sistema de pensiones óptimo. Pero, sin una solución técnica satisfactoria para los planes de ingresos para las jubilaciones, no será posible resolver estos otros aspectos."

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¿A qué amenazas se enfrentan las pensiones públicas?

Son tiempos de reformas, no solo en España sino también en los principales países de nuestro entorno, en lo que a los sistemas de pensiones se refiere. Existen retos de diversa índole a los que se enfrentan estos países y el objetivo es garantizar la sostenibilidad y suficiencia de los sistemas públicos de pensiones.Para ello, existen medidas que marcan un denominador común, como incrementar la vida laboral o fomentar la jubilación activa, y otras medidas que ya empiezan a adoptar algunos países y que traspasan al plano de la previsión privada en busca de que los trabajadores se conciencien en la necesidad de asumir una mayor responsabilidad en el bienestar de su futura jubilación ahorrando durante su vida laboral. Un ejemplo de este tipo de medidas son los sistemas de adhesión cuasi obligatoria a planes de pensiones pertenecientes al ámbito de la empresa en el caso de los trabajadores que se van incorporando a las mismas, como ocurre por ejemplo en Reino Unido.Pero, ¿cuáles son esos retos a los que se enfrenta el sistema público de pensiones en el medio y largo plazo? Además del reto demográfico, quizá el de mayor calado y el primero que nos puede venir a la cabeza al pensar en el futuro de las pensiones, existen otros desafíos que deberán ser previstos y gestionados.Cada vez vivimos más añosLa esperanza de vida está aumentando de manera considerable, impulsada por los avances en el ámbito de la medicina y la prevención y por el incremento generalizado en los niveles de renta. España, además, se encuentra en los primeros puestos a nivel mundial en el ranking de longevidad.Si a mediados de siglo pasado la esperanza de vida no llegaba a los 75 años, hacia el año 2050 se estima que pueda superar los 90 años. Esto tiene un impacto muy notable en la estabilidad económica de una sociedad, no ya solo en el ámbito de las pensiones públicas, sino también en el de la sanidad, cuidados y dependencia.Si un jubilado, en media, no solía percibir su pensión más de 10 años a mediados del siglo pasado, pasaremos a escenarios en los que será habitual que un jubilado sea perceptor de una pensión pública de jubilación durante 20 o 25 años.Cada vez tenemos menos hijosParalelamente, la tasa de natalidad ha descendido y sigue descendiendo de manera muy acusada, lo que sumado al fenómeno de incremento de la longevidad, nos lleva de manera indefectible a estructuras poblacionales más envejecidas.La tasa de natalidad (en nacimientos por cada mil habitantes) ha pasado del 21,70 de los años 60 del siglo pasado a la tasa actual del 9,15.Esto es sin duda otra medida de tensión para los sistemas de pensiones, en la medida que las nuevas generaciones son los futuros cotizantes del sistema.La precariedad del mercado laboralLa  crisis de 2008 y 2009 incrementó de manera muy drástica el desempleo juvenil, especialmente en España, donde supera las tasas del 50%. Esto tiene distintas implicaciones: Por un lado, hay menos contribuyentes en el sistema al apartar del mercado laboral a jóvenes que podrían estar cotizando y por tanto aportando cotizaciones al sistema. Por otro lado, estos jóvenes están debilitando su futura pensión pública, al incorporarse al mercado con retraso y de manera inestable, lo que puede tener un impacto negativo en sus futuras pensiones.La salud de las cuentas públicasLa anterior crisis y la actual de COVID19 ha traído otra consecuencia con repercusión en las pensiones: los países han incrementado de manera notable su nivel de endeudamiento, que se verán obligados a reducir paulatinamente. Esto supondrá un esfuerzo presupuestario adicional que podría tener impacto en diversas partidas de gasto. 

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¿Nos jubilarán los robots? ¿Pagarán pensiones que duren décadas?

