Tienes 40 años y quieres obtener una buena pensión e ingresos durante tu jubilación: Cosas que deberías hacer ya

Aunque convendría que empezases con la planificación financiera de tu jubilación antes, al menos durante tus 30, la década de tus 40 años es el momento de dar el acelerón hacia una jubilación tranquila y plena.

Llegar a los 40 años suele ser un momento de balance. Miras atrás y ves el camino recorrido y logros obtenidos, pero también empiezas a mirar hacia adelante con una perspectiva renovada. Quizás ya hayas consolidado tu carrera profesional, has formado una familia y/o has alcanzado cierta estabilidad. Y, casi sin darte cuenta, un nuevo objetivo se vuelve cada vez más tangible y prioritario: tu jubilación.

Cumplir las cuatro décadas de vida es el momento perfecto para dar un giro de timón y tomar las riendas de tu futuro financiero. Aún tienes un buen horizonte temporal de unos 20 o 25 años por delante para construir una jubilación sólida. El factor más poderoso con el que cuentas es el tiempo, y ahora es el momento de ponerlo a trabajar a tu favor.

i afrontas seriamente la planificación de tu jubilación, puedes marcar una gran diferencia en la calidad de vida que tendrás cuando dejes de trabajar. La clave está en pasar de la preocupación a la acción con un plan estructurado.

¿Por dónde empezar? Deberías dar los siguientes pasos…

1. Haz las cuentas: ¿Cuánto necesitarás realmente durante tu jubilación?

Haz un plan financiero (ingresos y gastos estimados) que sea realista y ya con cierto detalle.

• “Dibuja” tu "jubilación soñada" ¿Te ves viajando?, ¿dedicándote a un hobby o a una pasión?, ¿haciendo voluntariado?, ¿O simplemente disfrutando de una vida tranquila en casa?, ¿O todos los anteriores al mismo tiempo?. Cada estilo de vida tiene un coste muy diferente durante tu jubilación.
  
  Calcula el gasto anual que necesitarías para mantener ese nivel de vida que deseas. Una forma más sencilla de hacerlo sería referenciando a tus ingresos actuales, a que porcentaje de tu salario mensual actual gastas, ajustándolo al porcentaje que necesitarías durante tu jubilación. Para ello, elimina aquellos gastos que estimas no tendrás cuando estes jubilado, como, por ejemplo:
  • Crédito hipotecario y otros préstamos.
  • Hijos a cargo y sus gastos (su educación y formación, alimentación, vestimenta, asistencia sanitaria, tecnología, impacto en coste suministros, etc.).
  • Ajustar tu presupuesto post retiro en otros conceptos (como ropa, combustible, etc.), en función de cómo estimes que varíen cuando cruces la frontera de la vida activa a la jubilación.
  • Asimismo, considera que algunos gastos están parcialmente financiados por el Estado (por ejemplo, viajes IMSERSO, gastos farmacia, transporte, sistema de ayuda a la dependencia SAAD).

• No olvides la inflación: El dinero pierde valor con el tiempo. Lo que hoy te cuesta 1.000 euros, en 20 años te costará bastante más.
  
• ¿Quieres dejar herencia?. Es otro factor que considerar desde el principio para que tu plan lo contemple.

Para más Información sobre planificación de tu jubilación ver: 6 preguntas que deberías hacerte para planificar tu Jubilación

2. Calcula la estimación de tu "pensión pública" y asume su realidad, hasta donde llega

En España, la pensión pública es la fuente principal de ingresos durante nuestra jubilación (de media, representa en bruto el 80,4% del salario previo para un trabajador con salario medio). Pero es un error pensar que, en gran número de casos, será suficiente para mantener nuestro nivel de ingresos por sí sola.

La afirmación anterior es especialmente relevante en el caso de personas con salarios superiores a la base máxima de cotización de la Seguridad Social, en el caso de autónomos que hayan venido cotizando por debajo de sus rendimientos netos reales, y en el caso de personas con carreras laborales inestables y lagunas de cotización.

Para ello:

• Haz una simulación sobre tu pensión futura: Utiliza el Simulador de pensión de jubilación de la Seguridad Social (ver aquí) o el Simulador de BBVA Mi Jubilación (ver aquí)  para obtener una estimación de la pensión que podrías cobrar. Esto te dará una idea de cuánto dinero te aportará el sistema público.
  
• Conoce el sistema público de pensiones. La edad de jubilación y los años cotizados son clave. No descartes que, por cambios legislativos, la edad de jubilación se retrase y los requisitos de acceso se endurezcan para afrontar los retos que suponen una mayor longevidad y una pirámide poblacional invertida (consecuencia del crecimiento del número de jubilados y decrecimiento del número de trabajadores activo-es decir, incremento de la tasa de dependencia- debido a la jubilación del baby boom y la caída de la natalidad en los últimos años).
  
  Además, recuerda que retrasar tu jubilación puede incrementar el importe de tu pensión. Por ejemplo, un 4% por cada año adicional si optas por la opción de porcentaje adicional.

