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Jubilación   29 Dic 2020

Otros modelos de jubilación: Reino Unido, un sistema con menos peso del Estado

Autor

Instituto BBVA de PENSIONES

Frente al modelo de protección mediterráneo, con amplio grado público de protección y cobertura, encontramos el modelo anglosajón, cuyo máximo exponente es Reino Unido.

Reino Unido es uno de los territorios de referencia en el continente europeo. Pese a no formar parte de la unión Europea desde 31/12/2020, tiene un papel protagonista a nivel económico y político. A este respecto, ¿cómo se organiza el Estado de Bienestar en Reino Unido?

El sistema de previsión social está basado en el conocido como “modelo anglosajón”. Este modelo cuenta con un sistema de ayudas sociales enfocado en cubrir prestaciones muy básicas, partiendo de la premisa de que el individuo es el principal impulsor de la mejora de su bienestar.

Se trata por tanto de un modelo más asistencial que el que conocemos en España, con más presencia del Estado, más cobertura pública, y con el protagonismo de la familia como proveedora de ciertos servicios que en otros modelos cubre el Estado, como el cuidado de los hijos o de los ancianos.

La jubilación en Reino Unido

El sistema público tiene dos niveles para aquellos que se hayan jubilado antes de abril 2016 : se componía una pensión básica y una pensión adicional ligada a los ingresos. Para aquellos trabajadores que se jubilen a partir de abril 2016 la pensión pública que se les reconice es la llamada "Nueva Pensión del Estado", que es una pensión de un único nivel, cuyo importe esta basado en el número de años cotizados y/o reconocidos ( asimilados a cotizados) y no basada en el nivel de ingresos y cotizaciones. Estas pensiones públicas son complementadas con un vasto sistema privado de pensiones. Además, existe para aquellos con menores rentas, una pensión no contributiva ligada a los ingresos, conocida como “pension credit”, que actua como una red de seguridad mínima.

Edad de jubilación

La edad actual a la que se puede acceder a la pensión pública es de 66 años para los hombres y  mujeres desde octubre de 2020. Desde abril de 2010 hasta noviembre de 2018, la edad de jubilación para las mujeres se  fué incrementada gradualmente desde los 60 años hasta los 65 años, para asimilarla a la de los hombres. Posteriormente, tanto la edad de jubilación para hombres como para las mujeres ha ido incrementandose progresivamente hasta llegar a los 66 años comentados.

La edad de jubilación se incrementará hasta 67 años entre 2026 y 2027 y por último 68 años entre 2044 y 2046. No obstante, este  último incremento están siendo sometidos a debate y es posible que se adelante su actualización a entre 2037 y 2039.

Son necesarios al menos 35 años de contribuciones para cobrar la "Nueva pensión del Estado" completa. Aquellos que no lleguen a acreditar este periodo, recibirán una pensión de cuantía proporcional a lo contribuido, con el requisito mínimo de un año de aportes.

Nota: Quienes alcanzaron la edad de jubilación antes del 6 de abril de 2010, debían acreditar un periodo de cotización del 90% de su potencial vida laboral (39 años en el caso de las mujeres y 44 años en el caso de los hombres) para generar derecho a una pensión básica completa.

Cálculo de la pensión ( 2020-2021)