 El mundo es ya otro y los cambios irán a más. Los 65 años de los nacidos en 1900 equivalen a los 93 años de hoy, para esas edades sobreviven en ambas poblaciones torno al 20% de los nacidos. Cada 24 horas la esperanza de vida aumenta en 5 horas desde hace más de un siglo. Este fenómeno que es global probablemente sea más agudo en España que en otros países, de hecho la longevidad española está en el pódium mundial y también la percepción de a partir de que edad podemos hablar de gente mayor redunda en el fin de la vejez prematura.   Cada vez es menos extraño que en los medios aparezcan noticias protagonizadas por octogenarios o nonagenarios que actúan como si tuviesen la mitad de su edad o menos, cada vez será más frecuente y nos sorprenderá menos y desde luego casi nada si lo comparamos con los ancianos de 40 años que aparecen en las novelas del siglo XVIII y XIX. Y mientras, los jóvenes no tienen hijos… Contaba Herce en su inspiradora charla que el retraso (o incluso la renuncia) a la hora de tener descendencia es una reacción lógica por parte de los jóvenes, ya que descuentan que van a vivir mucho más y no tienen prisa por casi nada, tampoco por ser padres, algo que además tienen complicado, ya que; o bien carecen de ingresos suficientes debido a la precarización de los salarios; o si están en una carrera profesional exigente no tienen tiempo para criarlos. La provocadora tesis de Herce es que las ganancias de productividad están yendo casi directamente al aumento de la esperanza de vida, un incremento que se traduce en una larga vida ociosa como no se había conocido, pero en la que se desperdicia una enorme cantidad y calidad de capital humano de los mayores que en demasiados casos es sinónimo  de sedentarismo y tedio.   Herce sugiere que sean los jóvenes los que tengan ocio: viajen, se formen, se diviertan y acumulen capital humano mientras que los mayores deben ofrecer su experiencia por más tiempo, su conocimiento con solera es un valor insustituible y que requiere un larguísimo periodo de cultivo que es irresponsable, ineficiente e injusto tirar por la borda como si fuese la botella de champagne en la botadura de un barco. Si se deberá percibir una remuneración menor por esas actividades es otro debate, pero jubilaciones que duren 30 años son un lujo, que frente al tópico, conducen a más precariedad y no a menos, ya que la tarta de producción no es única y todos podemos y deberíamos sumar. ¿Pero los robots pagarán las pensiones y nos quitarán el trabajo? No. Los robots tienen más fácil aún cambiar de frontera que las personas o incluso los capitales, la mayoría tienen la forma de software. No parece sencillo que los dueños de la innovación se dejen atrapar fácilmente como los grandes pagadores para mantener modelos de vida del siglo XX. Herce señaló que en estos momentos vemos la punta del iceberg, y que además no es lo más bonito que se puede mostrar, de los trabajos que trae consigo la digitalización, comparaba esta revolución con la industrial y las penurias de los mensajeros en bici con las de los sufridos personajes de novela de Dickens. Las maquinas sustituyeron las tareas más penosas de los hombres. Es razonable creer que volverán a hacerlo, abriendo nuevas oportunidades como hacer esos prodigios que aligeren las condiciones de trabajo. Un mundo en cambio (a mejor) que se resiste Con los tipos de interés casi a 0 la tentación de endeudarse y hacer como que no pasa nada es enorme, pero no parece probable que los más jóvenes acepten demasiado tiempo una situación injusta para ellos, y ya hay movimientos como los FIRE que ahorran tanto como pueden antes de los 40 para no depender de ningún empleador o acreedor en el resto de su vida. ¿Quieres saber si puedes ser un FIRE? Haz aquí tus cálculos. En definitiva, toca equilibrar la balanza entre el presente y el futuro, vivir solo en el hoy puede ser poco satisfactorio y prometedor para jóvenes y mayores, la sociedad de longevos y robots requerirá que los mayores sean productivos y se sientan y sean útiles durante más tiempo y que los jóvenes tengan incentivos para desarrollar sus vidas, tener hijos y afrontar el futuro con esperanza.

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Luis Vadillo: “No debe haber preocupación sobre el sistema de pensiones, pero debe revisarse para asegurar su sostenibilidad y suficiencia”

“La longevidad, vivir más años, es un hecho buenísimo, pero es a la vez un reto para el sistema de pensiones, que debe pagar más pensiones durante más años”. Así comienza analizando Luis Vadillo, director del Instituto BBVA de Pensiones, el futuro próximo del sistema de pensiones. Pese a que la Seguridad Social entró en déficit en el año 2010, Vadillo asegura que no debe haber preocupación sobre el sistema de pensiones, pero sí un ejercicio de repensarlo constantemente, para adaptarlo a las nuevas realidades. Además, cada ciudadano debe pensar internamente en su propia jubilación y hacerse responsable de ella, con acciones como comenzar a planificarla desde el momento de incorporación al mercado laboral, aunque entonces se vea como un objetivo muy lejano. En clave más macroeconómica, Vadillo aboga por un pacto entre fuerzas políticas y agentes sociales para lograr un acuerdo duradero en materia de pensiones, y recalcando que existen ya los mimbres, no solo para una reforma de las pensiones públicas, sino también de las privadas. En cuanto al sentimiento de los ciudadanos, las pensiones son, según el CIS, la quinta preocupación de los españoles. Esa preocupación también queda reflejada en las encuestas que anualmente realiza el Instituto BBVA de Pensiones. En la sexta y última, dirigida a mayores de 60 años, la mayoría cree que su pensión está garantizada pero no la de las siguientes generaciones. Vadillo recalca que pensión habrá siempre, pero que hay que lograr un equilibrio entre sostenibilidad y suficiencia, que son como una “manta corta”: si se hace un sistema muy sostenible, será a costa de cierta suficiencia de las prestaciones. También repasa soluciones que se están tomando en otros países. Desde el Instituto BBVA de Pensiones se apuesta por seguir con un sistema de reparto, pero más transparente, donde los trabajadores sean conscientes de lo que aportan y de lo que van a percibir. ¿El modelo? El sistema sueco basado en cuentas nocionales. En el segundo pilar, la previsión en el ámbito de la empresa, Vadillo recalca que es necesario impulsarlo, pues su alcance es aún muy limitado, y pone como ejemplo el modelo de auto afiliación vigente en Reino Unido. En cuanto a la edad de jubilación, Vadillo afirma que probablemente se siga incrementando, como consecuencia de la mayor longevidad, y recalca que en la VI encuesta del Instituto BBVA de Pensiones, los pensionistas afirman, en su mayoría, sentirse cómodos con la edad de jubilación. Por último, destaca la necesidad de que los trabajadores cuenten con la mayor información posible, recordando que el “sobre naranja” se aprobó en 2015 y que no se ha llegado a poner en marcha. Esta iniciativa consiste en informar anualmente a los trabajadores, mediante una carta, sobre sus futuras prestaciones de jubilación estimadas.

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