• Si eres autónomo, ten muy presente que actualmente, en la mayor parte de los casos, el sistema de cotización utilizado para trabajadores por cuenta propia no te obliga a cotizar por bases iguales a tus rendimientos netos de actividades económicas, sino que deberás elegir dentro de un rango de bases de cotización, según el tramo de rendimientos netos en el que te sitúes. entre una base mínima y una base máxima de tu tramo.
  
  Muchos autónomos eligen la base mínima de su tramo, que en no pocos casos es muy inferior a sus rendimientos reales, lo que determinará menores derechos de pensión futura.

Además, hasta 2022 los autónomos elegían su base de cotización entre la base mínima del sistema (en 2022, 960,60 euros mensuales) y la máxima, y la mayor parte de estos (más del 85%) elegían la base mínima.

Lo anterior determinará una menor pensión de jubilación futura para muchos autónomos, en muchos casos muy inferior a los rendimientos de actividades económicas a la jubilación, lo que hará necesario para evitarlo, para atenuarlo o para compensarlo:

• bien subir el importe esas bases de cotización (y por tanto, pagar más cotizaciones), acercándolas a los rendimientos efectivos de actividades económicas del trabajador por cuenta propia.

• bien suplir con ahorro capitalización voluntario y complementario esa insuficiencia de bases de cotización respecto a los rendimientos efectivos.

• O bien buscar fórmulas que combinen las dos anteriores.

3. El ahorro sistemático: tu mejor aliado

La diferencia entre tus ingresos mensuales deseados durante tu jubilación y lo que obtendrás con la pensión pública es lo que tendrás que cubrir con tu ahorro privado. Para ello, la mejor estrategia es la constancia, a través de aportaciones periódicas a planes de pensiones y/o a otros vehículos previsionales de ahorro-inversión (seguros de ahorro Unit-linked, PIAS, fondos de inversión…):

• Automatiza tu ahorro. Configura una transferencia automática mensual a un plan de pensiones o fondo de inversión. Empezar con una cantidad asumible, como 30 o 50 € al mes, es mejor que esperar a tener una mayor suma acumulada. Es como pagar un recibo más, pero para tu yo del futuro.
  
  La aportación periódica es más conveniente que la aportación única o que las irregulares (por ejemplo, que hacer market timing esperando que el mercado caiga para comprar barato), ya que se diversifica a lo largo del tiempo el valor al que se adquieren las participaciones del producto de ahorro-inversión, por lo que se diversifica el riesgo, buscando una menor volatilidad.

• Aumenta tus aportaciones con el tiempo. A medida que tus ingresos vayan creciendo, incrementa la cantidad que ahorras. En la década de tus 40 a tus 50 años, tu capacidad de ahorro suele ser mayor.
  
• Considera "aportaciones de recuperación". Si crees que te has quedado corto con tu nivel de ahorro hasta ahora, investiga si puedes hacer contribuciones anuales adicionales para ponerte al día, siempre teniendo en cuenta los límites máximos financiero-fiscales aplicados a cada producto, por ejemplo, a planes de pensiones. Este concepto de “recuperación” existe en otros países y podrías aplicarlo a tu ahorro personal (aunque no existan en España las ventajas de ampliación de los límites de aportación-deducción que existen en otros países para esas recuperaciones).

4. La estrategia de inversión de tu ahorro-jubilación: Encuentra el equilibrio

En la década de tus 40 años, tu horizonte temporal de inversión sigue siendo largo, aunque ya no es conveniente asumir el mismo nivel de riesgo que a los 30. Es hora de ir pasando progresivamente de una estrategia más agresiva a una más equilibrada.

Para ello:

• Tradicionalmente, se recomienda una cartera con un mayor porcentaje en acciones (renta variable) para buscar crecimiento y una cartera en bonos (renta fija) para dar estabilidad. Para la década de tus 40, un equilibrio podría ser una asignación de entre un 60% y un 70% en acciones, y el resto en activos más conservadores.
  
• Gestiona la incertidumbre. La "Ventana de Jubilación", que es el periodo entre los 55 y 67 años, es clave. Para entonces, tu cartera debería ser más conservadora para proteger tus ahorros, aunque no excesivamente conservadora, para superar la inflación y porque posiblemente te queden muchos años de vida por delante, si vivieses lo mismo que la esperanza de vida de tu generación. Mantener una parte en acciones durante la jubilación te puede ayudar a combatir la pérdida de poder adquisitivo.

En definitiva, el momento de actuar es ahora…

Llegar a los 40 es un punto de inflexión. Es el momento de dejar de lado la planificación abstracta de la jubilación y empezar a ejecutar un plan concreto. El tiempo es tu mayor aliado, y cada euro que ahorres e inviertes hoy se multiplicará para el futuro (lee aquí sobre el muy positivo efecto que la inversión de tu ahorro, la capitalización financiera y el interés compuesto puede tener sobre tu ahorro).

Tómatelo seriamente, infórmate, utiliza herramientas de planificación (como las de BBVA Mi Jubilación). Si lo necesitas, busca el asesoramiento de un profesional.

La tranquilidad de saber que tienes un plan para tu retiro es la mejor inversión que puedes hacer.