  • Pensión básica (primer nivel): Consistente en 132,75 libras  semanales, lo cual equivale aproximadamente al 18,6% del salario medio.
  • Nueva Pensión del Estado ( nivel único para nuevos pensionistas desde 2016): Consistente en 173,15  libras semanales, lo cual equivale aproximadamente al 24,4% del salario medio.
  • Pensión ligada a los ingresos: Se calculaba en función del salario medio de toda la vida profesional del contribuyente, actualizando en función de índices de crecimiento económico los salarios de los años iniciales, y quedando actualizada la pensión a partir de su cálculo en función del índice de precios al consumo.
  • Revalorización de las Pensiones: desde abril de 2011, la “Pensión Básica del Estado” y posteriormente la " Nueva Pensión del Estado" ha sido revalorizada por el mayor entre el incremento de los salarios, el Índice de Precios al consumo (CPI-Consumer Prices Index) o un 2,5%. Este mecanismo es llamado "triple lock” (“cerradura triple”).
  • La tasa de sustitución media en Reino Unido ronda el 30%, frente al 75%-80% de España. Esto quiere decir que la pensión pública cubre aproximadamente el 30% del último salario de la etapa activa de un individuo. Por tanto, vemos como se trata de una tasa de cobertura bastante reducida y que deja en manos del ahorro privado el complementar la jubilación hasta niveles previos a la misma.
  • Pension credit: se trata de una pensión asistencial, exenta de impuestos, para personas con mayor riesgo de exclusión. Está basado en ingresos y no en trayectoria de cotización y trata de cubrir unos ingresos mínimos en aquellos que han alcanzado la edad de jubilación y no pueden alcanzarlos con sus propios recursos y otro tipo de pensiones.

Planes privados de empleo

Desde octubre de 2012 el gobierno comenzó un plan de afiliación automática a planes de pensiones de empresa  ( automatic enrolment) para todos aquellos que tengan entre 22 años y la edad legal de retiro y que tengan ingresos de al menos 10.000 libras.La aportación mínima desde abril de 2019 es del 8% de la banda salarial entre £6,240 y de £50,000 anuales ( para el ejercicio 2020-2021)

Otras características

  • Jubilación anticipada: No se recibirá pensión estatal a una edad anterior a la establecida como legal.
  • Jubilación diferida: Existe esta posibilidad para personas que deseen reforzar su pensión pública. Cada 9 semanas de retraso, las personas se benefician de un incremento del 1% de su pensión. Esto equivale a un 5,8% adicional por cada año de diferimiento. Una vez solicitada la pensión,esta cantidad extra se revalorizará en línea con el IPC.
  • Cuidado de niños: la pensión pública contempla los periodos dedicados al cuidado de niños. Cubre tanto a individuos que no tienen un trabajo remunerado como a aquellos que sí lo tienen pero perciben unos ingresos por debajo de los mínimos y que por lo tanto no contribuyen al sistema. 

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    Periodo mínimo de cotización requerido para tener derecho a la pensión contributiva de jubilación Se requiere haber cotizado al menos quince años , dos de los cuales deberán estar comprendidos en los 15 años anteriores a la fecha hecho causante de la jubilación(normalmente, día de cese la actividad laboral). Pasos para calcular la pensión Existen dos pasos principales para determinar la cuantía de la pensión: Se calcula la base reguladora. Se aplica sobre esa base reguladora un porcentaje que se determina en función del número de años de cotización acreditados. Desde el año 2022 y, por tanto, también en 2024 y 2025, para el cálculo de la base reguladora se tienen en cuenta los últimos 25 años de cotización previos a la fecha del hecho causante. Es decir, se consideran los últimos 300 meses de cotización. Para calcular la base reguladora, la suma de las bases de cotización de esos 300 meses se divide entre 350 (ya que las bases de cotización anuales son 12, en cambio la pensión se pagará en 14 pagas). Para quienes se jubilen a partir de 2027, se introducirá progresivamente un sistema dual en el que, para determinar la base reguladora, se elegirá de oficio por la Seguridad Social la mejor opción para el trabajador entre considerar los últimos 25 años cotizados o bien los últimos 29 desechando los dos peores (ver aquí). En caso de que existan lagunas de cotización, en el Régimen General, las 48 primeras mensualidades sin cotizaciones se integran con el 100% la base de cotización mínima vigente en esos meses. Las restantes mensualidades, con el 50% de la base mínima de entre todas. En el caso de mujeres trabajadoras por cuenta ajena, se aplicará también el 100% de la base mínima entre el mes 49 y el 60 sin cotización y el 80% de la base mínima entre el mes 61 y el 84 (sexto y séptimo año). En el RETA (Autónomos), se integrarán las lagunas de cotización de los siguientes 6 meses a la extinción por cese de actividad con la base mínima de la tabla general de rendimientos netos de autónomos. Una vez calculada la base reguladora, para determinar la pensión de jubilación que correspondería a la edad ordinaria de jubilación se aplica sobre la base reguladora un determinado porcentaje en función de los años cotizados o reconocidos (*) a lo largo de la vida laboral: Con 15 años cotizados, se tendrá derecho al 50% de la base reguladora. Para tener derecho al 100% de la base reguladora es necesario cotizar un mínimo de años, que varía dependiendo del año de jubilación: 36 años y 6 meses en 2024, 2025 y 2026. A partir de 2027, serán necesarios 37 años cotizados. (*) cotizaciones ficticias (no realizadas, aunque reconocidas): reconocidas por cuidado de hijos o asimiladas al parto; períodos de suspensión del contrato en situaciones de violencia de género; 3 primeros años de excedencia o reducción de jornada para cuidar a familiares. En la tabla siguiente se muestran los coeficientes aplicables para el caso de acceso a la jubilación en 2024, 2025 o 2026, en función del número de años de jubilación acreditada: En el caso de contar con un periodo cotizado que no sea exactamente igual a una cifra redonda de años (por ejemplo, acumular 26 años y 3 meses, o 17 años y 8 meses cotizados), en el siguiente cuadro se muestra el porcentaje a aplicar por cada mes cotizado en función del número de meses de cotización. Se muestra tanto los porcentajes aplicables en el periodo 2023 a 2026, como los que serán aplicables para quienes se jubilen a partir de 2027 (que variarán): Por tanto, ¿Qué porcentaje para calcular la pensión se me aplicaría si hubiera cotizado menos de 30 años? Por ejemplo, para quien acceda a la jubilación, a la edad legal ordinaria, en los años 2024, 2025 o 2026: Si contará con 29 años cotizados, tendrá derecho a un 82,90% de la base reguladora. Si hubiera cotizado 25 años, tendrá derecho a un importe pensión del 73,78% de su base reguladora. En caso de acreditar 20 años cotizados, el porcentaje a aplicar sobre la base reguladora para determinar la pensión sería de un 62,38%. En caso de disponer únicamente de 15 años cotizados, el mínimo exigido para causar derecho a pensión de jubilación, tendría derecho a un 50% de la base reguladora ¿Una vez aplicada a la base reguladora el porcentaje que corresponda en función de los años cotizados, se obtiene el importe final de pensión que la persona cobraría? Aunque en la mayor parte de las veces si es así, no siempre lo es. Estas serían las excepciones: En caso de haber anticipado la jubilación respecto a la edad legal ordinaria (en 2025, 66 años y 8 meses si se han cotizado menos de 38 años y 3 meses, o 65 años en caso contrario), en cuyo caso se aplicarían además unos coeficientes reductores de la pensión que varían en función de si la jubilación anticipada es voluntaria o si es por causa forzosa o involuntaria, así como del número de meses de adelanto de la jubilación y del número de años de cotización acumulada Si se demorase la jubilación más allá de la edad ordinaria, en cuyo caso se podría optar bien por un incentivo en forma de porcentaje adicional de pensión (un 4% más por cada año completo de retraso), o bien por un pago único ( en función del importe de pensión y del número de años de demora) o bien por un cobreo mixto renta/pago único. En caso de que la pensión teórica resultante de aplicar a la base reguladora el porcentaje correspondiente fuese superior a la pensión máxima del sistema (44.450,5 euros anuales en 2024), en cuyo caso se aplicaría el importe de pensión máxima. En el caso de que la pensión obtenida fuese inferior a la pensión mínima, en cuyo caso deberá ser completada por el complemento a mínimos hasta alcanzar el importe señalado para cada ejercicio, siempre que se demuestre la carencia de rentas. Más Información Cuánto me queda de pensión si he cotizado 25 años Si solo he cotizado 15 años, ¿a qué pensión de jubilación tengo derecho?

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